Сравнительный анализ работы с иностранными банками


- отечественный банк является эмитентом (в трактовке ЦБ РФ);
- для работы используется безлоготипный пластик с эмбоссингом названия отечественного банка в строке "наименование контрагента" (company name);
- заключен договор о выпуске карт без упоминания слов "эмиссия" и "распространение";
- карты не используются держателями на территории РФ. Последнего добиться особенно сложно. В качестве превентивной меры можно предусмотреть это обязательство в договоре с держателем.

Не следует полагать, что такой усеченный продукт не найдет своего клиента. Клиенты найдутся - среди частных лиц. Для зарплатных проектов такая система, разумеется, непригодна.

Финансовые схемы работы с инобанком

Как уже отмечалось, прибалтийские банки практикуют агентские схемы, очень похожие на отечественные. Другое дело кипрские банки. Так как кипрская банковская система сильно походит на британскую, да и платежное пространство Кипра гораздо ближе к западно-европейскому, то здесь возможны интересные варианты.

Вариативность заключается прежде всего в возможности приобретения карт фактически с лимитом кредитования.

1. Дебетовая или обычная схема
Взаимодействие между банком-агентом и Кипрским банком. Расчеты производятся через корреспондентский счет, открываемый банком-агентом в Кипрском банке. К этому счету Кипрский банк открывает субсчета из расчета по 2 субсчета на каждую выпущенную карту.

На этих счетах и размещаются гарантийное покрытие и 100% платежного лимита по каждой карте. Следует особо отметить, что Кипрский банк рассматривает данные счета именно как субсчета или аналитические счета к корпоративному (в данном случае корреспондентскому) счету. Эти счета не являются лицевыми счетами физических лиц.

Документация, предусмотренная Кипрским банком для открытия счетов физическим лицам, не оформляется. Здесь есть еще один момент, требующий уточнения. Заявление Кипрского банка на выпуск карты на имя определенного физического лица не является заявлением на открытие счета.

Помимо договора банк-агент подписывает гарантийное обязательство на каждую карту, выпускаемую в пользу того или иного физического лица. Кипрский банк считает, что эти физические лица являются работниками банка-агента, поэтому в заявлении держателя всегда в соответствующей графе "место работы" должен указываться банк-агент. Таким образом осуществляется юридическая связка заявления держателя и обязательства банка-агента по операциям с выданной картой.
Взаимодействие между банком-агентом и клиентом - держателем карты. Взаимодействие производится на основе договора (любой приемлемой для агента формы) об открытии и ведении картсчета, выдаче банковской карты.
Также одновременно оформляется и подписывается клиентом заявление Кипрского банка. Оформление данных документов не противоречит друг другу.
В дальнейшем расчеты и учет операций производятся следующим образом. Текущие операции списываются Кипрским банком безакцептно с соответствующего субсчета банка-агента и отражаются на 47423... счете, открытом на балансе агента. Если это комиссии, то они относятся на расходы агента.

47423... закрывается с картсчетов клиентов. Комиссии также списываются со счетов клиентов и зачисляются на соответствующие счета доходов. Текущие операции списываются по мере их списания платежными системами.
Комментарий
Данная схема практически один к одному повторяет то, что предлагается отечественными банками. Практика одновременного подписания заявления о выдаче карточки спонсором прекратилась лишь два-три года назад, а до этого была распространена повсеместно. Отечественные банки сейчас не ведут аналитического учета по картам, выданным через агентов. Хотя данные в процессинговых системах тоже можно трактовать как своего рода картсчета и аналитический учет. На первый взгляд данная схема с Кипрским банком по ресурсам является "нулевой" - что привлекли, то и отвлекли.

Но на самом деле любой картой Кипрского банка можно пользоваться на суммы, превышающие остатки на счетах. Кипрский банк даже заинтересован в овердрафтах, так как это дополнительные комиссии. Злоупотреблять этим, конечно, не следует.



Кроме того, дополнительным заработком может являться разница от процентов полученных (например, 4,5%) и уплаченных (например, 1%).

