Концепция системы валовых расчетов


Центральным банком РФ разработана концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая базируется на основных принципах существующей системы электронных банковских расчетов. Однако ее внедрение сдерживается отсутствием достаточной законодательной базы о функционировании системы безналичных расчетов на основе электронных платежей.
В настоящее время российские банки ведут работу по развитию комплексного обслуживания клиентов и с этой целью внедряют систему «Банк-клиент», посредством которой клиент может распоряжаться своим банковским счетом, не выходя их дома и офиса, посредством компьютерной связи с банком и при использовании личной электронной подписи.
Сегодня в России полноценные услуги интернет-банк предоставляют только ГУТА-банк (система «телебанк») и Автобанк («Домашний банк»).
С помощью системы «Домашний банк» клиент (частное лицо) имеет быстрый доступ ко всем своим счетам, может пополнять карточные счета, контролировать движение средств по ним как через интернет, так и через телефонную сеть. Преимущество системы заключается в предоставлении клиенту возможности динамично управлять своими денежными ресурсами.
Некоторые российские банки внедрили отдельные подсистемы виртуальных банковский технологий. Так, банк «Платина» разработал систему моментальных платежей через интернет, основанную на электронном документообороте между участниками сделки покупателем, интернет-магазином и расчетным банком системы.
Российский рынок пластиковых карт в последние годы развивается очень динамично. Сегодня он разделен между российскими и международными платежными системами. Причем если до финансового кризиса 1998 г. международные системы занимали однозначно лидирующее положение, то после кризиса активизировалась деятельность российских платежных систем, которые в меньшей степени, чем международные, пострадали от кризиса, так как в основном они ведут расчеты в рублях и, следовательно, меньше зависят от потрясений на валютном рынке.
Пластиковые карты появились в России в конце 60-х гг., но в те годы они использовались лишь иностранными туристами. Только с созданием коммерческих банков и особенно после принятия Закона «О банках и банковской деятельности» началось освоение рынка пластиковых карт. Остатки по карточным счетам физических и юридических лиц в банках России выросли с мая по ноябрь 1994 г. более чем в 50 раз и составили 203,83 млрд. рублей.
Первыми в Россию пришли карточки международного образца: сначала VISA, затем Europay и American Express. Российские банки начали свой карточный бизнес с того, что подключались к какой-либо известной платежной системе и осуществляли выпуск и обслуживание карточек с логотипом этой системы.
В сентябре 1998 г. членами платежной системы VISA в России являлись 36 банков с общим объемом эмиссии карт более 1300 тыс. штук, в том числе VISA Сlassic 236 тыс., VISA Gold 17 тыс., VISA Electron 1107 тыс. банкоматов, принимающих эти карты, а сумма, затраченная держателями карт VISA, превысила 1 млрд. долл.
Компания «Europay.Int» развивается в России даже динамичнее, чем «VISA Int.». К октябрю 1999 г. российские банки выпускали 1696 тыс. карт этой системы, которые обслуживались в 1828 банкоматах, а общий оборот по картам этой системы за год (Октябрь 1998 г. сентябрь 1999 г.) составил 370627 тыс. евро.
Финансовый кризис очень сильно ударил по рынку международных карт. Было приостановлено хождение карт, эмитированных рядом российских банков, задерживались платежи по действующим картам, были установлены ограничения на выдачу наличных по картам, многие торговые точки отказались принимать карты к оплате.
Банкротство крупнейших эмитентов карточек международных торговых систем и финансовые трудности СБС-Агро привели к тому, что эти системы потеряли определенную часть российского рынка. В то же время ряд российских банков перевел свой карточный бизнес в банки-дублеры. Например, реструктируемый «Российский кредит» уступил свое членство в VISA и Europay ИМПЕКС-банку, который бесплатно выдал держателям карт «Российского кредита» новые и перевел на них средства, оставшиеся на счетах этого банка.
Аналогичным образом поступили СБС-Агро, ОНЭКСИМбанк, «Диалог-банк», Элбим-банк.
В результате рынок пластиковых карт в России начал оживляться и к весне 1999 г. его обороты составили 60-70% от докризисного уровня.
