Размер предоставляемого кредита


В настоящее время ведется разработка следующих поколений пластиковых карт. Сегодня уже морально устарели не только карты с магнитной полосой, но и карты с микропроцессором. Так, в 1981 г. были изобретены карты оптической памяти, которые могут хранить огромный объем информации, но данные на них могут быть записаны только один раз.

Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера.
Карты не получили широкого распространения при осуществлении расчетов и платежей из-за необходимости использования дорогого оборудования.
Применение для расчетов пластиковые карты по источнику оплаты товаров и услуг делятся на кредитные и дебетовые.
Рассмотрим разновидности кредитных карт.
Банковские кредитные карты предназначены для оплаты различных товаров и услуг с использованием банковского кредит. Главной особенностью этих карт является открытие банком кредитной линии для незамедлительной оплаты покупаемых товаров или оказанных услуг. Размер предоставляемого кредита ограничивается лимитом кредитования.
Другой вид кредитных карт отличается тем, что за счет кредита оплачиваются определенные виды товаров и услуг в компании, предоставивший этот кредит. Как правило, владелец такой карты получает определенные льготы. Такие целевые карты применяются для оплаты счетов в отелях и ресторанах, телефонных разговоров, бензина и др.
Третья разновидность кредитных карт платежные карты. Возможность использования кредита по этим карточкам ограничена одним месяцем. Точно определен срок погашения и предоставления кредита.
С помощью дебетовых карт производится оплата товаров и услуг путем прямого списания со счета плательщика необходимой суммы денег. Дебетовые карты бывают двух видов.
Карты, используемые при платежах через электронные банковские автоматы. Они предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете средств и внесения наличных денег на счет клиента. В настоящее время значительная часть банкоматов находится вне банков в гостиницах, на вокзале, супермаркетах и т.д.
Всего в мире установлено более 9 млн. автоматов, которые считывают информацию с кредитных карт систем VISA и MasterCard. Кредитные карты американских баков Riggs или Citibank позволяют получить наличность в 40-50 тыс. автоматах на территории США.
Карты, используемые при платежах через специальные устройства (терминалы) в торговых рядах.
Владельцами карт могут быть физические и юридические лица. Поэтому кредитные карты подразделяются на индивидуальные и корпоративные.
Индивидуальные карты выдают отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми. Золотые карты выдают клиентам с высокой кредитоспособностью, и по ним предоставляется множество льгот. Корпоративные карты выдаются в фирме, которая на их основе может предоставлять индивидуальные карты руководителям фирмы.

Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.
Ответственность перед банком по корпоративному счету несет фирма.
В настоящее время рынок электронных банковских услуг на Западе приобретает массовые масштабы. Благодаря развитию рынка электронных услуг в США более 300 тыс. клиентов банка оплачивают свои счета электронным способом, не выходя из дома. Развитие Интернет-технологий полностью изменило способы оказания розничных банковских услуг.
Через интернет можно проводить все основные банковские операции: управлять счетами (оплачивать любые виды услуг, переводить деньги с одного счета на другой, пополнять счета, покупать и продавать валюту и т.д.), вносить плату за товары, приобретенные в интернет-магазинах, инвестировать свободные средства (покупать и продавать ценные бумаги, пополнять депозиты, работать на валютном рынке).
Преимущества банковского обслуживания через Интернет очевидны и для банков, и для их клиентов. Выгода банков состоит в существенной экономии на издержках. Так, себестоимость осуществления банковских операций непосредственно в офисе в 2-3 раза больше, чем через Интернет.
Системы интерактивного банковского обслуживания действуют в большинстве крупнейших банков, таких как Citicorp, NationalBank, Bank of America, Wells Fargo, Bank Austria и т.д. Появляются также полностью виртуальные банки, не имеющие отделений и оказывающие своим клиентам услуги в режиме реального времени.
Международные платежные системы.
В настоящее время национальные компании по выпуску пластиковых карт во многих странах на Западе стали частью международной сети, обледенившей ряд крупных банков. О распределении рынка пластиковых карт позволяют судить данные, приведенные в таблице 3.2.

Распределение рынка пластиковых карт
Табл. 3.2.

