2. Расчетная схема
В этой схеме к корреспондентскому счету открывается один субсчет, где размещается общая гарантия за все карты, выпущенные в пользу физических лиц, заявления от которых поступили через агента. На основном счете, вообще говоря, может и ничего не быть, но к моменту списания сумм транзакций (примерно 15 число месяца, следующего за отчетным) там должны быть деньги для безакцептного списания. Можно договориться и о погашении переводом по требованию
То же, что и в обычной схеме. Кроме того, данная схема взаимодействия с Кипрским банком делает удобным (с точки зрения бухучета и автоматизации) предоставление клиентам кредитной карты
Эта схема оставляет в распоряжении агента практически весь остаток на картсчете и является с этой точки зрения более выгодной. При использовании дебетовой схемы с клиентами можно также с них списывать операции в реальном времени. Один минус - очень высокая комиссия за выдачу наличных (4%).
3. Схема с офшором (полузаконная)
Создается офшорная компания на Кипре (Кипрскому банку неважно, какая компания и где она зарегистрирована). Банк даже может помочь в осуществлении этого мероприятия. Эта компания открывает в Кипрском банке счета, и все по схемам пунктов 1 или 2, заменив "банк-агент" на "офшорная компания".
В такой схеме, разумеется, никаких картсчетов клиенту в банке открывать нельзя.

Принятие решения

Итак, мы рассмотрели все аспекты работы с иностранными банками, и для принятия решения о работе с тем или иным банком нам необходимо провести окончательный сравнительный анализ. Такая табличная схема сравнения будет нами использоваться и в дальнейшем для подобных задач. Можно сказать, что схема является типовой моделью сравнения.

Специфика модели в том, что в большинстве случаев сравнение должно идти как по качественным, так и по количественным показателям (табл. 15). Принятые в таблице сокращения: КБ - Кипрский банк; ПБ - Прибалтийский банк; Банк - отечественный банк.
В графах, соответствующих тем позициям сравнения, где условия одного из оцениваемых банков оказываются лучше, проставлена оценка важности рассматриваемой позиции по 5-бальной шкале. Далее знаком "+" отмечен тот банк, который имеет преимущество. Итоговый счет составил:
Кипрский банк - 24 "очка";
Прибалтийский банк - 15 "очков".
Таким образом, наше смоделированное решение: выбираем Кипрский банк. Но сразу оговоримся: в наших рассуждениях, разумеется, была определенная доля субъективности, хотя и не намеренная. С другой стороны, мы не ставили себе целью доказать чьи-то преимущества, а просто продемонстрировали пример рассуждений при принятии решений по выбору принципала - иностранного банка.



Заключение

В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть, что в силу обширности темы за пределами рассмотрения в настоящей статье оказался еще очень значительный пласт системных отношений между банками, "работающими для банков", независимыми процессорами и самими платежными системами.

Таблица 15

Сравнительный анализ работы с иностранными банками

Таблица 15

Сравнительный анализ работы с иностранными банками

КБ ПБ Комментарий Важность Оценка
фактора банка

КБ ПБ

1 2 3 4 5 6 7

1. Общая характеристика

А. Схема Агент-принципал Агент-принципал Иная (спонсорская) схема
взаимодейст- работы принципиально
вия по невозможна по причине того,
эмиссии что банки являются резидентами
других государств по отношению
к Банку

Б. ПлатежнаяVisa + Europay Visa + Europay
система

В. Опыт С 1986 года С 1996 года Наличие данного опыта
работы с позитивно только для ПБ - он
агентами постепенно адаптируется к
российским условиям. Для КБ 5 +
это в первую очередь опыт
получения крупных депозитных
сумм

Г. Финансо- 1 вариант. На основеНа основеЗдесь нет однозначного
вая схема подепонирования 100%депонирования 100%преимущества ни у одного
распределе- погашением расходных лимитов соБанка. Схема КБ требует боль
нию средств производственных списанием операций вних по сравнению с ПБ вложений
расходов до 15 числарежиме реального(отвлечения) денежных средств,
месяца, следующего завремени + депозит.однако при этом (схема А) по
отчетным. Количество необходимыхкартам фактически
2 вариант. На основесчетов - 1 предоставляется кредит (это
депонирования 100% плюс в глазах держателей).
расходных лимитов со Схема ПБ требует меньших
списанием операций в затрат, но является жестко
режиме реального дебетовой. Этот фактор следует
времени + депозит рассматривать одновременно с
системой начислений на
размещенные средства.

Количество необходимых Здесь же следует иметь в виду
счетов - 1 (вариант 1) что самый легкий путь
либо 1 + субсчета по реализовать кредитный продукт
количеству открытых - использовать схему А КБ
карт (вариант 2)

В. Срок 10 дней + пересылка 48 часов + пересылка
выпуска

Г. Срочный Нет Нет Фактически возможен по



Содержание раздела