карт


эмбоссирование (печать - выдавливание выпуклых алфавитно-цифровых символов и специальных символов безопасности),
обычная текстовая печать,
монохромная и цветная графическая печать,
печать черно-белых и цветных фотографий,
подпись клиента на специальной полосе или ее печать.
Кроме этого, необходимо бывает кодирование магнитной полосы и/или запись информации в микросхему карты.
На рынке предлагается достаточно широкий спектр различного персонализационного оборудования, обеспечивающего все необходимые виды работ. Одна только американская компания Datacard, контролирующая, правда, 80% мирового рынка этого оборудования, предлагает четыре графические системы различной производительности, обеспечивающие монохромную или цветную печать, включая печать фотографий и электрическую персонализацию, несколько моделей эмбоссеров от простого автономного устройства типа пишущей машинки до управляемых с помощью компьютера и способных производить несколько сотен карт в час и помимо эмбоссирования выполняющих целый ряд других работ, а также модульные наращиваемые комплексы наивысшей производительности и качества, в зависимости от комлектации обеспечивающие все виды работ по персонализации.
При выборе и оценке затрат на программное обеспечение следует обратить внимание на следующие моменты. Прежде всего, это - структура и функциональное назначение ПО. В большинстве предложений карточных систем на российском рынке молчаливо опускается тот факт, что, по сути, поставляется только Front Office, т. е. модули, обеспечивающие работу терминальных устройств и сбор транзакций.

И лишь небольшая часть поставщиков предлагает Back Office (ведение карточных счетов, обработку транзакций, бухгалтерские отчеты и справки, мониторинг в полном объеме, персонализацию любого уровня, наконец, удобные средства стыковки с Операционным банковским днем). Второе, и не менее важное обстоятельство, - используемая система управления базой данных (СУБД). К сожалению, "персоналочные" базы данных не в состоянии обеспечить требований, выставляемых финансовой областью приложений и необходимости работать с телекоммуникационным оборудованием, по надежности, безопасности, возможности масштабирования. Подобные решения, еще более или менее справляясь с поставленными задачами при обслуживавании нескольких тысяч, просто "рассыпаются" в системе, характеризуемой эмиссией, превосходящей десять-двадцать тысяч карточек.

Не говоря уже о системах с несколькими десятками тысяч и несколькими сотнями единиц терминального оборудования.
В структуру цены на ПО для систем, использующих пластиковые карты, в первую очередь, карты с микросхемой, многие поставщики включают такие понятия как лицензия. Эта составляющая зависит от размерности системы - числа используемых терминалов, банкоматов, величины карточной эмиссии, наконец, от количества эмиссионных, процессинговых и обслуживающих центров.
Несколько слов о программном обеспечении для международных платежных систем. Видимо на сегодня все такие программные комплексы в России, к сожалению, не российского, а зарубежного производства. К сожалению для банков, являющихся потребителями, т. к. самые дешевые из этих комплексов стоят несколько сотен тысяч долларов и не обладают в то же время преимуществами по сравнению с аналогичными отечественными разработками, практически на порядок более дешевыми, кроме единственного, самого главного, - они сертифицированы этими системами. К сожалению, для наших разработчиков, которые из-за, можно сказать, протекционистской позиции Visa и Еигорау и неришительности банков никак не могут взять этот заветный барьер международного признания. К сожалению для государства, денежки-то тю-тю.

Но, как говорится, вода и время камень точат...
Важнейший фактор успешного функционирования системы - этапы запуска, технического внедрения и первоначального (обычно на срок до одного года) сопровождения. Строго говоря, именно эти этапы во многом (процентов на 80) и определяют успех всего предприятия. И, к сожалению, возможные затраты на эти работы в минимальной степени подаются какому-либо числовому анализу.

Только опыт, доверие к исполнителю, и еще раз опыт.
В качестве примера приведены расчеты общих затрат для закупки системы "под ключ" при следующих основных исходных данных:
используются микропроцессорные карты,
на каждые 5000 карт -1 банкомат,
на каждые 1000 карт -2, 5, 10 терминалов,
необходимые средства вычислительной техники, номенклатура и количество используемого персонализационного оборудования с расходными материалами, структура программного комплекса выбирается в зависимости от плановой эмиссии,
персонализационное оборудование закупается при эмиссии не менее 5 тыс. карт, при меньшей эмиссии персонализация выполняется сторонней организацией.
Типовые зависимости абсолютной и относительной (в расчете на одну карту) стоимости системы от количества эмитируемых карт приведены на 1,2.

