Необходимость и сущность денег в рыночной экономике


Необходимость денег вызвана товарным производством.
Товарное производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих необходимость товарного производства и, следовательно, необходимость денег во всех экономических формациях.
Общая причина возникновения денег  общественное разделение труда. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без товарного производства.
Частные причины объясняют необходимость денег в конкретной общественно-экономической формации.
Общие и частные причины не исключают, а дополняют друг друга.
Частные причины:
1. Непосредственный труд каждого производителя является частным трудом. Общественное признание труда возможно только через обмен, таким образом общественный характер труда скрыт, т. е. деньги необходимы для соизмерения затрат на создание продукта.
2. Неоднородность труда, обуславливающая распределение материальных благ в зависимости от затрат человека.
3. Уровень развития производительных сил предопределяет распределение материальных благ по затратам энергии.
4. Труд не стал первой жизненной необходимостью каждого члена общества, следовательно требуется стимулирование затрат труда. Наиболее действенный метод  материальное стимулирование.
5. Наличие разных форм собственности на средства производства и продукты труда.
6. Стремление людей потреблять максимальное кол-во материальных благ.
7. Наличие международного разделения труда, международных экономических связей, требующие эквивалентного обмена продуктами труда между странами.
Чеканка монет началась в 10-11 веках, затем была прервана монголо-татарским нашествием. Термин "рубль" возник в 13 веке в Новгороде и обозначал половину гривны (слиток серебра весом в 200 грамм). Половина рубля называлась полтиной, а позднее московским рублем.

В то время рубль выполнял функции платежной и весовой единицы. Чеканка монет возобновилась во второй половине 15 века. Рубль утратил значение весовой единицы и стал счетно-денежной единицей.
1704 год  реформа Петра 1: введена и узаконена десятичная денежная система.
1841 год  впервые введена в обращение бумажный кредитный рубль.
1919 год  в РФ выпущен первый советский рубль.
1 января 1991 года в РФ отменено золотое содержание рубля, прекращен выпуск казначейских билетов. Запрещена эмиссия центральным банком денежных средств с целью покрытия расходов государственного бюджета.
В конце 80-х годов у нас в стране появились первые кредитные карточки (Внешэкономбанк, Сбербанк, Кредо-банк).
54. Формы и виды кредита
Формы кредита:
1. Ростовщический
2. Коммерческий
3. Банковский ( прямой и косвенный )
4. Государственный
5. Межхозяйственный
6. Личный (частный)
7. Потребительский


8. Международный ( межгосударственный и фирменный )
По материально-вещественному выпажению К подразделяется:
- К в товарной форме
- К в денежной форме
- К в смешанной форме (может быть как в денежной, так и в товарной).
В зависимости от субъектов экономических отношений фин-кредитный словарь подразделяет кредит на:
- банковский
- государственный
- товарный (потребительский)
- межхозяйственный
Виды кредита.
Вид - конкретное приложение кредита на практике.
1.по объектам ( цели) кредитования:

  1. на формирование оборотных средств предприятия
  2. на реконструкцию, модернизацию
  3. на неоложные нужды
  4. расчетные кредиты

2. по срокам:

  1. краткосрочные ( до 12 месяцев )
  2. долгосрочные

3. по порядку погашения:

  1. ссуды с единовременным погашением
  2. с равномерным периодическим погашением
  3. с неравномерным погашением
  4. с рассрочкой платежа
  5. с аннуитетным платежом ( при погашении основной суммы долга и процентов).

4.по характеру кругооборота:

  1. разовые ссуды
  2. возобновляемые (револьверные, роловерные): ссуды, которые предполагают систематическое, постоянное использование.

5. по субъектам кредитной сделки:

  1. потребительские
  2. К населению и т.д. (см. формы).

81. Кред реформа России 87-90 гг
Перестройка банковской системы, начатая в 1987 г., была вызвана рядом негативных явлений, накопившихся в экономике и, в частности, в банковской сфере. По замыслу инициаторов перестройки, реорганизация банковской системы должна была явиться органической частью преобразований в управлении экономикой. И перестройка в нашей стране была начата именно с перестройки банковской системы, т.к. считалось и считается, что в социалистической экономике действует сильная финансовая система и слабая банковская, а в странах с рыночной экономикой банковская система должна быть сильной.
Но на I этапе реформа банковской системы не дала тех результатов, которые от нее ожидались. Главным недостатком было то, что преобразования, главным образом, были направлены на увеличение числа банков (банкотворчество), без радикального изменения стиля, методов, содержания их работы. Эксперты считают, что банки сильно ухудшили свою работу, что реорганизация б. системы не принесла ожидаемых изменений.

