SMS-банкинг, интернет-банкинг


расчет онлайновых комиссий - расчет комиссионных плат, включаемых в сумму транзакции;
авторизацию - принятие решения о разрешении или отклонении транзакции на основе проверки комплекса параметров: статуса карты, доступного для авторизации баланса клиента, статуса финансового института-эмитента в системе контроля лимитов и т.п.;
управление рисками - анализ авторизационного траффика с целью минимизации финансовых потерь банка от мошеннических операций по картам клиентов (системы фрод-мониторинга*(155)) и недобросовестных эмитентов (система контроля лимитов финансовых институтов - участников платежной системы). Часто реализация данной подсистемы подразумевает тесную интеграцию с функционалом, реализованным на бэк-офисном хосте системы;
интерфейсы для работы с банками, процессинговыми компаниями и платежными сетями - обеспечение онлайнового транзакционного взаимодействия с участниками расчетов с конвертацией запросов в форматы прикладных протоколов, поддерживаемых этими участниками;
мониторинг в реальном времени устройств и интерфейсов - функция позволяет персоналу процессингового центра получать информацию о коммуникационном и техническом статусе устройств и интерфейсов, отслеживать диагностируемые неисправности, наличие денег и расходных материалов в банкоматах, планировать сервисные работы и инкассацию, а также осуществлять взаимодействие с дополнительным функционалом устройств (например, загрузка электронных журналов, балансировка терминалов и т.п.).

Функции бэк-офиса процессингового центра


Функции бэк-офиса обычно следующие: управление жизненным циклом карты - ввод и поддержание в базе данных (БД) процессингового центра актуальной информации о картах, счетах и лимитах;
учет операций клиентов - отражение в БД информации о проведенных клиентом операциях (изменение лимитов, начисление процентов и комиссий и т.п.); обработка входящих клиринговых файлов платежных систем; ведение файла истории транзакций; в ряде случаев учет операций с пластиковыми картами согласно правилам бухгалтерского учета и формирование файлов проводок для банковской системы;
клиринг - консолидация данных по транзакциям по итогам бизнес-дня для осуществления процедуры взаиморасчетов между участниками платежной системы (банки, предприятия торговой сети и др.), расчетным банком, подготовка клиринговых файлов;
ведение договоров и расчеты с торговыми предприятиями - на основании данных, полученных при закрытии бизнес-дня, консолидация транзакций в разрезе обслуживаемого продуктового ряда, расчет комиссий и формирование платежных поручений для перечисления возмещения предприятиям торговли и сервиса;
подготовка отчетов - формирование отчетов для контрагентов по результатам бизнес-дня (суммы операций, комиссии) в разрезе эмиссии и эквайринга;
претензионная работа - поддержка арбитражного цикла в соответствии с правилами платежных систем. Формирование и обработка файлов претензионного цикла (chargeback, representment и т.п.).

Функции службы персонализации


Подсистема персонализации выполняет следующие функции:
персонализацию карт - формирование на основе информации из БД процессиигового центра файлов с данными для выпуска карт (эмбоссинг-файлов);
учет заготовок карт;
печать ПИН-конвертов - генерация ПИН-кодов карт в соответствии с используемой ключевой информацией и алгоритмами, печать ПИН-конвертов.

Вспомогательные подсистемы



Вспомогательные подсистемы процессингового центра не участвуют напрямую в жизненном цикле транзакции, однако часто являются неотъемлемой частью программно-аппаратного комплекса процессингового центра. К ним можно отнести, например:
- подсистему защищенного документооборота для нотаризованного обмена данными с контрагентами платежной системы (филиалы банка, банки-агенты и т.п.);
- подсистему автоматизированной рассылки отчетности (например, рассылка отчетов по результатам бизнес-дня предприятиям торговли и сервиса по сети Интернет или через факс-сервер);
- станции автоматизированной обработки данных (ввод и распознавание данных с поручений на изготовление карт, слипов и т.п.);


- интерфейсы с каналами дистанционного обслуживания (SMS-банкинг, интернет-банкинг и т.п.);
- принт-сервер системы формирования выписок для держателей карт.

Выбор схемы процессинга



Существуют три способа работы финансового института с пластиковыми картами.