Затраты при функционировании системы
Теперь рассмотрим структуру затрат, обеспечивающих поддержку функционирования платежной системы. К основным статьям расходов можно отнести:
общие эксплуатационные расходы,
заработную плату обслуживающего персонала и связанные с ней бюджетные и фондовые отчисления,
затраты на техническую поддержку работоспособности системы и перевыпуск карт.
К общим эксплуатационным расходам следует отнести такие как: расходы на транспорт, коммуникации (трафик), аренда помещений и коммунальные платежи, расходы на рекламу и пр. В далее приведенных расчетах учитывались экспертные оценки этих затрат на примере Москвы.
Примерное штатное расписание для обслуживания системы должно содержать: администрацию, возможно, юриста и сотрудника, ответственного за рекламу, небольшую бухгалтерию.
группу программистов,
группу технической поддержки (инженеры-электронщики, инженеры-механики и т.д.),
операционистов для работы с клиентами,
службу безопасности (инкассация банкоматов и т. д.).
Естественно, в случае небольшой системы, многие обязанности могут выполняться сотрудниками банка, уже имеющимися в штате. По нашим оценкам, общее число обслуживающего персонала колеблется от 2 до 1/2 человека на каждую тысячу клиентов, причем, относительное число уменьшается с ростом количественных характеристик системы. В расчеты закладывались средние заработки, характерные в настоящий момент времени для оплаты труда специалистов указанных категорий в банковской сфере.
На непосредственно техническое сопровождение системы закладывались такие затраты как поддержка работоспособности технических средств (из примерного расчета 1% в месяц плюс необходимые налоги), примерная стоимость требуемых расходных материалов. Кроме этого учитывались затраты на перевыпуск карточек - один раз в пять лет, однако эти затраты как бы амортизировались в процессе эксплуатации системы ежемесячно. А в затраты была включена стоимость самих карт и требуемых для персонализации расходных материалов.
Источники и сроки окупаемости
Если говорить о банковской платежной системе, то сегодня в России используются два основных источника окупаемости затрат:
привлечение сравнительно дешевых денежных ресурсов населения,
плата за проведенные транзакции (некоторый комиссионный процент, выплачиваемый владельцем карты при получении наличных денег через отделения банка и банкоматы и при получении товара и услуг в торгово-сервисной сети).
Правда, кое-где и, видимо, только для особо привелигированных клиентов, используются не только дебетовые, но и кредитные карты. В этом случае финансовый институт получает также доход в качестве оплаты предоставленных кредитов. Однако из-за экзотики данного финансового типа карт в России в настоящее время, эти карты не рассматриваются.
В качестве исходных данных приняты следующие характеристики:
население региона - 300 тыс.,
средние ежемесячные доходы клиентов системы - $200,
комиссия при выдаче наличных в банкоматах и филиалах банка - 1%,
комиссия обслуживании в торговых точках - 0,5%,
средний годовой процент по коммерческим кредитам - 100%,
годовой процент по карточным счетам - 35%,
рублевый курс - 5600%,
ежемесячный уровень инфляции - 2%,
налог на прибыль и отчисления в резервный фонд - в соответствии с законодательством,
оснащенность региона торговыми точками - 5 на 1000 жителей.
Графики расходов и прибыли по месяцам для платежных систем в 20 и 50 тыс. карт приведены на 3.
Из приведенных расчетов следует, что окупаемость полнофункциональной платежной системы, включающей как банкоматы для выдачи наличных денег, так и торговые терминалы, тем выше, чем больше владельцев карт пользуется ее услугами. В рассмотренных случаях срок окупаемости и ререхода к получению прибыли составляет 1,5-2,5 года. Еще один факт - необходимость активного использования торговой сети. И этому есть свое качественное об'яснение. Действительно чем большее число торговых терминалов установлено, тем более привлекательной является платежная система как для потенциальных клиентов, так и для магазинов и предприятий сервиса.

Кроме этого, клиенты системы в боьшей степени пользуются безналичными расчетами и избавлены от необходимости снимать деньги "впрок". Тем самым увеличиваются средства-остатки на карточных счетах. С другой стороны при массовом охвате торговой сети, "отстающие" торговые организации будут вынуждены покупать торговые терминалы или, по крайней мере, брать их в лизинг, тем самым увеличивая доходы платежной системы и частично принимая на себя затраты на ее развитие.




Содержание  Назад  Вперед