- МЕЖБАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ


2.7. МЕЖБАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ

Расчеты между клиентами одного и того же банка производятся путем перечисления средств со счета на счет без участия корреспондентского счета.

Однако, в большинстве случаев при выполнении поручений своего клиента банк должен производить расчеты с другими

банками. Безналичные расчеты в этом случае производятся на основании использования корреспондентских счетов.

Корреспондентский счет - это счет одного банка, открытый в другом банке, на основе средств которого банк-корреспондент производит расчеты с клиентами первого банка, Для открытия корреспондентских счетов банки заключают корреспондентские договоры. Существуют следующие способы установления корреспондентских взаимоотношений между банками:

1. коммерческие банки открывают корреспондентские счета друг у друга (2.б);

Существуют две разновидности счетов банков, открываемых друг у друга:

Счета ЛОРО - ваш счет у нас - счет другого банка, открытый в данном банке;

Счета НОСТРО - наш счет у вас - счет данного банка, открытый в другом банке.

2.6. Установление прямых корреспондентских отношений между банками с открытием корреспондентских счетов друг у друга

2. коммерческие банки открывают счета в третьем банке, который проводит расчеты между ними (2.7);

2.7. Установление отношений между банками с открытием корреспондентских счетов в третьем банке

Частной формой этого способа является открытие корреспондентских счетов в Центральном банке Российской Федерации. ,

3. группа коммерческих банков открывает корреспондентские счета в клиринговом центре 'расчетной палате) ( 2.8).

2.8. Установление корреспондентских отношений между банками с открытием корреспондентских счетов в клиринговой палате

Наиболее удобным и простым является первый способ, т.к. при этом ускоряется документооборот и уменьшается возможность подделки промежуточных банковских документов, однако, значительная часть безналичных расчётов осуществляется на основе 2-й схемы корреспондентских отношений через Банк России.

Для проведения расчётных операций через Банк России каждая кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счёт в подразделении расчётной сети Банка России (расчётно -кассовом центре - РКЦ).

Отношения между Банком России и обслуживаемой им кредитной организацией регулируются договором корреспондентского счёта, заключённым между ними, а также законодательством.

Для того, чтобы подразделение расчётной сети Банка России осуществило расчёты, кредитная организация должна представить пакет платёжных документов, который включает в себя сводное платёжное поручение в 2-х экземплярах , к которому прилагаются расчётные документы и опись расчётных документов в 2-х экземплярах.

Сводное платёжное поручение является письменным распоряжением банка - плательщика о списании с его корреспондентского счёта суммы денежных средств. Оно представляется отдельно по каждому виду платежа и по каждой группе очерёдности.

Первые экземпляры сводного платёжного поручения и описи с приложенными экземплярами расчётных документов являются основанием для совершения операции по корреспондентскому счёту кредитной организации и помещаются в документы дня РКЦ.

Вторые экземпляры указанных документов возвращаются кредитной организации с отметкой об их принятии и служат распиской, подтверждающей приём документов.

Количество экземпляров расчётных документов клиентов, прилагаемых к сводному платёжному поручению, зависит от вида платежа (почтой, телеграфом или электронный).

Банк России принимает расчётные документы независимо от остатка средств на корреспондентском счёте кредитной организации. Платежи могут осуществляться в пределах остатка средств, имеющихся на момент оплаты, с

учётом средств, поступающих в течение операционного дня и кредитов Банка России в случаях, предусмотренных договором.

При наличии достаточного остатка средств списание этих средств производится в порядке поступления распоряжений владельца счёта, причём, расчётные документы, приложенные к сводному платёжному поручению, оплачиваются в последовательности, указанной в описи расчётных документов.



При недостаточности денежных средств на корреспондентском счёте кредитной организации операции по списанию денежных средств осуществляются в соответствии с очерёдностью, установленной законодательством.

Не оплаченные по окончании операционного дня из -за недостаточности средств расчётные документы, относящиеся к первым 5-ти группам очередей, помещаются в картотеку неоплаченных расчётных документов в РКЦ.

Расчётные документы по другим платежам на подлежат учёту в подразделении расчётной сети Банка России и передаются для помещения их в картотеку неоплаченных расчётных документов, ведущуюся в кредитной организации.

