- Правововые основы банковской тайны


3.4. Правововые основы банковской тайны

Банковской тайной признаются любые сведения о клиентах и корреспондентах, полученные банком в ходе банковской деятельности1. Как полагают специалисты, банковскую тайну не следует квалифицировать как вид коммерческой тайны, так как обе они являются разновидностями конфиденциальной информации, имеют различное содержание, правовой режим пользования и охраны. Симптоматично в этой связи, что термины коммерческая и банковская тайна законодатель употребляет раздельно в разных отраслях, например в уголовном законодательстве.

Так, ст. 183 УК РФ устанавливает ответственность за незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую и банковскую тайну. Если бы банковская тайна была разновидностью коммерческой, выделять ее таким образом, наверно, не было бы необходимости.

Содержание банковской тайны раскрывается в ст. 26 Федерального закона О банках и банковской деятельности и ст. 857 ГК РФ.

Анализ текста этих норм, устанавливающих круг таких сведений, показывает, что ст. 26 этого Закона дает более широкую по сравнению со ст. 857 ГК РФ формулировку банковской тайны. ГК РФ называет три вида сведений:

1)о банковских счетах и банковских вкладах клиентов и корреспондентов;

2)об операциях по счетам клиентов и корреспондентов;

3)о клиенте.

В дополнение к названным ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности включает

4)любые иные сведения, установленные кредитной организацией и соотносимые с ее клиентами.

Надо сказать, что такое широкое понимание банковской тайны, охватывающее практически любые сведения о клиентах и корреспондентах, полученные банком в ходе своей деятельности, соответствует банковской практике во многих развитых странах2.

Каких-либо пределов для распространения правового режима банковской тайны на иные сведения, о которых указано в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, федеральное законодательство не содержит. Однако учитывая, что банковская тайна соотносится по своей природе с коммерческой тайной (но не сводится к ней), в этом случае необходимо руководствоваться постановлением Правительства РФ от 5 декабря 1991 г. 35 О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну.

Требования указанного нормативного акта следует также учитывать при определении объема информации, включаемой в понятие сведения о клиентах и корреспондентах.

В отличие от коммерческой тайны, банковская тайна не требует специального оформления корпоративными актами. Критерием для определения характера сведений, составляющих банковскую тайну, является прежде всего специфика банковской деятельности, осуществляемой профессионально. Скажем, если банк в процессе предоставления кредита получит какие-либо сведения о состоянии здоровья клиента либо его правовом, социальном или семейном положении, то эти сведения, а не только операции, произведенные для выдачи кредита, могут быть включены в банковскую тайну (за исключением тех, которые перечислены в упомянутом постановлении).

Точно так же, если, к примеру, для технико-экономического обоснования потребности в кредите и способности его возвратить клиентом банка будут представлены сведения о технологии, заключенных договорах между клиентом и его партнерами, то вся эта информация должна быть включена в банковскую тайну.

Перечень операций по счету, на которые распространяется действие банковской тайны, определяется в соответствии со ст. 848 ГК РФ. Тайна распространяется на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают средства и т.д.).

Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления ею банковских операций, предусмотренных ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, в том числе:


  • привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

  • размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

  • осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

<
p>


  • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

  • купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

  • привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

  • выдача банковских гарантий;

  • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) и других сделок, предусмотренных упомянутой статьей, включая:



- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Анализируя проблему банковской тайны, необходимо иметь в виду характер складывающихся правоотношений по поводу банковской тайны. Американские специалисты по банковскому праву отмечают, что с этими вопросами связаны три вида правоотношений: между банком и клиентом, между клиентом и правительством и между правительством и банком1. В российском праве институт банковской тайны рассматривается прежде всего как элемент договорных правоотношений между банком и клиентом в связи с открытием банковского счета (ст. 857 ГК РФ).

Не следует, однако, упускать из виду, что банковская тайна имеет многоплановую природу и представляет баланс частных интересов и потребностей банка и клиента с публичной необходимостью обеспечения прозрачности или открытости банковской или иной предпринимательской деятельности. В этой

связи регламентация режима банковской тайны непременно предполагает учет как частных, так и публичных интересов.

Наряду с кредитными организациями существуют и другие, в том числе государственные официальные службы, занимающиеся работой с банковской информацией в силу своего статуса. Обязанность хранить банковскую тайну распространяется помимо кредитных на аудиторские организации, Банк России и специально созданный Указом Президента РФ от 1 ноября 2001 г. 1263 Об уполномоченном органе по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма1 Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу (КФМ России).

Кроме сведений, указанных выше, Банк России не вправе разглашать данные о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях, полученных им из отчетов кредитных организаций или в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

В свою очередь аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Наконец, КФМ России не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. 115-ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма2, вступившего в силу 1 февраля 2002 г., за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Обязанность хранить банковскую тайну носит личный характер. Перечень лиц, обязанных сохранять банковскую тайну, включает всех служащих перечисленных организаций, независимо от их должности и от того, входит ли работа с охраняемыми сведениями в круг их непосредственных служебных обязанностей. Если о банковских операциях узнает частное лицо (из разговоров, писем и пр.), то оно не обязано соблюдать тайну.

Что касается определения круга субъектов, имеющих право знакомиться со сведениями, составляющими банковскую тайну, то здесь необходимо исходить из следующих соображений. Закон должен определять круг таких субъектов на тот случай, если сведения

предоставлены без согласия клиента банка и не самому клиенту. Положение о свободе клиента распоряжаться своими средствами экстраполируется и на информацию о банковских операциях, откуда следует, что клиент может предоставить любому лицу право получать сведения о своей финансовой деятельности. Больше того, в соответствии со своей маркетинговой политикой клиент по собственному соизволению, на основе договора с банком и СМИ в целях PR может публиковать сведения о своих операциях, генерируя тем самым повышение к себе доверия вследствие открытости такой информации.

С позиции правовой охраны нам интересны случаи, когда информация о клиенте предоставляется без его согласия. В этом смысле подход к определению круга субъектов, имеющих право на получение банковской информации, должен быть двояким.



Содержание  Назад  Вперед