Новые банковские продукты на базе смарт-карт


Так что на карте действительно появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.
Как любой продукт, предназначенный для розничной продажи, платежные карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные продукты, предлагаемые платежными системами и компаниями, максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам - массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum).

Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появляются карты, предназначенные для использования в данной области*(25).
Российские банки - члены платежных систем (не только международных, но и российских) на базе стандартных карточных продуктов платежных систем создают свои стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д. Следует отметить, что полная стандартизация карточных продуктов банками вряд ли возможна.

Возьмем, например, такое направление карточного бизнеса, как зарплатные проекты. Какая комиссия будет взиматься с предприятия за ведение карточных счетов и будет ли взиматься вообще? Из расчета какой процентной ставки будут идти начисления на остатки по карточным счетам? Будет ли устанавливаться на территории предприятия банкомат или зарплата сотрудникам предприятия будет выдаваться в отделении банка?

Все эти параметры зарплатного проекта часто устанавливаются для каждого предприятия отдельно в зависимости от значимости проекта для банка.



Новые банковские продукты на базе смарт-карт

Смарт-карты дают банку возможность реализовать уникальные финансовые продукты, имеющие важное значение как для повышения эффективности финансового сектора экономики страны, так и для улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои, поэтому мы решили посвятить банковским продуктам на базе смарт-карт отдельную главу.
На основе смарт-карт можно реализовать несколько банковских продуктов и адаптировать их под клиента. Продвижение этих продуктов можно осуществлять на следующих пяти основных сегментах рынка.

Сегмент крупных и средних сумм



Здесь банковский продукт на смарт-картах целесообразно предлагать клиентам, которым необходимо оперативное межрегиональное перемещение средних и крупных сумм, что широко распространено в нашей стране. Например, утром клиент вносит деньги в Хабаровске, садится в самолет, а вечером снимает их в Москве. Или же на счет клиента в регионе вносятся деньги, и затем он их оперативно снимает в другом городе.

Такие операции практикуются при покупке акций у физических лиц, регулярной оплате услуг и товаров (в том числе квартир) в других регионах. Для успешной работы на этом сегменте банку необходима сеть региональных филиалов, но можно также привлекать региональные банки*(26).

Сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж



К этому сегменту относятся клиенты - дистрибьюторы различных компаний, регулярно оплачивающие покупку товаров у фирмы. Как показывает опыт, на этом сегменте на смарт-картах хорошо работают косметические фирмы (дочки западных фирм), имеющие в России широкую сеть распространителей*(27). Кроме того, к этому сегменту расчетов с использованием смарт-карт можно подключить туристические, компьютерные, фармацевтические и другие фирмы.

В плане безопасности, оперативности и удобства обслуживания в данной сфере расчетов смарт-карты вне конкуренции.

Зарплатные проекты



Здесь смарт-карты дают возможность не только получения наличных денег (для чего используется первый электронный кошелек карты), но и для оплаты обеда в столовой (второй электронный кошелек) и покупки товаров в магазинах предприятия (третий электронный кошелек). На некоторых предприятиях один из электронных кошельков используется для выдачи сотрудникам потребительского кредита. Кроме того, эти же карты можно использовать в системе контроля и учета доступа на предприятие.



Социальные программы



В настоящее время практически во всех регионах России существуют и развиваются адресные социальные программы. При этом хорошие результаты по их реализации приносят проекты социальных карт, применяющие технологии с использованием смарт-карт. Новое законодательство о замене федеральных льгот на денежную компенсацию не уменьшило интереса к различным социальным картам, т.к. большинство этих проектов развиваются на основе программ, предоставляемых региональными администрациями (проект Социальная карта москвича*(28)
и др.). Как показала банковская практика, для таких адресных социальных программ очень подходят смарт-карты, содержащие несколько электронных кошельков. Конкретным примером эффективного использования смарт-карт могут служить программы для обеспечения отпуска бесплатных лекарств в аптеках. Применяется следующая схема: администрация города переводит средства, предназначенные для этой цели, на транзитный счет в банке. Тем категориям граждан, которым положены бесплатные лекарства, выдаются карты, и на первый электронный кошелек по мере надобности (предъявлении рецепта) заносятся средства на покупку лекарств.

В аптеках установлены терминалы обслуживания смарт-карт, через которые клиент с использованием своей смарт-карты оплачивает лекарства. В конце дня информация о покупках поступает в центр обработки транзакций (ЦОТ), откуда после обработки передается в филиал. После обработки полученной от аптек информации о покупках с этого транзитного счета в банке деньги переводятся на счета конкретных аптек. Для реализации этой схемы заключаются договоры между аптеками, местной администрацией и банком.

Согласно этим договорам возможен некий овердрафт по транзитному счету на несколько дней. Через некоторое время (как показывает опыт) оборот аптек значительно возрастает, и они снижают торговую наценку. Кроме того, создается база данных выписанных рецептов, с помощью которой можно полностью отслеживать, когда, кому и какой врач выписывает какие лекарства, исключив тем самым возможные злоупотребления.

Такие совместные программы, в которых участвуют банки, администрация и структуры по обслуживанию населения, дают возможность реализовать адресные льготы, и в отличие от аналогичных программ страховых компаний они работают только с реальными клиентами.
На второй и третий электронный кошельки той же смарт-карты могут переводиться пособия, которые положены льготным категориям граждан: матерям-одиночкам, многодетным семьям, ветеранам и т.п. (всего 28 категорий), которые отовариваются в специальных магазинах по льготным ценам. В этих магазинах (как и в аптеках) устанавливается оборудование и организуется оплата товаров и услуг по полученным льготниками смарт-картам. Для реализации этой программы необходимо заключить четырехсторонний договор между банком, администрацией, торговым предприятием и департаментом занятости регионального правительства.

Люди в этом случае получают реальные адресные льготы, а денежные средства отвлекаются с рынков и попадают в оборот торговли города*(29).

Электронная коммерция



Технология платежей с использованием смарт-карт является очень перспективной для электронной коммерции (особенно для сектора В2В)*(30), обладая следующими преимуществами:
микропроцессорные карты обеспечивают значительно более высокий уровень безопасности. Они не только сами лучше защищены от подделок и хищений, но и способны вырабатывать сеансовые ключи шифрования, с помощью которых в системе, начиная с клиентского места, защищена вся передаваемая и обрабатываемая конфиденциальная информация: банковские реквизиты, параметры карты, величина платежей, фамилия клиента, его персональный идентификационный номер и т.п. При использовании методов динамической аутентификации устанавливается невозможность подделки всей информации, занесенной на карту при ее выпуске. Это гарантирует всем участникам сделки безопасность проведения операций;
наличие недорогих картридеров по работе со смарт-картами, которые можно подключить к любому персональному компьютеру, делает работу с ними доступной для широкого круга как юридических, так и физических лиц. Данные картридеры могут работать с любыми типами смарт-карт, что делает возможным их использование и для микропроцессорных карт международных платежных систем;
с помощью смарт-карты можно осуществлять разграничение доступа к ресурсам интернет-площадки или электронного магазина;
расчеты в системе, использующей смарт-карты, производят в рамках существующего нормативного поля банковских платежных карт в отличие, например, от используемых в некоторых системах платежей для интернет-коммерции электронных денег, сетевых денег и т.п., которые не имеют под собой в настоящее время законодательной базы.

Интересные записи



Содержание раздела