О новом Положении Банка России и его принципах


По прошествии шести лет можно говорить о том, что Положение N 23-П позволило сформировать нормативную основу, которая, не ломая сложившуюся банковскую практику, обеспечила единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт для всех кредитных организаций.

О новом Положении Банка России и его принципах



Обсуждение вопросов применения Положения N 23-П с кредитными организациями показало необходимость совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов, осуществляемых с использованием платежных карт, в частности в силу развития банковской практики в сфере розничных платежей. В настоящее время Банком России разработано и находится в стадии утверждения Положение Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (далее - новое Положение). Ответственным за разработку нового Положения, как и Положения N 23-П, является Департамент платежных систем и расчетов Банка России.

При разработке нового Положения (в оценке его основных положений принимали участие кредитные организации - члены Ассоциации российских банков, активная дискуссия по нему также велась на одном из ведущих специализированных банковских сайтов в сети Интернет) была сохранена преемственность одного из основных принципов Положения N 23-П - расчеты с использованием банковских карт не являются новой формой договорных отношений между банком и клиентом, их регулирование должно осуществляться в зависимости от характера договоров, уже предусмотренных действующим гражданским законодательством (договор банковского счета, кредитный договор), и субъектного состава правоотношений.
Кроме этого, следует обратить внимание на другие важные принципы, на которых основано новое Положение:
- эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;
- в целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в новое Положение включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием относительно новой разновидности платежных карт - предоплаченных карт;
- установлены единые требований к документальному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт, унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении;
- в связи с изменениями норм валютного законодательства в новом Положении уточнен перечень операций, совершаемых с использованием платежных, в том числе банковских, карт. В частности, расширен предусмотренный Положением N 23-П перечень операций за счет предоставления возможности осуществления физическими и юридическими лицами (резидентами и нерезидентами) на территории Российской Федерации и за ее пределами операций с соблюдением требований валютного законодательства;
- требования нового Положения не распространяются на технологические аспекты проведения операций с использованием платежных карт;
- из нового Положения исключены вопросы бухгалтерского учета операций, совершаемых с использованием платежных карт, а также требование о присутствии на банковской карте наименования и логотипа эмитента, однозначно его идентифицирующих. Последнее обусловлено тем, что правила платежных систем допускают размещение на карте одновременно логотипа кредитной организации-эмитента и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так называемых виртуальных карт).

Комментарии к главе 1



Глава 1 содержит как термины, присутствующие в Положении N 23-П, так и ряд новых терминов, таких, как платежная карта, предоплаченная карта.
В соответствии с новым Положением платежная карта определяется как инструмент для совершения ее держателем операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Комментируя данное определение, следует отметить два момента. Во-первых, платежная карта является инструментом (безналичных расчетов), посредством которого оформляется поручение (распоряжение) держателя эмитенту осуществлять перевод денежных средств по операциям с ее использованием.



Определение платежной карты как инструмента является принятым в международной практике.
Во-вторых, эмитентом платежной карты могут являться кредитная организация или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией. Таким образом, в контексте нового Положения термин платежная карта является родовым, включающим в себя два вида инструментов - банковские карты (эмитент - кредитная организация) и небанковские карты (эмитент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией), примером которых служит кредитная карта American Express.
Другой новый термин - предоплаченная карта - определяется как вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Основанием для выдачи предоплаченных карт является договор, не предусматривающий открытие клиенту банковского счета или предоставление ему кредита, но возлагающий на эмитента обязанность по исполнению требований, предъявляемых держателями предоплаченных карт. Поэтому предоплаченные карты требуют специального нормативного регулирования наряду с регулированием операций с использованием расчетных и кредитных банковских карт, что нашло отражение в новом Положении.

Это сделано в целях развития новых инструментов безналичных расчетов, в том числе используемых в сети Интернет, а также для обеспечения контроля со стороны Банка России в соответствии с Федеральным законом О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) за деятельностью кредитных организаций - эмитентов предоплаченных карт, в связи с чем в новое Положение включена норма, ограничивающая круг держателей предоплаченных карт физическими лицами.
В новом Положении также уточнены такие термины, как расчетная и кредитная банковская карта. Главной особенностью кредитной банковской карты является то, что исполнение обязательств по сделкам, совершенным с ее использованием, осуществляется клиентом только за счет предоставленных кредитной организацией денежных средств в виде кредита на условиях платности, срочности и возвратности в пределах расчетного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В случае выдачи расчетной карты ее держателю также может предоставляться кредит банком-эмитентом (овердрафт), но только в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете держателя карты.

Предоставление такого кредита регулируется ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. Здесь необходимо также отметить, что наличие у держателя карты обязательств перед банком-эмитентом отличает расчетные и кредитные банковские карты от предоплаченных банковских карт, основанием для выдачи которых, как уже было отмечено выше, является договор, не предусматривающий открытие держателю карты банковского счета или предоставление ему кредита.
Уточнены такие понятия, как эмиссия банковских карт и эмитент. Под эмиссией банковской карты понимается деятельность кредитной организации, связанная с выдачей банковской карты. Кредитная организация, осуществляющая эмиссию банковских карт, именуется кредитной организацией-эмитентом независимо от ее юридического статуса в платежной системе (банк-агент, ассоциированный член и т.д.).

Соответственно все эмитенты, включая банки-агенты, обязаны не только уведомить Банк России о начале (завершении) эмиссии банковских карт, но и предоставить статистические сведения о вышеуказанной деятельности по форме 250 Сведения о деятельности кредитных организаций (филиалов) в части расчетов с использованием банковских и платежных карт.
С появлением на розничном рынке все более сложных по функциональности технических устройств (электронные кассиры, терминалы с функцией приема наличных денег (cash-in) и т.п.) у кредитных организаций на практике возникают вопросы об отличительных особенностях этих устройств от банкоматов. В новом Положении термину банкомат придано расширительное значение - под банкоматом понимается электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции. Таким образом, в рамках нового Положения все технические устройства независимо от объема операций, которые могут выполняться с их использованием, рассматриваются единообразно, исходя из критерия предоставления услуг банка с использованием технических средств.
Кроме того, глава 1 определяет исключения из сферы применения нового Положения в отношении:

Интересные записи



Содержание раздела