Возможности терминалов нового поколения


Рассмотрим компоненты автоматизационного решения. Традиционно начнем с транзакционного оборудования. С начала 90-х годов, то есть по сути с самого рождения карточного бизнеса российский рынок отдает предпочтение продукции компании VeriFone (www.verifone.com). Помимо того, что терминалы этого производителя полностью соответствуют критериям надежности (в финансовом бизнесе это фактор номер один), и совместимости с процессинговыми решениями - они также оптимально вписываются в соотношение цена/качество.

Эти терминалы эксплуатируются в России с самого начала карточного бизнеса, начиная с устройств TRANZ - 420 и заканчивая современной линейкой терминалов OMNI ЗХХХ (OMNI 3750, 3600 GSM, 3350). Срок эксплуатации терминалов VeriFone составляет более 5 лет. Автор прекрасно помнит времена, непосредственно после кризиса 1998 года, когда делилось технологическое наследство рухнувших банков, и к продаже предлагались вполне приличные четырех-пятилетние устройства TRANZ.
Возможности терминалов нового поколения значительно расширились:
Наращивается мощность процессоров и объема памяти. Терминалы OMNI ЗХХХ имеют в своей архитектуре 32-разрядный процессор с 2000 года.
Увеличивается количество вариантов коммуникационных решений, причем решения теперь имеют модульную структуру. Также возрастает скорость, качество и отказоустойчивость соединений. Например, терминалы OMNI уже упомянутой серии имеют встроенный высокоскоростной 14.4-Kbps модем для коммутируемых линий с коррекцией ошибок. Ранее такие параметры не могли быть достигнуты даже при установке в линию внешнего модема.

Модель OMNI 3750 имеет сменные модули ввода/вывода - модемный модуль меняется на модуль Ethernet, ISDN, RS485, встроенный модуль GSM с поддержкой GPRS. А модель OMNI 3600 обладает возможностью автономной работы за счет использования аккумуляторной батареи и широкими коммуникативными возможностями, позволяющими поддерживать постоянную связь с хостом, используя встроенный GSM-модем с поддержкой GPRS. В случае возникновения проблем с мобильной связью OMNI 3600 имеет возможность установить связь с хостом через высокоскоростной 14.4-Kbps модем с коррекцией ошибок, находящийся в подставке терминала.
Увеличивается защищенность транзакций. Терминалы комплектуются встроенным либо легко присоединяемым PIN-pad'oM. Модели PIN-pad SC 5000 и 1000se в том числе поддерживают 3DES алгоритм. Совершенствуются методы криптозащиты, в том числе передачи данных в процессинговый центр. Для чиповых карт поддерживается стандарт EMV.

Компания INPAS стала первым в России и одним из первых в мире разработчиков, получивших сертификат в соответствии со спецификацией EMV 2000 (ver.4.0) на программное обеспечение, которое позволяет обрабатывать транзакции по чиповым карточкам.
Вторым важнейшим компонентом эквайринговой системы является программное обеспечение. Программное обеспечение, в свою очередь, подразделяется на ПО для периферийных устройств и централизованное ПО для администрирования и поддержки сети. Для оконечного оборудования в практической работе чрезвычайно важно умение гибко настраивать его функционирование. Это касается программирования алгоритма диалога кассира и терминала, сценария коммуникационного взаимодействия с процессинговым центром, форм клиентских чеков и отчетных документов и некоторых других функций.

Для хостовой (централизованной) части важнейшей операцией является возможность осуществлять загрузочные функции и/или изменение рабочих параметров непосредственно из процессингового центра в дистанционном режиме. Для этих целей используется, например, уникальная по функциональности система INPAS POS Master, поддерживающая указанные функции.
Еще одно уникальное интегрированное решение для обработки операций по чиповым карточкам - INPAS PULSAR System производства компании INPAS, которое функционирует на базе PIN-клавиатуры SC 5000/724, способной принимать как "магнитные", так и микропроцессорные карты и имеющей интерфейсы взаимодействия с контрольно-кассовыми машинами (ККМ). В рамках комплекса INPAS PULSAR System PIN-клавиатура подключается к ККМ и без активного участия кассы обрабатывает платежную карту. На этапе прохождения транзакции касса выступает лишь в качестве транспортной среды и не принимает участия в обслуживании держателя карты.