1 этап. Реорганизация банковской системы.
1. Госбанк - 4.5 тыс. учреждений.
2. Стройбанк СССР - 2.5 тыс. учреждений.
Финансирование и кредитование капвложений
3. Внешторгбанк - 7 отделений на территории страны, обычно на границах СССР, в транспортных узлах.
Система банков состояла из этих 3 элементов.
+

  1. Существовала система ГТСК (государственные трудовые сберегательные кассы). Особенность - ГТСК кредитов не предоставляли, лишь привлекали средства и производили расчеты по счетам.
  2. Совзагранбанк - Московский народный банк в Лондоне. Создан в 1913, в 1919 стал советским, с тех пор акционерный банк, где контрольный пакет принадлежит государству. Основные акционеры - Госбанк, Внешторгбанк и крупные советские экспортеры и их объединения.
  3. Входили также - Оствестхандельсбанк (Франкфурт-на-майне), Данаубанк (Вена).


В результате реорганизации:
1. Госбанк. из 1 - Госбанк
2. Стройбанк СССР из 1 и 2 - Промстройбанк СССР
Жилсоцбанк СССР
Агропромбанк СССР
3. Внешторгбанк из 3 - Внешэкономбанк СССР
ГТСК - Сбербанк СССР
На основе постановления 87 года было дано право учреждать новые коммерческие банки.
Сужение государственной монополии на банковское дело.
Государство в лице правительства решило диверсифицировать банковскую систему.
Основной недостаток старой - отсутствие конкуренции.
Госбанк делегировал некоторые функции Стройбанку и Внешторгбанку. Госбанк хранил валютные резервы, торговал драгоценными металлами + обслуживал с/х. Границы были размыты.
Банковская система до 87 года в стране была именно монобанковская.
В результате реформы было определено, что каждый банк обслуживает свою сферу:
Промстройбанк - промышленность;
Жилсоцбанк - жилищно-коммунальное хозяйство;
Агропромбанк - с/х предприятия и организации;
Сбербанк - обслуживание населения;
Внешэкономбанк - кредитование, международные расчеты и другие операции.
Были сделаны шаги по освобождению Госбанка от несвойственных ему функций коммерческого банка.
На основе Госбанка организовались специальные банки и между ними уже к 88 году началась борьба за привлечение клиентов, рекомендации по обслуживанию родственных отраслей были проигнорированы.
Отрицательные моменты:
1. Резко разросся бюрократический аппарат банков.
С 1.1.97 по начало 89 года численность отделений банков сократилась на 11.2 %, а число управлений или контор увеличилось на 86.5 %.
2. Перестройка банковской системы не привела к специализации кредитных учреждений, а вызвала волну ведомственных явлений.
3. Взаимоотношения между банками не были отлажены (по мнению некоторых экономистов существовала “межбанковская война”).
Причины неудачи 1 этапа
1. Она не была подготовлена. Ни с точки зрения перемещения клиентуры из одного банка в другой, организационной структуры кредитных учреждений, ни были определены кадровые вопросы.
2. Реформа проводилась без достаточных экономических предпосылок. Исходным звеном перестройки в стране послужило принятие закона “О государственном предприятии, объединении” от 30 июня 87 года.
Вслед за его принятием последовали постановления:

  1. реорганизация Госплана;
  2. преобразование Минфина, Госснаба, Госкомитета по ценам, по науке и технике, по социальным вопросам;
  3. реорганизация банков.

3. Реформа банков пришлась на недостаточно сильный хозрасчет в стране.
Отрасли развивались экстенсивно, существовала система старых цен.
Проблема экономического роста была связана со слабой финансовой базой предприятий.

2 этап - 1988 - декабрь 1990 года.
Вновь созданная система была преобразована на основе принятия закона “О банках и банковской деятельности” в декабре 1990.
Период всплеска националистической тенденции.
Период параллельного существования в России 2 Госбанков (+ СССР) - различные экономические нормативы, указы.
К концу 91 года произошел распад СССР, Госбанк СССР прекратил свое существование, также и Сбербаннк СССР. И на основе закона “О Центробанке” была создана 2-х уровневая система в стране.
1 уровень - ЦБР и его система.
2 уровень - система коммерческих банков.
На территории СССР на 1.1.88 - 43 банка.
На 1.10.91 в России - 12 тыс. с хвостом.

