Информационная технология системы SmartPay


Каждый кошелек платежной карты в системе SmartPay связан с картсчетом владельца карты. Все платежи по картам проводятся в режиме офлайн в пределах сумм, предварительно переведенных на кошельки карты с соответствующих картсчетов. При каждом использовании кошельков карты выполняется проверка ПИН-кода владельца.

Таким образом, для владельца потеря карты не означает потерю переведенных на нее средств.
Пополнение кошельков платежных карт в системе SmartPay производится в пределах остатка средств на соответствующем картсчете либо за счет наличных средств. В зависимости от конкретной ситуации операция пополнения карты может выполняться в режиме офлайн или онлайн.
Такая технология идеальна как для регионов со слаборазвитой системой связи, так и для регионов, благополучных в этом отношении. Для первых это - единственный способ внедрения систем безналичных платежей по пластиковым картам. Вторым использование этой технологии позволяет снизить затраты на оплату телекоммуникационных услуг и тем самым повысить прибыльность проекта в целом.
С финансовой точки зрения данная платежная технология, называемая преавторизованный офлайн-дебет, интересна и для эмитента, и для владельца карты. С одной стороны, резервирование средств на картсчете в размере баланса соответствующего кошелька страхует эмитента от перерасхода средств по карте. С другой стороны, денежные средства, переведенные владельцем на карту, продолжают работать на него, принося проценты по невостребованным остаткам на картсчете.

Информационная технология системы SmartPay

В общем виде структура и основные функции и полномочия участников платежной системы SmartPay выглядят следующим образом.
Процвссинговый центр (Центр обработки транзакций, ЦОТ) - главный участник системы SmartPay, обеспечивающий централизованное ведение базы данных теневых счетов кошельков платежных карт, управление и распределение ключевой информации, сбор, обработку и учет транзакций, а также формирование и рассылку черных списков. Один процессинговый центр может обслуживать несколько эмитентов.
Эмитент - участник системы SmartPay, непосредственно обеспечивающий выпуск платежных карт, ведение и обслуживание картсчетов владельцев карт.
Эквайрер - участник системы SmartPay, который отвечает за установку и последующее информационное обслуживание терминальных устройств (POS-терминалов, банкоматов), принимающих карточки различных эмитентов системы SmartPay. В пределах своей терминальной сети эквайрер производит сериализацию терминальных устройств, загрузку в них открытых (несекретных) ключей аутентификации карт, рабочих таблиц, справочников и списков, используемых в системе (черных списков, таблиц валют, принимаемых данным терминалом, и т.п.). Также эквайрер выполняет сбор, учет, проверку целостности и достоверности транзакций, которые затем распределяет по эмитентам системы SmartPay и доводит их до соответствующего процессингового центра.
Терминал системы SmartPay - рабочее место, на котором непосредственно выполняются операции с кошельками платежных карт (дебетование - оплата товаров/услуг и выдача наличных; кредитование - пополнение кошельков карты), а также предоставление информации о балансе кошельков и смена ПИН-кода.
Владелец карты SmartPay - физическое лицо, заключившее с эмитентом системы SmartPay договор об открытии специального картсчета. Владелец карты SmartPay получает право обслуживаться на любом терминале эквайрера системы SmartPay, с которым у эмитента заключен договор на обслуживание карт.
Состав участников платежной системы SmartPay определяется масштабом конкретного проекта. Чем значительнее ранг системы (республиканская, межрегиональная), тем шире круг ее действующих лиц и соответственно уже их специализация. В проектах локального масштаба (зарплатный или клубный) существование отдельных участников системы SmartPay либо вообще перестает иметь смысл, либо их функции и полномочия перераспределяются (например, функции ЦОТ, эмитента и эквайрера может выполнять одна и та же организация).

