Банки-участники системы «Мастер Кард» - «Европей»


В начале 70-х гг. другие банки страны «Нэшнл Вестминстер», «Ллойдс» и «Мидлэнд-бэнк», обеспокоенные успехами «Барклайс бэнк», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Джойнт кредит кард компани лтд» (Joint Credit Card Company Ltd) выпустила в 1972 г. карточку «Эксесс» (Access). Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард» в Великобритании, а «Эксесс» начала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира.
Однако именно американским эмитентам карточек «Виза» и «Мастер Кард» удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией «Мастер Кард интернэшнл» в марте 1994 года. Карточки «Мастер Кард» выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира (см. таблицу).
Банки-участники системы «Мастер Кард» - «Европей»















Район
Кол-во банков

Канада
Европа
Латинская Америка
Средний Восток / Африка
Азия / Океания
626
7691
339
96
314

Итого:
21747



Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций «Мастер Кард» и «Европей», достигает 12 млн. (в Европе 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 году 320,6 млрд. долларов, а количество карточек в обращении 227,9 млн. (из них около 100 млн. карточки системы «Европей»).
Ассоциация «Мастер Кард» явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 г. поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: «Бэнкнэт» (Banknet) (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий) и сеть электронных терминалов в торговых точках («МАРР» - «Master Card Point-of-Sale-Programm» с мощностью 11 млн. операций в день.

В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Сиррус» (Cirrus).
В 1988 г. «Мастер Кард интэрнешнл» подписал соглашение о сотрудничестве с «Еврокард интернэшнл» (Eurocard International), переименованной впоследствии в «Европей интернешнл» (Europay International). Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
«Европей интернешнл» была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - «Еврокард интернэшнл» (Eurocard International), «Еврочек интернэшнл» (Eurocheque International), «Еврочек интернэшнл холдингс» (Eurocheque International Holdings). В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
Соглашение с «Мастер Кард» создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.
Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, «Виза интернешнл» имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира: отдельную зону составляют США, еще одну Европа Средний Восток Африка и т.д. «Мастер Кард» имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.
Международные системы активно проводят операции между собой. Схема расчетов при этом представлена в приложении 1.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение с компанией Дайнерс Клаб. В 1974 году на советском рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году «Виза» (тогда-«Бэнк Америкард») и Еврокард, в 1976 японская «Джей-Си-Би».



С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Еврокард». Однако их было выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Виза», стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Кредобанк также вступил и в ассоциацию «Еврокард/Мастеркард»,но эмитировать эти карточки наряду с «Визой» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Еврокард/Мастеркард» (впоследствии «Европей»).

В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточек обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Визу». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Еврокард/Мастеркард».
Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.
С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания «Европей»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения «Визы» к приему новых членов это позволило «Европею» довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российских членов «Европей».
«Виза» в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.
Заметным событием на карточном рынке стало создание компании «Дайнерс клаб - Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал».
За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной карточки, эмитированной российским банком, Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.
Наряду с рынком международных карточек, в России зародился и рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка «Столичный». В первые несколько лет своего существования компания проводила довольно активную политику по привлечению к участию в системе других банков.

Однако сейчас очевидно, что в 1996 году эта стратегия довольно сильно поменялась: отсутствует реклама карточек СТБ, зато гораздо больше информации об эмитируемых банком «СБС-Агро» международных карточках «Виза Электрон» и «Циррус Маэстро». При этом известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных системах является та же самая «СТБ-Карт». Вероятно, основная ставка банком сейчас делается именно на развитие международных карточек.
В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система «Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. «Юнион Кард» изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. В последнее время компания также делает шаги по расширению числа московских банков - эквайреров за счет продажи им части своей торгово-сервисной сети.

Руководство компании проводит четкую политику на усиление независмости компании от крупных банков и развитие за счет собственных средств. «Юнион Кард» также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе «Юнион Кард» удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.
Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится в Москве. Возможно, поэтому она довольно популярна в регионах, особенно за Уралом.

Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически не существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были заморожены, и у банков-участников была лишь единая технологическая платформа.

Сейчас, судя по возобновившейся рекламе, системе удалось возродиться, и в ней также предприняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов.



Содержание раздела