3 этап. Декабрь 90 - 92 (и далее)
На третьем этапе банковская система продолжала развиваться по направлениям:
1 уровень - На уровне ЦБР была создана система РКЦ для осуществления расчетов и платежей для клиентов коммерческих банков. Для регулирования и контроля коммерческих банков.
2 уровень - также произошли изменения. Внешэкономбанк был в сложном положении, так как Россия посчитала, что ей нужен свой банк, был создан Внешторгбанк. За Внешэкономбанком был сохранен статус межстранового, который производил расчеты за страны СНГ.
На 1.9.95 - 2700 банков.
5600 - 6700 - с учреждениями.
+ 36000 отделений Сбербанка.
Оценивают необходимость количества банков по количеству клиентов, плотности населения, или по количеству созданных на 1 территории.
Неравномерность распределения банков: Москва и Московская область - 1000 (с филиалами региональных банков - половина банков).
Наличие жесточайшей конкуренции в Москве, а по территории страны банков недостаточно.
Реформа кредитной системы предполагает не только изменения в банковской системе, но и в методах, способах, принципах кредитования.
В СССР был распространен метод кредитования по обороту уступил место кредитованию по остатку.
В законах 88-90-х гг. были четко очерчены функции каждого звена банковской системы.
Основные результаты кредитной реформы 87-90 -х годов:

  1. Банковская реформа привела к коренным преобразованиям банковской системы и ее превращению в структуру нового типа.
  2. Осуществлена ликвидация гос. монополии на банковское дело.
  3. Осуществлен переход к формированию 2-х-уровневой банковской системы, принятой в мире.
  4. Переход деятельности банков на законодательную основу. Эмиссионный банк выведен из подчинения исполнительной власти и передан в законодательную.
  5. Осуществлена децентрализация управления банковской сферой.
  6. Произведено акционирование банковского капитала, формирование банков на базе многообразных типов собственности, в т.ч. частного капитала.
  7. Разгосударствление собственности на банковский капитал, что привело к созданию разных типов кредитных учреждений в соответствии с типами собственности в стране.
  8. Коммерциализация банковского дела. Главным принципом деятельности к/б становится получение прибыли, развитие торговых мотивов, гаммы услуг и повышение качества обслуживания.
  9. Изменения в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу. Начали активно функционировать биржи, появились всевозможные посреднические организации, страх. компании, аудиторские фирмы и др.
  10. Новая структура банковской системы в большей степени ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, но вместе с тем, она еще не закончена, создан лишь определенный каркас нового банковского комплекса. Необходима модернизация содержания, стиля и методов банковского обслуживания.


Билет 2.
26. Эволюция денег дискуссионные вопросы сущности денег
1) Полноценные деньги: золотые монеты, серебрянные монеты.
2) Денежные знаки, разменные на золото.
3) Неполноценные деньги: бумажные и кредитные деньги.
В своей эволюции деньги выступают в виде металлических (медных, серебряных или золотых), бумажных, кредитных и электронных.
1. Бумажные деньги являются знаками, представителями полноценных денег. Возникли из металлического обращения и появились в обороте как
заместители ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет.
Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это  денежные знаки6 выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Поэтому они приобретают представительную стоимость в обращении и выполняют роль покупательного и платежного средства.
Эмитентами бумажных денег являются либо государственное казна-чейство, либо центральные банки. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, являющийся существенным элементом государственных доходов.
Экономическая природа Б.Д. такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск Б.Д. не ре-гулируется потребностью товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка Б.Д. из обращения.
Особенностями Б.Д. являются их неустойчивость и обесценение, ко-торые могут быть вызваны следующими причинами:
 избыточный выпуск в обращение
 упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги
 неблагоприятный платежный баланс
2. Кредитные деньги.
Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег вы-полняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не день-ги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал  в форме кредитных денег.
К.Д. прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Вексель  письменное обязательство должника (простой) или приказ кредитора должнику (переводный  тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок.
Виды:
 коммерческий (простой и переводный)
 финансовый (долговое обязательство, возникшее из предоставле-ния в долг определенной суммы денег); казначецский  когда должник  государство
 дружеский (векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке)
 бронзовые (не имеющие реального обеспечения)
Особенности: абстрактность, бесспорность, обращаемость.
Банкнота  доминирующее кредитное орудие обращения, в настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей.
Банкнота от векселя отличается:
 по срочности (вексель  долговое обязательство на 3-6 мес., банкнота  бессрочное),
 по гарантии (государственная гарантия).
От бумажных денег:
 по происхождению (из функции денег как средства платежа)
 по методу эмиссии (выпускает ЦБ)
 по возвратности (возвращаются по истечении срока векселя, под который были выпущены)
 по разменности (разменивается на золото или серебро)
Современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют кредитную основу, но подпадают под законы бумажно  денежного обращения.
Три канала эмиссии банкнот:

