Управление устройствами персонализации


- управление устройствами персонализации;
- управление электрической персонализацией карт с микросхемой, в том числе и микропроцессорных карт различных производителей для международных платежных систем;
- комплексное тестирование персонализированных карт с учетом требований международных платежных систем.
Системы защиты и криптографической обработки данных, применяемые при эмиссии и обслуживании пластиковых карт: реализация специализированных алгоритмов обработки и преобразования данных в криптоустройствах, управление криптографическими ключами, распределение нагрузки между несколькими криптоустройствами, управление криптоустройствами различных типов, контроль и ограничение доступа приложений к криптоустройствам, специализированные приложения на микропроцессорных картах;
Информационные системы, web-приложения, приложения клиент-сервер: системы мониторинга и управления проектной деятельностью, системы поддержки и мониторинга административно-управленческой деятельности, распределенные системы оперативного сбора и анализа данных, системы мониторинга и управления IT-инфраструктурой, системы управления и контроля доступа к web-ресурсам.
Системы на пластиковых картах: платежные, идентификационные, медицинские, клубные, гостиничные, контроля доступа.
Технологические компоненты и библиотеки для управления разнообразными настольными и встраиваемыми устройствами для чтения-записи карт с магнитной полосой и микросхемой.

BGS: Будущее - за универсализацией карточных продуктов!

BGS: вчера и сегодня

Компания BGS SmartCard Systems изначально выработала для себя определенную стратегическую линию разработчика инновационных платежных решений, с тем чтобы четко придерживаться ее в дальнейшем. Придерживаться, несмотря на то что выбранная нами линия могла порой и не соответствовать стратегии других крупных участников рынка. Так, например, в начале 90-х гг. прошлого века, когда BGS только начала пропаганду малоизвестной тогда смарт-карточной технологии, лучшей защитой карточных транзакций считалась магнитная полоса.

Спустя 6 лет подавляющая часть участников карточного рынка, большинство которых были не единомышленниками, а, скорее, нашими оппонентами, признала, что выбранная BGS-платформа была единственно правильной. Мы разработали и внедрили платежи в режиме офлайн с предавторизацией средств на карте, которую сегодня можно встретить и в спецификациях наших самых яростных критиков.
Позже, во второй половине 90-х, анализируя потребности рынка, BGS увидела необходимость решения важного вопроса о многофункциональности платежных карт, поскольку мы пришли к выводу, что функции дебет и кредит, несомненно, важны, но возможная функциональность ими далеко не ограничивается. И вот, спустя некоторое время, всем участникам рынка опять пришлось признать нашу правоту. Разумеется, учитывая многообразие карточного бизнеса, вполне понятно, что и мы можем ошибаться, однако положительный опыт прошедших 12 лет дает нам возможность заглянуть в будущее карточного рынка и предсказать дальнейшие пути его развития.

Стандартизация и ее обратная сторона

В настоящее время многие российские банки предпочитают реализовывать свои карточные проекты в рамках международных платежных систем. Почему предложения международных платежных систем выглядят столь заманчивыми даже для руководителей крупных банков с давними традициями?
Во-первых, заманчивой является глобальная техническая совместимость, которая дает банку возможность предложить своей платежеспособной клиентуре гарантию приема к оплате стандартизированной карты во всем мире.
Во-вторых, банки привлекают обещания коммерческой выгоды, т.к. использование хорошо устоявшегося брэнда может обеспечить и новому банку - участнику международной платежной системы столь же высокую прибыльность карточных операций и тем самым усилить конкурентоспособность банка по отношению к неучастникам.
Не стоит забывать и о человеческом факторе - банковские сотрудники, принимающие решения о внедрении банковских карт, часто не располагают собственным опытом, не владеют всеми тонкостями и особенностями этого бизнеса. Поэтому решение использовать традиционный карточный продукт с давно введенным на рынок брэндом, одобренный другими лидерами рынка, означает минимизацию своего личного риска и ответственности в случае принятия неправильного решения.