РКЦ выдаёт банку выписку из корреспондентского счёта, подтверждающую совершение операции. Одновременно с выпиской из корреспондентского счёта банку выдаётся общая справка об оплаченных, неоплаченных и помещённых в картотеку, а также возвращённых расчётных документах.

При недостатке средств на корреспондентском счёте допускается частичная оплата сводного платёжного поручения в виде оплаты приложенных к нему отдельных расчётных документов.

Авизо - официальное извещение о выполнении расчетной операции. С помощью авизо банки сообщают друг другу о проведенных операциях. В качестве бланков для авизо могут использоваться любые платежные документы (платежные поручения, требования-поручения и т.п.). по способу отсылки авизо могут быть телеграфные и почтовые.

По характеру операции, о которой уведомляется банк, авизо могут быть кредитовыми и дебетовыми. Кредитовые авизо сообщают о списании средств, дебетовые - о зачислении.

РКЦ, обслуживающие банк плательщика, проверяет переданные ему документы, подписывает авизо и снабжает его

печатью, и весь комплект документов пересылает в РКЦ, обслуживающий банк получателя денег.

На основании полученных документов РКЦ банка получателя зачисляет деньги на корреспондентский счет банка получателя денег и не позднее следующего дня передает банку получателю денег выписку из корреспондентского счета и два экземпляра платежных документов, на основании которых банк зачисляет средства на расчетный счет получателя денег.

Серьезные недостатки современной организации межбанковских расчетов через РКЦ ЦБРФ (хронические задержки платежей, случаи несанкционированного доступа к банковской информации) побуждают коммерческие банки устанавливать прямые корреспондентские отношения между собой (первый способ; второй способ с открытием корреспондентских счетов в других коммерческих банках, а не в ЦБРФ).

Корреспондентские счета по данным расчетам открываются в банках на основе договоров, причем как в одностороннем, так и в двухстороннем порядке. Однако и данные расчеты пока далеки от совершенства. Они, как правило, являются многоступенчатыми, так что в одной операции может участвовать 3-4 банка.

Списание средств с корреспондентских счетов часто производится на основе факсокопий, юридическая сила которых не узаконена. Негативное влияние на прямые расчеты оказывает отсутствие надлежащей технической оснащенности коммерческих банков. Прямые межбанковские расчеты не могут играть определяющей роли: их можно рассматривать лишь в качестве дополнения к общей национальной системе взаимных расчетов между банками.

Важное место в системе межбанковских расчетов может и должен занимать клиринг (зачет взаимных требований между банками). Клиринговые расчеты проводились и проводятся ЦБР между одногородними коммерческими банками.

По решению ЦБРФ от 10.02.93 г. организацию клиринговых расчетов могут брать на себя специальные (внебанковские) структуры - клиринговые учреждения. Коммерческие банки могут создавать такие центры для проведения расчетов между собой. Они называются клиринговые центры или расчетные палаты.

Данные учреждения могут проводить расчеты не только между местными банками, но включать в сферу своей деятельности и межрегиональные расчеты.

Расчетные палаты открывают корреспондентские счета для всех банков, участвующих в расчете. В ЦБРФ для расчетной

палаты открывается специальный счет Корреспондентские счета центров взаимных расчетов.

Расчетная палата осуществляет расчеты между банками с помощью вычислительного центра. К зачету могут представляться различные платежные документы, и расчеты проводятся ежедневно.

Порядок совершения клиринговых операций является технологией центра, которая, тем не менее, должна соответствовать требованиям ЦБРФ.

Организационным началом межбанковских расчетов был и остается Центральный банк, располагающий разветвленной сетью филиалов по всей стране, через которые проходит основной объем межбанковских расчетов. ЦБР должен более энергично заявить о себе в этом качестве. Он должен создать высокоэффективную общегосударственную систему межбанковских расчетов, отвечающую мировым достижениям. На первое место выступает организация электронных платежей, освобождающая банки от пересылки друг другу первичных документов.

В качестве дополнения к системе межбанковских расчетов через ЦБР могут существовать различного рода клиринговые структуры, а также прямые расчеты между коммерческими банками.

Что касается расчетов с иностранными банками, то наши коммерческие банки ориентируются в основном на международную межбанковскую систему СВИФТ с центром обработки информации в Голландии. В настоящее время в данную систему входит несколько десятков отечественных банков.



Содержание раздела