  1. банковское кредитование хозяйства;
  2. банковское кредитование государства;
  3. прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Чек  письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.
Виды:
 именные
 ордерные
 предъявительские
 расчетные
 акцептованные и др.
Экономическая природа:
 средство получения наличных денег
 средство обращения и платежа
 орудие безналичных расчетов
Электронные деньги  результат автоматизации банковских операций и является системой платежей на электронной основе.
Кредитные карточки  средство расчетов, замещающее наличные день-ги и чеки, а также позволяющее владельцу получить краткосрочную ссуду в банке.
Виды:
 банковские
 торговые
 для приобретения бензина
 для оплаты туризма и развлечений

53. Банковский кр-т прямой и косвенный
Банковский К - денежный, это движение денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности + обеспеченность. Субъектами банковского К выступают кредитор (банк) и заемщик (ЮЛ или физ. лицо). Объектами могут быть: а) временно свободные денежные средства предприятий, организаций, населения; б) денежные средства в результате эмиссии.
Банковский К является основной формой К, он оказывает влияние на развитие экономики. Степень этого влияния зависит от конкретных методов, способов кредитования, от кредитно-банковской политики. Так, в условиях административно-командной экономики ЦБ один оказывает влияние на экономику, в рыночной экономике влияют и коммерческие банки.
Косвенный банковский кредит
1
2
Пред-тие А Пред-тие В

3 4 5 6
Банк


1. товар
2. вексель
3. пр-тие А обращается в банк с просьбой купить вексель
4.банк при согласии предоставляет ден. средства за вычетом комиссионных.
5.по истечении срока банк предъявляет вексель пр-тию В к оплате.
6.банк получает ден. средства + проценты.
В 1930 г. в основном вследствие “дутых” векселей были запрещены коммерческий и косвенный банковский кредиты.
Прямой банковский кредит
1
Пр-тие А 4 Пр-тие В

5 6 2 3
Банк

1. товар
2.пр-тие В запрашивает ссуду в банке.
3. Банк выдает кредит
4. Пр-тие В отправляет денежные средства А.
Может быть также: 5. Пр-тие А запрашивает кредит, напр., на закупку сырья
6. выдача кредита.

Косвенный банковский кредит
Банк

Может быть торговая орг-ция, предприятие, объединение

Могут быть (соответственно) покупатели, работники, предприятия

80. Кред система России
Кредитная система - совокупность трех основных элементов:

  1. совокупность кредитных учреждений;
  2. совокупность кредитных отношений между кредитными учреждениями и их клиентами;
  3. совокупность приёмов, способов, методов организации кредитных отношений.

Банковская система - совокупность банковских учреждений.
Следовательно, понятие кредитная система - более широкое, т.к. включает банковскую и даёт характеристику таким небанковским кредитным институтам, как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита, ломбарды, взаимные фонды, касса взаимопомощи, строительные общества, клиринговые центры, пункты проката и проч.
Современная российская банковская система.
Ее формирование происходило в несколько этапов:
I. до декабря 1990 года. На базе Госбанка и Стройбанка образованы Госбанк СССР, ПСБ СССР, АПБ СССР, ЖСБ СССР. На базе ВТБ - ВЭБ, на базе сберкасс - СБ СССР.

Наряду с государственными возникли коммерческие и кооперативные банки.
II в декабре 1990 приняты законы “ О ЦБ” и “ О банках и банковской деят-сти”. Создана двухуровневая банковская система.
III современный этап. На территории бывшего СССР были созданы самостоятельные нац. двухуровневые банковские системы. Было принято решение о создании Межреспубликанского банка стран СНГ для координации денежной позиции, регулирования инфляции и т.д.
В России в условиях перехода к рынку более логичной является банковская система, ориентированная не на один банк или несколько соподчиненных, а на оптимальное их количество и многообразие типов. В ее основе лежит следующее требование: удовлетворение потребностей клиентов и поддержание стабильности банковкой системы в целом. Единство банковской системы при этом не нарушается, т.к. в основе ее функционирования лежат единое банковское законодательство, нормативные акты ЦБ и единая гос. политика в области денежно-кредитного регулирования.