Полнофункциональный собственный процессинг



Банк имеет четкую стратегию, ориентированную на развитие ритейлового бизнеса и эмиссию значительного количества пластиковых карт. Банк имеет территориально разветвленную структуру с большим количеством обслуживаемых периферийных устройств. Банк планирует предоставлять держателям своих карт набор уникальных продуктов, услуг и сервисов, реализация которых на мощностях третьестороннего процессора невозможна либо связана с большими дополнительными затратами.

Объем операций банка с пластиковыми картами обеспечивает доходы, достаточные для поддержания технической инфраструктуры собственного процессингового центра, а также комплектации его квалифицированным персоналом.

Третьесторонний процессинг (Third Party)



Достаточно давно в мире наблюдается тенденция передачи финансовыми институтами непрофильных видов деятельности специализированным компаниям. Классическим примером такого аутсорсинга является бизнес компаний - третьесторонних процессоров (таких, как First Data, TSYS, Global Payments Inc., Euronet Worldwide и т.п., в России - ЗАО Компания объединенных кредитных карточек - DCS). Преимуществом такой организационно-технологической схемы является возможность немедленного начала эмиссии, а также существенное снижение инвестиционной составляющей проекта (как правило, банку необходимо приобрести только бэк-офисное ПО, однако такие процессоры, как DCS, предоставляют аутсорсинг и бэк-офисных функций - банк получает возможность удаленного доступа к базе данных своих карт и может начать работу практически без инвестиций).

Недостатком такой схемы является отсутствие продуктовой гибкости, т.к. реализация новых и нестандартных продуктов и услуг, требуемых клиентам, производится исходя из соображений прибыльности бизнеса процессора.

Комбинированный процессинг



Часто банк начинает работу с пластиком с эмиссии своего локального продукта, принимаемого в устройствах только этого банка. По мере роста бизнеса возникает необходимость эмитировать продукты российских или международных платежных систем (например, для руководства и VIР-клиентов). И тут банк сталкивается с проблемой дополнительных финансовых затрат, т.к. для того, чтобы процессинг банка удовлетворял всем требованиям платежных систем, необходимы достаточно большие инвестиции в модернизацию существующей организационно-технологической системы и сертификацию процессинга, которые обычно не окупаются на небольших объемах эмиссии.

В этом случае оптимальным вариантом является комбинированный процессинг, когда локальные продукты процессируются собственным ПЦ, а процессинг продуктов платежных систем передается на аутсорсинг сертифицированным третьесторонним процессорам. Банк в этом случае получает возможность с минимальными доработками существующей технологии немедленно приступить к эмиссии необходимых продуктов, избежав крупных единовременных затрат.

Составление бизнес-модели процессингового центра банка



Выбор схемы процессинга и построение процессингового центра должны начинаться с составления бизнес-плана, учитывающего специфику конкретного банка. Банк должен четко представлять, какие виды бизнеса он планирует развивать, какую прибыль может получить, какой объем эмиссии карт различных платежных систем он прогнозирует и с какими инфраструктурными затратами это будет связано.
Желательно также определиться, будет ли являться процессинг центром прибыли либо центром затрат, и соответствующим образом выстроить технологические и бизнес-процедуры банка. Учитывая, что процессинг предоставляет услуги банку (банкам), а банк предоставляет услуги своим клиентам - юридическим и физическим лицам, можно представить статьи доходов и расходов для бизнес-модели в виде таблиц (табл. 1
и 2).

Таблица 1

Экономика процессинга


Доходы      Едино-   Платы за подключение терминальных устройств    
процессинга временные
                     Платы за обработку поручений  банка  на  ведение
                     базы данных                                    
                    
                     Платы за проведение сертификации в МПС (в случае
                     подключения сторонних банков)                  
           
            Регуляр- Платы  за  процессинг  транзакций   -   основной
            ные      источник дохода процессингового центра         
                    
                     Платы за поддержание интерфейсов               
                    
                     Платы за поддержание устройств в базе данных   
                    
                     Платы за поддержание базы данных  карт,  счетов,
                     балансов                                       
                    

Интересные записи



Содержание раздела