Система Страна

Еврочек

VISA

MasterCard

American Express

Франция
Германия
Италия
Великобритания
Испания
Бельгия
США
Япония

99
23300
550
1820
10
3210
-
-

7013
664
1820
20903
6726
472
120000
20826

2752
1826
477
14032
500
234
86500
23049

370
430
600
800
90
-
20000
-




Из приведенных данных следует, что признанными лидерами на рынке пластиковых карт являются VISA и MasterCard. Например, в США они контролируют 75% всего рынка пластиковых карт. А тот факт, что эти две системы объявили о полном переходе к 2004 г. на смарт-карты, позволит им в будущее сохранить ведущее положение в международной системе расчетов.
В качестве основного продукта международных платежных систем в настоящее время выступает кредитная карта с магнитной полосой. Банк за счет кредита оплачивает покупки клиента, в конце отчетного периода клиенту предоставляется полный перечень совершенных операций.
Классические кредитные карты VISA и MasterCard, эмитируемые крупными американскими банками, позволяют их владельцу погашать ежемесячно только 5% суммы оплаченных карточкой счетов, остальные 95% - это кредит банка. Кредит предоставляется под 15-20% годовых. Лимит кредитования определяется индивидуально и может быть пересмотрен.

Плата за пользование карточкой составляет 20-50 долл.
США в год.
Карточкой небанковской организации American Express представляет собой по сути платежные карты, по которым возможности получения кредита ограничены одним месяцем, т.е. клиент обязан оплатить прошедшие по карте счета в течение 30 дней после совершения покупок. На период между оплатой покупок и оплатой счетов клиент получает от эмитента бесплатный и формально нелимитиреумый кредит. За просрочку платежа клиент уплачивает штрафные проценты.
Но фактически сумма, которую можно оплатить с использованием такой карты, ограничена наличием средств на счете клиента или степенью риска, на который идет продавец, если он проверит платежеспособность клиента.
Конкуренция между международными платежными системами способствовала снижению цен на услуги по картам, а в дальнейшем стимулировала их создавать «престижные карты»: American Express Gold и Platinum, EuroCard/MasterCard Gold Card? Visa Gold и Platinum. За эти карточки владельцы платят более высокий ежегодный взнос и доступны они только состоятельным клиентам.
Такие карты предоставляют безлимитное кредитование и возможность упрощенной оплаты широкого круга товаров и услуг.
В конкурентной борьбе важное место занимают такие проблемы, как величина парка терминалов, принимающих данную карту; возможность снятия денег со счетов в других государствах; снижение затрат при реализации карт и их обслуживание.
На европейском рынке лидируют EuroCard/MasterCard. На их долю приходится 56% выпущенных в Европе электронных карт, а общее число карт Europay, находящихся в обращении, превысило 180 млн., что составляет 60% европейского карточного рынка. Эти карты позволяют получают наличные деньги через банкоматы и осуществлять расчеты при покупке товаров и оказанные услуги.
В настоящее время EuroCard/MasterCard выпускают 25 тыс. банков-эмитентов и 12 млн. принимающих фирм. К началу 1998 г. общее количество выпущенных карточек составило 171,9 млн.
Конкурентная борьба стимулировала платежную систему «Europay.Int» к созданию мультивалютного «электронного кошелька» - «клипп» со встроенным миниатюрным процессором «чипом», который можно дозагружать с помощью банкомата, телефона, персонального компьютера и даже терминала в торговой точке.
Высокая надежность кредитных карточек с электронным чипом побудила крупные компании EuroCard/MasterCard и VISA начать создание международных электронных кредитных карточек с едиными стандартами для облегчения коммерческих операций в режиме реального времени.
Внедрение электронных платежей в России.
Развитие корреспондентских отношений между российскими коммерческими банками сделало необходимым и возможным автоматизацию межбанковских расчетов. Крупные российские банки для передачи и кодирования информации используют все существующие виды связи: телекс, телетайп и электронную почту, а для расчетов с нерезидентами систему СВИФТ. Некоторые банки применяют также межбанковскую автоматизированную расчетную систему «МАРС», наиболее приспособленная для российских условий.
Если расчеты через РКЦ Центрального банка РФ осуществляется в течение 2-5 дней, то автоматизированные межбанковские расчеты за 15-20 минут.



Содержание  Назад  Вперед