Следовательно, можно сказать, что разделение банков на эмиссионные и деловые (коммерческие) не противоречит идеям нового экономического механизма в России.
Банковская система, состоящая из ЦБ, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов, за исключением банков, а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой.
ЦБ России выполняет функции эмиссионного центра, отвечает за поддержание стабильности банковской системы, осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики, выполняет законотворческую функцию и функцию кредиторов последней инстанции ( функцию банка банков ). На втором уровне банковской системы развивают свою деятельность коммерческие банки.

Переход от монобанковской системы к децентрализованной .

Состояние банковской системы до 1987 года
I этап
( 1987-1988 гг.)
II этап
( 1988-1990 гг.)
III этап
( нач. 90-х гг.)
1. Госбанк СССР
2.Строй-
банк
СССР
3. ВТБ
СССР
Была начата реорганизация б. с-мы сверху ( с принятия постановления правит-ва в июле 87.).
Госбанк СССР
ПСБ СССР, АПБ СССР, ВЭБ СССР,
СБ СССР
Каждый из этих банков был направлен на обслуживание определенного сектора экономики. Специализация заключалась в названии. Кроме того, были созданы комм. и кооп. банки.
Приняты з-ны “О Гос. банке СССР” и “О банках и б.д-сти”.
Госбанк продолжает функционировать, но создается двухуровневая система , где на I -ЦБ РФ, на II - к/банки.
В 1991 г. были созданы национальные б. системы на территории бывших республик СССР. В России - система из 2-х уровней. В начале 90-х было принято решение о создании Межреспубликанского банка государств СНГ.


Перестройка банковской системы, начатая в 1987 г., была вызвана рядом негативных явлений, накопившихся в экономике и, в частности, в банковской сфере. По замыслу инициаторов перестройки, реорганизация банковской системы должна была явиться органической частью преобразований в управлении экономикой. И перестройка в нашей стране была начата именно с перестройки банковской системы, т.к. считалось и считается, что в социалистической экономике действует сильная финансовая система и слабая банковская, а в странах с рыночной экономикой банковская система должна быть сильной.
Но на I этапе реформа банковской системы не дала тех результатов, которые от нее ожидались. Главным недостатком было то, что преобразования, главным образом, были направлены на увеличение числа банков (банкотворчество), без радикального изменения стиля, методов, содержания их работы. Эксперты считают, что банки сильно ухудшили свою работу, что реорганизация б. системы не принесла ожидаемых изменений.
Главная причина неудачи I этапа : реформа проводилась сверху методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Отсутствовали предпосылки для проведения кредитной реформы, не сложилось понимание роли банка в рыночной экономике. Отсюда ослабление финансового положения субъектов экономики, гос-ва в целом, бюджетный дефицит практика использования кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающие темпы роста ден. массы по сравнению с темпами роста товарооборота. Все это усиливало тенденции инфляции.

Количество банков росло, разрастался бюрократический банковский аппарат, возрос бумажный документопоток всяческих инструкций, писем, распоряжений. При этом число филиалов оставалось прежним.
Раньше существовала конкуренция банков государственного и специализированных. Лишь в законах 88-90-х гг. были четко очерчены функции каждого звена банковской системы.

Билет 3.
25. Функция денег как меры стоимости. Цена как денежное выражение стоимости
Назначение денег функции как меры стоимости заключается в том, что деньги используются:
1. Для учета затрат труда.
Учитываются затраты труда:
 общественно-необходимые,
 индивидуальные,
 живого труда, выраженные в з/пл,
 овеществленного труда в виде сырья, топлива. производственных фондов.
Применяется 2 вида учета затрат труда:
 В натуральном выражении. Применяется для составления балансов материальных ресурсов, который необходим для достижения пропорциональности в н/х. Он является основой для денежного учета, но он не позволяет определить сводные показатели как по отдельным предприятиям, так и по н/х в целом.
 В денежном выражении. Используется для учета затрат живого и овеществленного труда, планового и фактического, индивидуального и общественно необходимого. Таким образом деноги используются для учета всех видов затрат труда.
2. Для контроля за мерой труда и потребления.
Осуществляется путем сопоставления плановых и фактических затрат труда (живого и овеществленного, каждого работника, коллективов, отрасли, по н/х в целом). Деньги функции меры стоимости используются для контроля за финансовой и хозяйственной деятельностью предприятий и организаций, независимо от формы стоимости.
3. В процессе ценообразования.
Установление цен на продукты труда невозможно без использования денег в функции меры стоимости. Цена  денежное выражение стоимости товара. Виды цен: оптовые. розничные, закупочные, рассчетные, договорные.

