ПО к постоянно меняющейся нормативной базе


Ставка комиссионных, устанавливаемая банком-эквайрером, имеет тенденцию к снижению. Современные значения находятся на уровне 1,9-2,3%, а когда-то, в начале 90-х, ставка составляла до 7%. Сроки возмещения также постоянно снижаются. В настоящее время срок "3 банковских дня" является верхним порогом для операций по картам Visa/EC/MC.

Для банка-эквайрера при возмещении суммы операции существуют два подхода. Первый (условно назовем его "безрисковый") состоит в том, что возмещение суммы операции торговому предприятию происходит только после получения соответствующей суммы от эмитента карты (через платежную систему). Второй ("кредитный") подход состоит в кредитовании банком эквайрингового оборота собственными средствами, при этом возмещение сумм операций мечантом производится банком до получения соответствующих сумм от платежной системы (эмитента).
При реализации второго подхода банк зарабатывает на сокращении срока возмещения торговому предприятию сумм операций, повышая процент дисконта по договору. Например, сократив срок возмещения на один банковский день и повысив ставку на 0,1%, банк продает свои ресурсы под 0,1% 365 = 36,5% годовых в рублях. С бухгалтерской точки зрения такая операция не оформляется как кредитная, суммы возмещения отражаются на счете требований банка (47423 в действующем Плане счетов). Тем не менее, подходов к трактовке и учету возмещений сумм операций по картам несколько, вплоть до факторинга. В условиях скачков валютного курса сокращение срока возмещения приобретает критическое значение, что особенно проявляется в отношении организаций, торгующих импортными товарами.

В этой связи некоторые эквайреры применяют комбинированную тарификацию, в рамках которой организации предлагается самостоятельно выбрать пару "срок-ставка" из предложенной таблицы значений. Еще один вариант комбинированной тарификации заключается во взаимоувязке процента дисконта с размером оборота. В такой системе возможный оборот градуируется на 3-4 интервала, каждому из которых соответствует своя ставка по принципу обратной зависимости: чем больше оборот, тем меньше ставка.

Полезность применения такой комбинации может проявиться только в том случае, если мечант обладает (либо в перспективе будет обладать) большим количеством торговых площадок, что оговорено в заключаемом соглашении. То есть при определенном успехе на малых оборотах подключаются новые точки на более мягких условиях. Еще раз отметим, что пропорция между карточным и некарточным оборотом в долгосрочной перспективе стабильна (если, разумеется, не меняется бизнес-профиль организации) и от ставки дисконта совершенно не зависит.

В качестве грубого оценочного порога карточного оборота, ниже которого сотрудничество с торговцем практически не имеет смысла, можно предложить сумму в $5000 в месяц.
Третий вариант комбинированной тарификации может возникнуть в связи с включением в состав эквайрингового договора расширенного перечня обслуживаемых платежных систем. Локальные карты тарифицируются ниже, карты систем Visa/EC/MC фактически определяют текущие рыночные ставки, а карты Diners Club и AmEx тарифицируются выше, и сроки возмещения по ним обычно больше. Здесь следует упомянуть, что AmEx не делегирует возможностей заключения эквайринговых соглашений банкам.

В лучшем, эксклюзивном, случае банк может взять на себя функции технологического провайдера по терминальному сервису операций по картам AmEx.

Автоматизация операций

Важнейшим фактором, влияющим как на возможность договориться с торговым предприятием, так и на размер карточного оборота в процессе обслуживания, является автоматизация операций. Оформление операций спипово-голосовым методом занимает все меньшую долю в общем объеме операций. Если еще пять лет назад требование торговца об оснащении его POS-терминалом вызывало настороженную и неоднозначную реакцию у эквайрера, то сейчас это стало почти нормой.

Банки оснащают торговцев POS-терминалами повсеместно и бесплатно. Был период, в течение которого банки пытались сдать терминалы в аренду торговым предприятиям, но из этого ничего не вышло. Причину мы уже указывали - торговцы никогда не воспринимали эквайринговые услуги как желанный сервис. Терминализация эквайринговых операций - серьезный шаг вперед на пути развития карточного оборота.