Сейчас лидирующее положение на пластиковом рынке удерживают Мост-банк, Автобанк, Банк Москвы, ГУТА-банк, банк «Авангард» и ряд других. Между ними ведется традиционное соперничество, выражающееся в снижении тарифов и предложении новых услуг. Например, банк Москвы предлагает элитным клиентам карты VISA Platinum, которые по набору предлагаемых услуг превосходят более известные в России VISA Gold.
Альфа-банк на основе карты VISA внедрил программу «Альфамобиль», которая позволяет держателям карт воспользоваться пакетом услуг, рассчитанных на автолюбителя, например, застраховать по льготной цене гражданскую ответственность и свою машину от угона и ущерба, получить скидки в ряде автосервисов и магазинов и т.д.
В России имеет место также выпуск отечественных пластиковых карт без подключения к международным системам.
Первая общероссийская система STB-Card была создана в 1992 г. и ее основным эмитентом выступил СБС-Агро. До кризиса 1998 г. эта система была лидером российского рынка процессиноговых услуг и объединяла более 200 банков, выступивших больше 1млн. карт. В настоящее время система испытывает серьезные трудности из-за отказа обслуживать карты банком СБС-Агро и Сбербанком.
Другая российская платежная система Union-Card использует оригинальные отечественные технологии и программное обеспечение. Union-Card имеет процессинговый центр в Москве ядро системы. Он является владельцем всей технологии, учреждает региональные процессинговые центры I порядка.
Последние совместно с местными банками учреждает региональные процессинговые центры II порядка. В банке может быть создан свой процессинговый центр.
Участниками системы являются 420 банков, а число выпущенных ими карт достигает 1,5 млн. Эквайринговая сеть системы охватила 10,5 тыс. торговых точек, 29,5 тыс. пунктов выдачи наличных , 1,2 тыс. банкоматов, 7,2 тыс. точек терминальной сети. Сегодня, в условиях отсутствия серьезной конкуренции со стороны других российских платежных систем, Union-Card может направлять на расширение своей доли на рынке те ресурсы, которые международные системы тратят на ее восстановление.
Компания планирует новые проекты.
В настоящее время на российском рынке пластиковых карт превалируют плохо защищенные магнитные карты, (так STB-Card и Union-Card созданы на базе традиционных карт с магнитной полосой). Но некоторые локальные и межрегиональные системы стали выпускать чиповые карты и смарт-карты.
Одно из наиболее известных российских систем, основанных на чиповых картах, является «Золотая корона». Ведущими банками системы выступают Омскпромстройбанк, Челиндбанк и банк «Металекс», расчетным банком является Промрадтехбанк. «Золотая корона» практически не пострадала во время кризиса и совокупный ежемесячный оборот денежных средств по картам системы в марте 1999 г. превысил аналогичный показатель 1998 г. в два раза., количество карт в обращении за четыре месяца 1999г. возросло на 37 тыс. и превысило 592 тыс., а суммарное количество операций увеличилось на 90%.
Увеличение числа выпущенных карточек идёт путём расширения сферы их применения: внедрения зарплатных пластиковых проектов (например, в петербургских банках «Санкт-Петербург», «Балтийский» и др.), пенсионных (социальных) карт (петербургского банка «Петровский»), внедрения проездных карт для метрополитена, расширения сети карточных таксофонов, использование международных и совмещённых пластиковых карт для путешествий и др.
На современном этапе на российском рынке пластиковых карточек обостряется конкурентная борьба. Следствием этого стало снижение издержек приобретения и пользования международными пластиковыми картами, эмитируемыми рядом российских банков. В результате карт международных систем (VISA, EuroCard/MasterCard) стали более доступными, начали конкурировать с продуктами отечественных платёжных систем за массового клиента.
А это положительно сказалось на развитии российского рынка пластиковых карт.
Заключение
В заключении хотелось бы еще раз отметить актуальность и практическую значимость темы данной дипломной работы.
Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных взаимоотношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.
Денежный оборот подразделяется на налично-денежный и безналичный оборот. Основную часть денежного оборота составляет платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Весь безналичный оборот является платежным, ибо предполагает разрыв во времени движения товара в различных его разновидностях и денежных средств, т.е. функционирования денег в качестве средства платежа.
Безналичный платежный оборот, являясь преобладающим (до 70 % всего денежного оборота), осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств в банках, а также путем зачетов взаимных требований. Соответственно экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотам.



Содержание  Назад  Вперед