Розничные цены имеют вержнюю и нижнюю границы отклонения от стоимости. Нижняя граница  себестоимость + прибыль, верхняя граница  спрос (стимулирование производства или его ограничение, стимулирование или ограничение потребления, условия производства и потребления). Говоря о границах отклонения цены от стоимости следует иметь ввиду помимо общих отклонений отклонения в стоимости отдельных товаров.Отклонение цены от стоимости дает возможность перераспределить часть НД между отдельными отраслями хозяйства. Те отрасли, товары которых продаются по ценам выше стоимости используют часть вновь созданной стоимости в других отраслях хозяйства. Когда цены ниже стоимости, часть стоимости, созданная в данной отрасли, переходит в другую отрасль.

Деньги  функция меры стоимости используются для составления планов в стоимостном выражении как в целом по народному хозяйству, так и по каждой отрасли, предприятию. Во всех случаях, где учитываются затраты труда, сопоставляющая затраты труда, планируются затраты труда, деньги выполняют функцию меры стоимости. Особенность денег функции меры стоимости заключается в том, что деньги используются идеально.

Для учета затрат труда, контроля и планирования, нет необходимости иметь реальные деньги, денежные знаки или денежные средства на счетах в банках. Достаточно мысленно представить себе нужную сумму.

52. Банковский кр-т как основная форма кредита
Банковский К - денежный, это движение денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности + обеспеченность. Субъектами банковского К выступают кредитор (банк) и заемщик (ЮЛ или физ. лицо). Объектами могут быть: а) временно свободные денежные средства предприятий, организаций, населения; б) денежные средства в результате эмиссии.
Банковский К является основной формой К, он оказывает влияние на развитие экономики. Степень этого влияния зависит от конкретных методов, способов кредитования, от кредитно-банковской политики. Так, в условиях административно-командной экономики ЦБ один оказывает влияние на экономику, в рыночной экономике влияют и коммерческие банки.
Цели банковского К:

  1. увеличение основного и оборотного капитала предприятий, организаций, а также его совершенствование в соответствии с НТП.
  2. пополнение сезонных запасов ТМЦ.
  3. используется при учете и переучете векселей.
  4. кредитование населения (осуществляется КБ и Сбербанком) и др. цели.

Банковский К выдается с заключением кредитного договора индивидуально с каждым заемщиком.
Виды банковского К:
1. прямой и косвенный. Прямой - предоставление ссуды напрямую без посредника. Косвенный -через посредника (напр., продажа в рассрочку).
2. по времени использования: кратко-(до 1 года) и долгосрочный (свыше 1 года)( раньше были и среднесрочные). Такое деление связано с особенностями кругооборота фондов предприятий: основные фонды функционируют долго (долгосрочный К); краткосрочный характер кредитования, если оборотные фонды.
3.по срокам погашения :
- срочные - ссуды, срок погашения которых еще не наступил по договору.
- отсроченные, или пролонгированные -срок погашения которых перенесен на более поздний.
- просроченные - не возвращенные в установленный срок.
4. по степени риска:
а) стандартные ссуды -выданы по всем правилам с оформлением их обеспечения, кредитного
договора, проверен залог, кредитоспособность заемщика.
б) ссуды с повышенным риском: срок еще не наступил, но уже выяснились доп. обстоятельства
(обесценение залога, ухудшение финансового положения клиента).
в) пролонгированные ссуды: возникает определенная доля риска при перенесении срока, т.к., как
правило, это происходит в связи с ухудшением финансового положения клиента и т.д.
г) просроченные ссуды: срок погашения наступил, но они не погашены, поэтому нужно
реализовать залог, взыскать по гарантии (большой риск).
д) безнадежные к погашению ссуды: если не удалось взыскать по гарантиям, поручениям
(прямой убыток для банка).

