Термины и определения


С точки зрения функционирования производства важнейшей составляющей является инструктивный технологический материал, обычно существующий в банках в виде операционных порядков, а также специализированных инструкций по отдельным видам операций или операционных ситуаций. При этом важно, чтобы инструкция была правильно подготовлена с точки зрения адресности. Ведь, например, роль кассира и заведующего кассой в отношении операций выдачи наличных по карточкам - совершенно различны. То, что необходимо знать кассиру, желательно, но не обязательно знать руководителю в той же степени деталировки.

Вообще написание различных порядков и инструкций само по себе является достаточно трудоемким делом и требует высокой квалификации. Обычно таким делом в банках занимаются отделы методологии или банковских технологий. Это также может быть отдел развития внутри карточного подразделения.
Для нормального функционирования карточного подразделения, находящегося на этапе становления операционных технологий внутри многофилиального банка необходимы, как минимум, три важных документа:
Порядок ведения эмиссионных операций; Порядок выдачи наличных по картам; Порядок выдачи наличных через банкоматы.
Рассмотрим по очереди указанные технологии. С этой целью приведем собственно образцы подобных порядков и шаг за шагом прокомментируем все операционные этапы карточного производства. Комментарии набраны курсивом.

Порядок ведения операций с банковскими картами в учреждениях Банка (эмиссия и обслуживание клиентских счетов)

Банковские порядки вообще должны иметь стройную структуру и предваряться четким и кратким оглавлением. Под этим принципом есть производственные причины. Любой порядок редко бывает нужен в целом, разве что для введения в курс дела вновь поступивших на работу специалистов.

Гораздо чаще возникает необходимость в кратком, что называется "на моменте", уточнении действий, а в этой связи удобна быстрая ссылка на соответствующий раздел документа.

Термины и определения

Карточная терминология является очень тяжелой темой. Дело в том, что терминология платежных систем, определяемая в специальных словарях-глоссариях и являющаяся неотъемлемой частью системной операционной технологии, отличается от терминологии, установленной в качестве эталонной Центральным Банком России. Например, такое утверждение справедливо в отношении базовых понятий "Эмитент" и "Банковская карточка". Можно быть сторонником международных правил, можно рассуждать о неслаженной работе ЦБ, но операционный порядок - официальный документ, в том числе являющийся предметом контроля со стороны того же Центрального Банка. По этой причине в операционных технологиях не должно быть отклонений от официальной терминологии или альтернативных трактовок этой терминологии.

Однако допустимо доопределить термины, необходимые либо уже используемые в производственной практике.
Специальные термины, употребляющиеся в тексте настоящего Порядка, следует понимать и трактовать согласно определениям, данным в Положении ЦБ РФ "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" N 23-П от 09.04.1998.
Дополнительно используются следующие термины:
Банк - Коммерческий Банк "Первый Карточный Банк" (открытое акционерное общество).
Лицевой счет - счет, открытый Банком Клиенту, в записях по которому учитываются операции, совершенные с использованием банковской карты.
ПИН - персональный идентификационный номер, выдаваемый Банком Держателю для его идентификации при использовании карты в банкомате либо ПОС-терминале, снабженным специальным устройством для ввода ПИНа.
Платежная система - совокупность эмитентов, эквайеров, расчетных агентов и процессинговых центров, связанных едиными правилами расчетов и информационного обмена по операциям с использованием банковских карт с тем или иным логотипом.
Определение Платежной системы - очень важное определение, его формулировку рекомендуется взять на вооружение
Спонсор - Акционерный коммерческий "Московский муниципальный банк - Банк Москвы".


Транзакция - операция, по которой банковская карта или ее данные были использованы при оплате товаров/услуг или для получения наличных средств.
Учреждения Банка - дополнительные офисы, ГлавОперу, и филиалы Банка.
Под сокращением "ГлавОперу" понимается Главное Операционное Управление банка. Этот термин употребляется в названиях подразделений с очень широким спектром функциональности. В некоторых банках это подразделение, которое осуществляет функции банковского бэк-офиса и ведет все расчеты и документы дня. Иногда операционно-расчетные функции ограничиваются только внутренними межфилиальными расчетами. В контексте нашего Порядка мы имеем в виду операционное подразделение, обслуживающее физических лиц и расположенное в головном офисе банка.