Справедливости ради надо отметить, что на начальном этапе в условиях ненасыщенного рынка все перечисленные ожидания банков обычно оправдываются, поскольку интересы эмитентов и эквайреров, одновременно работающих под одной и той же торговой маркой, редко пересекаются. В этот период большинство операций с банковскими картами носят трансграничный характер, и общий бренд объединяет эмитентов и эквайреров в некое эксклюзивное сообщество. При этом иностранные эквайреры никогда не подвергаются соблазну увести клиента от зарубежных эмитентов.
Однако ситуация начинает принципиально меняться по мере роста насыщенности рынка банковскими картами и банками, работающими на этом рынке. Внезапно оказывается, что все банки предлагают одним и тем же клиентам один и тот же карточный продукт, да еще под одной и той же торговой маркой, что во многом сводит на нет конкурентные преимущества каждого из них. Конкурентное преимущество остается одно - цена продукта.

И хотя все участники одной платежной системы являются своего рода партнерами, именно эти партнеры могут забрать у банка часть его клиентуры, предложив ей те же самые карточные продукты, но по более низкой цене. Таким образом, банк сам облегчает партнерам победу над собой, теряет свою клиентуру и вместе с ней определенную часть прибыли.
Между тем, в открытом соревновании, имея в своем арсенале нестандартизированные карточные продукты, даже небольшие местные банки могли бы одержать победу над крупными иностранными финансовыми институтами за счет лучшего знания рынка, правильной стратегии, гибкости и оперативности реагирования или более продуманной тактики. Кроме того, защитить и укрепить свой бизнес им могли бы помочь превосходные идеи, высококвалифицированные сотрудники и передовые технологии. Однако, к великому сожалению, в сегодняшнем стандартизированном карточном мире такого тайного оружия становится все меньше.
В развитых странах распространение карт на рынке уже достигло весьма высокого уровня. Это означает, что все те, кто хотел бы иметь платежную карту, уже ее получил, научился ею пользоваться и делает это там, где возможно.
Бесспорно, и в этой ситуации было бы возможно дальнейшее увеличение оборотов по уже выпущенным картам, применяя их в торгово-сервисной сети. Тем не менее даже в развитых странах в торговых точках по-прежнему преобладают наличные расчеты, т.к. использование стандартных банковских карт как инструмента для снятия денег является непреодолимым барьером на пути дальнейшего развития карточного бизнеса.

Уходя с проторенных дорожек

В настоящее время большинство западных банков не удовлетворены текущим уровнем прибыльности своих карточных проектов, однако их стратегия ограничена либо вытеснением из бизнеса конкурентов, либо, наоборот, отторжением собственного карточного бизнеса и передачей его в ведение специализированных организаций (иногда и вплоть до полного отказа от него). Оставаясь в плену традиционного мышления, карточные эмитенты не видят пока другого выхода. Только те немногие банки, которые провели тщательный анализ текущей рыночной ситуации, пришли к выводу, что карточный бизнес необходимо перестроить.
Ситуация же на рынках развивающихся стран часто бывает искажена по причине того, что эти рынки пока еще не освоены и распространение карт на них не достигло насыщения. Этот факт позволяет многим эмитентам отложить вопрос получения доходности на более поздние сроки, полагая, что самым главным в настоящее время является привлечение как можно большего числа клиентов и это в будущем станет гарантией успешного карточного бизнеса. Однако само по себе количество эмитированных карт имеет чисто статистическую ценность и может быть впечатляющим только в ежедневных отчетах для банковского руководства.

Возведение этого показателя в культ уводит банк от понимания того, что погоня за объемом эмиссии - это в перспективе тупиковый путь, поскольку количество карт не может реально свидетельствовать о том, использует ли их эмитент по-настоящему правильные методы развития карточных программ.
Такая стратегия, в свою очередь, очень часто приводит к необходимости огромных инвестиций при достаточно малой норме прибыли по вложенному капиталу и оканчивается возникновением большого количества мертвых карт. Таким образом, имеющиеся возможности развития карточного бизнеса часто бывают упущены. Поэтому, прежде чем вводить новую карточную программу, банку было бы полезно проанализировать опыт уже существующих карточных проектов в других странах, учитывая при этом особенности и состояние локального рынка.
Но как в каждом конкретном случае найти правильное решение карточного вопроса? Простого и универсального ответа на этот вопрос не существует. Потенциальному участнику рынка необходимо прежде всего произвести серьезные инвестиции в масштабный анализ существующей рыночной ситуации и тщательное планирование своего карточного бизнеса.

Интересные записи



Содержание раздела