Если покупатель желает оплатить товар или услугу при помощи карты, кассир выбирает на ККМ функцию "оплата по карте". Далее ККМ инициирует выполнение финансовой операции и отправляет запрос на сервер INPAS PULSAR System по соответствующему протоколу ККМ. Следует отметить, что сервер INPAS PULSAR System может располагаться как в торговом предприятии, так и у банка-эквайрера.

Фактически место его расположения зависит лишь от структуры и качества телекоммуникации с банковским хостом. Далее производится обмен данными с процессинговым центром. После окончания операции ККМ осуществляет печать чека.

Главной функциональной особенностью системы является реализация на базе ККМ системы работы с чиповыми карточками с минимальными затратами (не требуется приобретение и установка EMV-совместимых терминалов).
Таким образом, на повестке дня современного отечественного эквайринга стоят следующие технологические вопросы, от решения которых зависят карточный оборот и, в конечном итоге, сама возможность ведения операций:
1) Интеграция автоматизационных эквайринговых решений, в частности решение коммуникационных проблем. Практически в подавляющем числе случаев у торговца (мечанта) нет специалистов, способных предложить и реализовать подобное решение, поэтому указанную задачу должен взять на себя банк.
2) Переход на операции с чиповыми картами.
От грамотности и скорости решения этих двух вопросов зависит будущее отечественного эквайрингового рынка.
Еще одним фактором поддержания оборота и удержания эквайринговых операций торговца в банке-эквайрере является предоставление качественного клиентского сервиса и дополнительных услуг. Главное в предоставлении клиентского сервиса - это создание у клиента ощущения внимания к его нуждам со стороны банка и участие в решении связанных с текущими операциями проблем. От качества сервиса оборот может зависеть существенно и даже критически. Перечислим некоторые существенные моменты:
обеспечение расходными материалами (рекламными наклейками, чековой лентой для терминала и т.д.);
инкассация слипов или обеспечение условий быстрого приема слипов от организации;
техническая поддержка терминального оборудования и консультации;
своевременность и точность расчетов по операциям;
решение проблем с протестуемыми операциями и с операциями, оформленными кассирами предприятия с ошибками (нарушениями).
В качестве дополнительных услуг банк может предоставлять разнообразный информационный сервис, например, формирование отчетов по операциям в разрезе торговых площадок, сумм, иных маркетинговых и учетных факторов. Могут быть организованы совместные дисконтные программы и маркетинговые программы повышения лояльности потребителей.
Особой услугой, считающейся дополнительной на отечественном рынке, является предоставление эквайринговых услуг по операциям типа mail - phone order (заказ товара/услуги по телефону, почте), или МОТО. Торговцев, специализирующихся на операциях указанного вида, эквайреры предпочитают не обслуживать из-за высокого риска. Но целый слой клиентов, предоставляющих услуги традиционного формата - card present + cardholder present ("есть карта - есть картодержатель"), - нуждается и в обслуживании операций типа МОТО (например гостиницы и турагентства, предоставляющие сервис по бронированию).

Также операция формата card absent возникает при оформлении платежей, инициированных с мобильного телефона по заранее заключенному договору, периодических списаниях за использование услуг доступа в Интернет и т.п. Для некоторых мечантов такой сервис критичен, и объем операций может составлять до 90% оборота.

Выдача наличных и АТМ-эквайринг

С экономической точки зрения доходы, получаемые от операций выдачи наличных по картам, являются наиболее простой операцией. Для своих собственных карт операция эквивалентна выдаче наличных со счета, и поэтому практически ни один банк не взимает эквайринго-вую комиссию по такой операции.
По "чужим" картам речь идет фактически о выдаче кредита в наличной форме на срок, равный сроку возмещения суммы операции платежной системой. При этом процент по кредиту равен ставке комиссионных, исчисленных в годовом выражении. Пусть, например, ставка комиссионных составляет 2%, а возмещение банк получает на третий банковский день. Тогда годовая ставка составит (2%/3) x 365 = 243%.

Правда, эта формула не включает расходов.
При выдаче наличных через банкомат банк-эквайрер, согласно правилам платежных систем, не имеет возможности взимать комиссионные за совершение операции, доход получается только за счет уже рассматривавшейся нами межбанковской комиссии (interchange fee). Для банка, выдающего наличные (как через банкомат, так и через кассу), этот тариф будет называться reimbursement fee. Напомним, что в данном случае банк, выдавший наличные, является получателем указанной комиссии.



Содержание раздела