79. КБ, их ликвидность
Устойчивость, стабильность, надежность КБ определяют через его ликвидность и платежеспособность.
Ликвидность легкость реализации (в буквальном смысле слова), превращения мат. Ценностей в денежн. средства.
Ликвидность способность банка приобретать нал. ср-ва в ЦБ или в банках-корреспондентах по разумной цене.
Платежеспособность способность ЮЛ или ФЛ своевременно и полностью выполнять платежные обязательства, вытекающие из кредит. или иных операций денежного характера (это понятие шире, оно включает в себя ликвидность).
Ликвидность для КБ выступает как способность банка обесепчить своеврем. выполнение в ден. форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность определяется сбалансированностью активов и пассивов, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.
Платежеспособность КБ способность КБ в должные сроки в полной сумме отвечать по своим обязательствам: перед кредиторами по МБК, перед вкладчиками по осуществлению платеж. и расчетн. операций, перед бюджетом по уплате налогов, перед персоналом по выплате з/пл.
Различают ликвидность баланса банка и ликвидность банка.
Ликвидность как запас характеризует леквидность банка на строго определенный момент времени. Это ликвидность баланса.
Ликвидность как поток определяется за оперделенный период времени или на перспективу. Поэтому различают стационар. ликвидность (ликв. как запас), текущ. леквидн. (леквидн. как поток) и перспектив. леквид. (леквид. как прогноз).
Для определения совокупной ликвидности КБ нужно в системе рассмотреть стац., текущ. и перспектив. ликвидности.
Существует риск несбалансир. ликвидности (риск ликвидности). Это риск, который заставляет банк в определенный момент времени приобрести наличность по более высокой цене или терять ст-ть своих активов. При этом активы банка считаются ликвидными, если их можно быстро продать без потери стоимости.

Пассивы считаются ликвидными, если банк может получить ссуду по ставке адекватной той, по которой приобретают средства банки-конкуренты.
Ликвидность БС поддерживается на макро- и микроэкон. уровнях.
Причины кризиса банк. системы в 1995 г.
1. Кризис состояния экономики в целом,
2. проведение ЦБ жесткой рестрикцион. политики: в течение 1993-1995 гг. он удерживал % ставку на высоком уровне, проводил политику увелич. норм обяз. резервов, ввел валютн. корридор, увелич. требования по миним. размеру УК банкав,
3. создание казначейств, куда стали переливаться капиталы, находившиеся в банках,
4. спекулятивная игра банков на рынках МБК и ГКО,
5. недостаток квалифиц. кадров, которые не сумели вовремя просчитать варианты развития событий,
6. политич. факторы: приблежение выборов,
7. соц. факторы: падение доверия населения к КБ из-за краха фин. пирамид, разорения отдельн. КБ.
С позиций микроэкономики кризис ликвидн. м.б. обусловлен:
1. проблемы с возвратностью ссуд,
2. проблемы с привлечением депозитов,
3. низкий рейтинг банка,
4. недостаток его маркетирга.
Управление ликвидностью
На уровне ЦБ разработана система нормативов (Инструкция № 1): коэффициенты ликвидности и пр. нормативы, которые тоже имеют отношение к ликвидности.
Нормативы для анализа совокуп. ликвидности КБ:
1. миним. размер УК,
2. нормативы достаточн !!!! капитала,
3. нормативы ликвидности,
4. максим. размер риска на 1 заемщика или на группу связан. заемщикав,
5. максим. размер крупных кред. рисков,
6. максим. размер риска на 1 кредитора или вкладчика,
7. максим. размер Кр., гарантий и поручительств, предост. банками своим участникам и инсайдерам, работникам банка,
8. максим. размер привлечения депозитов (вкладов населения),
9. нормативы использования собств. ср-в для приобретения долей или акций др. ЮЛ.
Управление ликвидностью в КБ
1. использование системы коэффициентов
“”
а) коэфф. используют прошлый опыт, фактич. данные; банки переносят этот опыт на плановые периоды, что не всегда правомерно. Этот недостаток касается и нормативов ЦБ,
б) нормативы ЦБ дают хар-ку ликвид. баланса КБ только на 1-ое число. В другое время ликвидность м.б. другой.
2. Анализ ден. потоков позволяет осуществить регулирование ден. потоков, вход. и выход. из банка на каждодневной основе или в краткие промежутки времени. Таким образом банк управляет текущей ликвидностью и оперделяет прогнозную ликвидность.
Пример: действия банков по планированию корр. счета, платеж. баланса, введению позиций по ликвидности.
Позиции ликвидности