Технология расчетов в системе SmartPay



Рассмотрим, как происходит информационный обмен между участниками системы SmartPay.
1. Для каждого эмитента ЦОТ генерирует секретные и открытые (несекретные) ключи статической аутентификации карт. Непосредственно перед выдачей карты клиенту эмитент проводит ее персонализацию, в процессе которой определяет количество кошельков на карте (в системе SmartPay на одной платежной карте можно разместить от 1 до 3 независимых кошельков на карте PCOS и до 7 кошельков для каждого приложения SmartPay на карте MPCOS-EMV), устанавливает валюту и лимиты каждого кошелька (дневной лимит расхода, лимит свободного дебетования и т.п.) и производит пополнение кошельков за счет общей суммы средств, внесенных клиентом на картсчет.
2. Чтобы воспользоваться содержимым кошельков карты, владелец предъявляет карту на терминалах системы SmartPay. В зависимости от назначения терминала с помощью карты можно оплатить покупку, получить наличные, а также пополнить содержимое кошельков карты или выполнить операции по управлению банковским счетом. Все операции по списанию средств с кошельков выполняются на POS-терминалах, банковских терминалах или банкоматах, как правило, в режиме офлайн. Дополнительно эквайрер имеет право установить для некоторых операций обязательное онлайн-соединение с ЦОТ (например, при снятии крупных сумм наличных или оплате дорогих покупок). Кредитование (пополнение) кошельков может проходить как в режиме оперативной связи с эмитентом (онлайн) на POS-терминале, банковском терминале или банкомате, так и в режиме офлайн на банковском терминале, банкомате или автономном терминале кредитования.

Любой персональный компьютер, имеющий выход в Интернет и оснащенный PC/SC ридером, может быть использован как интернет-терминал системы SmartPay, с которого владелец карты может выполнять операции по управлению своим банковским счетом, осуществлять платежи и пополнять платежную карту в режиме онлайн.
3. В установленное время эквайрер системы SmartPay инкассирует свои терминалы, собирая с них сформированные за день (или иной отчетный период) транзакции, распределяет их по эмитентам и передает в ЦОТ. По результатам работы за день эквайрер подготавливает данные для взаиморасчетов между участниками системы SmartPay.
4. Центр обработки транзакций системы SmartPay проверяет корректность каждой поступившей транзакции, вносит необходимые изменения в базу теневых счетов и записывает транзакцию в архив. После того, как обработаны все транзакции, ЦОТ приступает к формированию отчетов для банковских систем эмитентов и обновляет черные списки для эквайреров.

Функциональные возможности системы SmartPay

Система безналичных платежей SmartPay обеспечивает выполнение следующих операций с картой:
персонализация карты;
дебетование кошельков карты;
кредитование кошельков карты в оперативном режиме;
кредитование кошельков карты по ведомости и по запросу;
кредитование кошельков карты за наличные деньги;
получение справки о наличии средств в кошельках карты;
модификация платежного приложения на карте (для карты MPCOS-EMV R5): вывод кошельков из использования и ввод кошельков в использование, модификация данных персонализации о кошельке (изменение валюты кошелька, максимального баланса кошелька и т.п.);
расширение платежного приложения, т.е. специальный аппарат для динамического добавления и дальнейшего использования данных, которые напрямую не имеют отношения к платежной операции, но необходимы для обеспечения дополнительных функций - например коммунальных платежей и т.п.

Персонализация карты в системе SmartPay

В общем случае в процессе персонализации на платежную карту записываются идентификационные данные владельца, определяется количество кошельков и их параметры (максимальный баланс, валюта, лимиты). При получении карты ее владелец вводит ПИН-коды, которые ограничивают доступ к выполнению операций с кошельками карты. ПИН-коды хранятся на карте и при необходимости могут быть изменены владельцем карты на любом терминале или банкомате системы.
Кроме того, при персонализации происходит запись на карту секретной ключевой информации, после чего выполняется специальная операция логического прожига карты. В результате этой операции записанные на карту ключи становятся доступны только операционной системе самой карты, извне их нельзя не только перезаписать, но и прочитать.
При персонализации карты MPCOS-EMV на карте предварительно создается так называемое приложение SmartPay, которое по сути является виртуальной картой одного эмитента, для которой выполняется описанный выше процесс персонализации. На одной карте MPCOS-EMV может быть создано несколько приложений SmartPay, относящихся к разным эмитентам, а также приложения, которые не относятся к системе SmartPay.

Дебетование кошельков карты в системе SmartPay

Платежная операция дебетования выполняется терминалом торговой организации (пунктом выдачи наличных или банкоматом). Дебетование карт в системе SmartPay обычно (если иначе не установлено эквайрером) происходит в режиме офлайн - без оперативной связи с эквайрером и процессинговым центром.

Интересные записи



Содержание раздела