На современном российском рынке (не говоря уже о западном) практически невозможно себе представить супермаркет, работающий на слипах. Во времена, когда это не вызывало удивления, установка терминала могла дать 100-150-процентный рост оборота за первые две-три недели, то есть качественный скачок доходности. "Слип + голос" и сейчас кое-где применяется, а именно: при подключении предприятий, заведомо не способных выйти на приличные, рентабельные обороты. Терминал все-таки стоит не менее $600.
Первоначальный этап автоматизации эквайрингового бизнеса на отечественном рынке уже пройден. Однако объемы карточных операций постоянно растут, и уже ставшая привычной практика установки простейших автоматизационных решений в виде POS-терминалов в перспективе не будет отвечать операционным задачам банков. В настоящее время на рынке доминируют разрозненные POS-терминальные сети, фрагментами объединенные в локальные сети на предприятии, встречаются отдельные проекты адаптации Контрольно-Кассовых Машин (ККМ) и внутренних учетных систем предприятия. На рынке много мелких поставщиков, разрабатывающих уникальные (в смысле - существующие в одном экземпляре) и слабо поддающиеся интеграции решения. Затратность такой организации рынка и производства в рамках отдельного банка эквайерера становится все более очевидной.

Об оптимизации производственных издержек также заставляет задуматься постоянное снижение рыночной комиссионной ставки. Оба эти обстоятельства и изменяющаяся бизнес-среда требует новых подходов и, если угодно, новой идеологии в автоматизации. Очевидным направлением мысли в таком положении является построение единых вертикально интегрированных систем, состоящих из комплекса оборудования, в том числе терминалов, ККМ и серверов, коммуникационных решений и программного обеспечения (ПО).

Такой подход оказывается в конечном итоге экономически гораздо более эффективным по сравнению с точечными автоматизационными решениями.
Помимо минимизации прямых затрат по автоматизации, относимых на себестоимость эквайринговых операций, менеджеры обязаны задумываться над некоторыми другими важнейшими факторами функционирования эквайринговых сетей. Эти факторы влияют на экономику опосредованно, например, через восприятие предприятиями-клиентами деятельности банка по предоставлению эквайринговой услуги. Тут чисто экономический смысл выбора автоматизационных решений напрямую связан с конкурентоспособностью банка на эквайринговом рынке как таковом.

Нерабочее или нестабильно работающее оборудование и/или решение частенько перечеркивает организационные и бизнес-усилия менеджеров. Мы имеем в виду следующие характеристики решения:
надежность;
производительность;
гибкость и адаптируемость.
Кроме увеличения объемов эволюция карточных операций идет еще и по пути технологического усложнения. На повестке дня выполнение операций с чиповыми картами международных систем, постоянно усложняются криптографические системы и алгоритмы.
Итак, все указанные рыночные вызовы и требования могут быть достаточно эффективно преодолены и удовлетворены в рамках уже сформулированного подхода единого интеграционного решения, и без квалифицированного поставщика такого интеграционного решения вряд ли можно обойтись.
В России к настоящему моменту нет производителей терминального оборудования, отвечающего требованиям международных систем, все устройства импортируются. Опыт работы показывает, что производители оборудования выпускают продукцию, довольно сильно различающуюся по потребительским качествам. Однако российская специфика налагает дополнительные требования, в первую очередь связанные с качеством и наличием коммуникаций.

Но самое главное - не "hard", a "soft". To есть наличие возможности разработки и доработки программного обеспечения, в том числе позволяющего управление сетями периферийных устройств. Поэтому нужно выбирать поставщика, ориентируясь в первую очередь на программные возможности интеграционного решения, и лишь затем - на возможности оборудования. Хотелось бы также обратить внимание начинающих менеджеров на следующую отечественную специфику, влияющую на выбор поставщика:
необходимость адаптации ПО к постоянно меняющейся нормативной базе;
индивидуальность каждого банка;
необходимость соблюдения сроков запуска проекта.
Заслуженным успехом у российских банков уже много лет пользуются решения, предоставляемые Компанией INPAS (www.inpas.ru). Идеология бизнеса этой компании полностью соответствует взглядам автора на перспективы автоматизации карточных операций в эквайринговых сетях и сетях выдачи наличных. Более того, компания является фактическим лидером рынка по предоставлению интегрированных решений для эквайринга.

Помимо разработки решений "под ключ" также поставляются отдельные компоненты и оборудование. При выборе поставщика решения следует также помнить, что эффективность любого проекта складывается помимо чисто технической части из таких качеств, как предсказуемость, скорость и точность исполнения. Поэтому выбор в пользу компании с опытом и безупречной репутацией очевиден.



Содержание раздела