Все расчетные и общебанковские бэк-офисные функции выполняются в других подразделениях.

Список сокращений, принятых в Порядке

ГНС - Государственная налоговая служба;
БК - Банковская карта;
КЦ - Кассовый Центр;
ЛС - 24-х разрядный лицевой счет физического лица для расчетов с использованием банковской карты (ведется в программном комплексе "Пластиковые Карты");
ЛСК - 24-х разрядный лицевой счет юридического лица для расчетов с использованием корпоративной банковской карты (ведется в программном комплексе "Пластиковые Карты" и в системе опердня Банка);
Временный ЛС - 24-х разрядный лицевой счет физического лица для расчетов с использованием банковской карты (ведется в программном комплексе "Пластиковые карты", до момента присвоения Спонсором банковской карте номера);
Под термином "Программный комплекс "Пластиковые карты" понимается информационная система, хранящая все данные по операциям с пластиковыми картами и позволяющая совершать все операции с картами и картсчетами, в том числе вести информационный обмен с процессинговым центром. Иногда такой комплекс называют "карточный бэк-офис". Этот термин представляется нам не совсем точным, более подходящим является термин "карточная операционная система". Система "Пластиковые карты" является подчиненной системой по отношению к общебанковской информационной системе операционного дня.

Между указанными системами происходит ежедневный обмен информацией. В рассматриваемом нами случае система "Пластиковые карты" работает с процессингом и системой операционного дня в режиме обмена файлами, иначе говоря, в режиме off-line.
ПВН - Пункт Выдачи Наличных;
ПК - программный комплекс;
ПФ РФ - Пенсионный фонд Российской Федерации;
РФ - Российская Федерация;
УА - Управление автоматизации;
УЭБ - Управление экономической безопасности;
УРиОИ - Управление расчетов и обработки информации;
Под аббревиатурой УРиОИ скрывается собственно банковский бэк-офис. Название бэк-офиса в банках сильно разнится, а собственно бэк-офисом указанное подразделение практически нигде не называется.
ФОМС РФ - Фонд обязательного медицинского страхования Российской Федерации;
ЦА - Центр Авторизации Спонсора;
ЦБ - Центральный банк Российской Федерации;
КП - Картподразделение.

Раздел 1. Общие положения

Настоящий документ устанавливает порядок Картподразделения по выпуску и обслуживанию БК и соответствующих ЛС/ЛСК, а также порядок отражения операций по эмиссии банковских карт платежной системы MasterCard International в АКБ "Первый Карточный Банк".
Перед началом углубления в операционные процедуры следует сделать несколько замечаний. Во-первых, рассматриваемый нами порядок носит технический или технологический характер и не включает в себя вопросы различных оценок, например, кредитных рисков или рекомендаций о возможности выпуска карты тому или иному клиенту. Во-вторых, порядок не описывает взаимоотношений между Картподразделением и функциональными подразделениями головной конторы банка по следующей причине. Отношения картцентра и, например, кассового подразделения являются исключительно двусторонними, и о них совершенно не обязательно знать казначейству или филиальной сети. В отдельных случаях такая осведомленность может пойти даже во вред.

Двусторонние отношения, если они требуют письменного урегулирования, могут быть зафиксированы в виде внутрибанковского соглашения за подписью руководителей подразделений. В-третьих, порядок не регламентирует отношений с процессинговым центром. Это не означает, что указанные отношения должны идти самотеком.

На самом деле операционные отношения с процессинговым центром должны быть обязательно сформулированы в виде отдельного документа, обычно называющегося "сценарий обмена данными" или "операционный сценарий". Но это также отношения, впрямую не касающиеся операционных подразделений банка, поэтому в настоящий документ они не включены. В-четвертых, по тем же самым причинам в порядок не включен сценарий обмена данными с системой операционного дня банка. И последнее. Название платежной системы взято произвольно.

Все написанное ниже можно свободно применять к VISA или любой другой карточной платформе.
Подразделения, участвующие в операциях и отвечающие за выполнение операций



Содержание раздела