Кредитные учреждения установили ростовщические ставки


Другим фактором, определяющим уровень выгодности банковского капитала, является норма процента, характеризующая своего рода цену кредитных средств. В зависимости от состояния рынка ссудных капиталов и степени развития конкуренции ставка процента может колебаться в значительных пределах. Что касается минимальной нормы процента, то она не поддается определению.

Иногда (во время экономического спада) она может снижаться до уровня, близкого к нулю.
Различают рыночную и среднюю нормы процента. Рыночная норма процента складывается в каждый данный момент на рынке ссудных капиталов. Она непосредственно отражает конъюнктурные изменения экономики и подвержена резким колебаниям в периоды подъема или спада производства. Средняя норма процента отражает долговременные тенденции в движении величины процента,
Понять динамику процентной ставки можно, если учитывать влияние на нее часто меняющегося соотношения спроса и предложения заемных средств. Если спрос на ссудный капитал превышает его предложение, то масштабы его использования расширяются. Когда же свободных денежных средств много, а спрос на них сравнительно невелик, то ставка процента будет снижаться.
В условиях классического капитализма средняя норма процента понижалась. Это было обусловлено тенденцией нормы прибыли к уменьшению, а также быстрым накоплением ссудного капитала (увеличением слоя рантье — людей, живущих за счет получения процента, и развитием кредитной системы), что умножало предложение денежных средств. Например, в Великобритании средине ставки по долгосрочным облигациям снизились с 4,8% в 1800-1809 гг. до 2,5% в 1890-1899 гг.
Во второй половине XX в. в большинстве промышленно развитых стран наблюдается систематическая нехватка ссудного капитала, особенно в форме среднесрочных и долгосрочных инвестиций. Это обусловлено тем, что в условиях научно-технической революции крупные компании затрачивают большие средства на новую технику и программы переквалификации работников. Большой спрос на ссудный капитал предъявляет также государство.

С расширением такого спроса заметна тенденция к устойчивому повышению нормы процента. Если в 1950-х гг. в США процентная ставка по краткосрочным обязательствам составляла 1,5—4%, то в 70—80-х годах она возросла в 2,5 раза.
Наконец, величина нVрмы процента зависит от социального положения клиента. Крупным корпорациям ссуда предоставляется на очень выгодных условиях. Напротив, для мелких фирм, ремесленников и широких слоев населения устанавливаются высокие процентные ставки, особенно по долгосрочным ссудам, при этом требуется солидное обеспечение для их получения.
В условиях инфляции важно различать номинальную и реальную процентные ставки. Реальная ставка — это номинальная (фактически достигнутая в данный период) норма процента, исчисленная с учетом уровня инфляции. Допустим, уровень инфляции достиг 8%, а номинальная ставка — 14%. Тогда при подсчете дохода на инвестиции важно определить реальную норму процента. Она составит: 14 - 8 = 6%.

Значит, если взаймы взяты 100 денежных единиц, то на следующий год необходимо возвратить не 114, а только 106.
На Западе, где велик спрос на кредитные деньги, реальный депозитный процент ныне составляет примерно 10% годовых, а кредит по краткосрочным ссудам выдается под 15—20%. Совершенно иную картину мы наблюдаем в сегодняшней России.
В СССР государство полностью подчинило себе всю кредитную сферу. Монопольное положение занимал Государственный банк СССР. Он установил мизерный процент для вкладов населения (2% по вкладам до востребования и 3% по срочным вкладам) и ничего не платил предприятиям за хранение денег в банке.

Очень низкий процент за пользование заемными средствами не мог стимулировать эффективное их применение.
При проведении с 1992 г. экономических реформ былая монополия Центрального банка во многом была подорвана и большую свободу действий получили коммерческие банки. Если до 1992 г. Центральный банк мог строго контролировать движение кредитных средств в коммерческих банках, то затем этот контроль был утрачен. При отсутствии должной законодательной базы банковского дела и необходимого регулирования движения кредитно-денежных средств в стране возникли благоприятные условия для небывалого роста прибыльности банковского бизнеса. Кредитные учреждения установили поистине ростовщические ставки процента. Например, в декабре 1993 г. на биржевом рынке средние процентные ставки по кредитам достигли 240%.

Это позволило банкам в ряде случаев довести норму прибыли до астрономических размеров (до 1000 и более процентов на собственный капитал).
При непрерывном падении производства и ухудшении общего положения экономики самым выгодным делом стало заниматься банковским бизнесом. Его основой стала нажива на инфляционном росте номинальных ставок кредитных средств, на крупномасштабных биржевых спекуляциях отечественной и иностранной валютой, а зачастую на разного рода незаконных сделках, вплоть до применения криминальных способов обогащения.
Установление чрезвычайно высоких ставок ссудного процента вызвало ряд отрицательных последствий для развития российской экономики:
— денежный капитал все больше и больше изымался из сферы производства в интересах получения огромных ростовщических процентов;
— стремление банков нажиться на высокой норме процента во многих случаях искусственно порождает разного рода неплатежи (в спекулятивном денежном обороте оказываются не выплачиваемые вовремя суммы заработной платы, пенсий и других видов доходов);
— громадные процентные ставки оказались тормозом для развития производственного бизнеса и накопления капитала; примечательно, что удельный вес долгосрочных капитальных вложений в российскую экономику снизился с 26% от всей суммы инвестиций в 1990 г. до 3% в 1993г.; - .
— спекулятивная накрутка денежно-кредитных средств стала одним из источников углубления инфляции в стране.
Нельзя признать случайным тот факт, что в банковской сфере совершается самая значительная часть всех экономических преступлений. Например, денежные средства зачислялись на счет в коммерческий банк по подложным документам и поступали вымышленным лицам. Под вывеской лжепредприятий из банков похищались и затем отмывались значительные суммы денег.

Применялись подложные авизо (письма банка о пересылке денег получателю), чтобы выкрасть из банка большие кредитные средства. Ущерб от преступлений в банковской сфере многократно превысил потери от всех остальных видов корыстных преступлений.
Положение в банковской сфере может быть нормализовано только путем осуществления комплекса мер. К ним относятся прежде всего резко ограничение наживы банковского бизнеса за счет инфляционного удорожания кредита; нормализация соотношений норм предпринимательской и банковской прибыли; организация прочных экономических связей между банковским и промышленным бизнесом.
Особо важное значение имеет решительная правовая защита банков и банковской деятельности. Этой цели способствуют правовые нормы, введенные в Уголовном кодексе РФ. В разряд уголовно наказуемых преступлений попали:
а) незаконная банковская деятельность: осуществление банковской деятельности без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение обязательно, или с нарушением условий лицензирования, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере (пункт 1 статьи 172);
б) незаконное получение кредита: получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб (пункт 1 статьи 176);
в) злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности: злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в силу соответствующего судебного акта (статья 177);
г) изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов: изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами (пункт 1 статьи 187).
К преступлениям в сфере экономической деятельности, относящимся так или иначе к кредитным связям, причислены: неправомерные действия при банкротстве (статья 195), преднамеренное банкротство (статья 196), фиктивное банкротство (статья 197).
3. Акционерное общество и рынок ценных бумаг
Мы уже знаем, что акционерное общество — это хозяйственное объединение, денежные средства которого образуются путем продажи акций. Созданием акционерных обществ занимаются крупные предприниматели-учредители при активном участии банка. Они вкладывают в предприятие собственный капитал.

А для привлечения дополнительных средств выпускают акции, которые продаются всем желающим. Созданный таким способом объединенный капитал называется акционерным (или корпоративным) капиталом.



Содержание  Назад  Вперед