Даты
Показатели
1.01
1-7 дн.
2.01
5-15 дн.
3.01
16-23 дн.
...
...
I. Привлеч. ср-ва, в т.ч.
ср-ва на тек. счетах,
на счетах до востреб.,
на сроч. депозитах,
депоз. септиф.,
займы,
прочие.
Итого




II. Размещение ср-в, в т.ч
касса,
счета ностро,
депозиты,
ссуды,
ц/б,
пр. доход. активы.
Итого




III. Пассив Актив





Позиция ликвидности банка предусматрив. сопоставление привлечен. и размещ. ден. средств по суммвм и по срокам. Привлеч. и размещ. ден. средства при этом группируются по видам. Ликвидность банка м. определятся за различ. периоды времени: каждый день, месяц, и т.д.
Проблема ликвидности-доходности: обеспечение миним. возможн. ликвидности и максим. возмож. доходности.
Позиция ликвидности м. составляется с использованием фактич. данных. Но это мало используется. Банки используют и прошл. данные, что позволяет планировать.

Это основн. цель составления позиции ликвидности.
Она м. составлятся с учетом основ. суммы по депозитам и Кр без учета процента. Банки определяют какой вариант более показателен. Планирование осуществляется на основе оценочной (провизорной) позиции, которая совмещает в себе фактич. и плановые данные.

Билет 4.
24. Особенности функционирования денег как средства накоплния и ср-ва платежа в условиях инфляции
Деньги выполняют функцию средства накопления, т.е. в деньгах находит выражение покупательная способность за определенный период времени. Кроме денег многие активы могут выполнять эту функцию: недвижимость, земля. произведения искусства, чеки, векселя. Средство накопления  это актив, сохрняемый после продажи товаров и услуг и обеспечивающий покупательную способность в будущем.

Несмотря на то. что средств накопления довольно многои их доходность может превышать доходность накоплений, выраженных в денежной форме, деньги обладают важным преимуществом  ликвидностью  возможностью ипользования актива в качестве средства платежа и способность актива сохранять свою номинальную стоимость неизменной. С точки зрения ликвидности различают денежные или монитарные агрегаты  элементы денежной массы, различающиеся по степени ликвидности.
Средства платежа.
1. Денежные ср-ва исп-ся для погашения различных обязательств.
2. Для контроля за пр-вом и расп-ем общественного продукта.
Контроль:
1.финансовыми и банковскими органами
2. налоговая инспекция.
Имеет место самостоятельное движение стоимости.
Деньги используются наличные и безналичные. Деньги должны быть реальными, но могут быть идеальными (зачет взаимных требований). Эту функцию выполняют знаки стоимости.
На развитие данной функции влияют:
1. Рост госбюджета,
2. Рост кредитных вложений.
3. Рост доходов населения.
4. Рост безналичных расчетов.
5. Погашение госзаймов.

51. Потребительский кредит, перспективы его развития
Потребительский кредит - форма кред. отношений, при кот. кредитором выступают различные организации и частные лица, а заемщиком - население. Если кредитор -банк, то это банковский потребительский кредит, если пункт проката - товарный кредит, также может быть ломбардный кредит. Кредиторами могут выступать страховые организации, кредитные кооперативы и другие организации, кредитующие население.
П.к. выступает в виде заемных средств, предоставленных банками, пр-тиями и гос-вом населению. Осн. виды потр. кр. - продажа товаров с рассрочкой платежа, ссуды на кооперативное, жилищное и индивидуальное строительство и др.
Т.о. объектом п.к. является имущество первой необходимости. Документ - кредитный договор, долговая расписка, источник - совокупность ден. ср-в и матер. ресурсов, направл. потребителям на условиях возвратности.
Потребительский кредит:
Покупка товаров в кредит. Сегодня в связи с инфляцией потребительский кредит не распространен.
При выдаче кредита главное состоит в оценке.
Потребительский и ипотечный кредиты должны получить свое развитие.
78. БС России
Современная российская банковская система.
Ее формирование происходило в несколько этапов:
I. до декабря 1990 года. На базе Госбанка и Стройбанка образованы Госбанк СССР, ПСБ СССР, АПБ СССР, ЖСБ СССР. На базе ВТБ - ВЭБ, на базе сберкасс - СБ СССР.

Наряду с государственными возникли коммерческие и кооперативные банки.
II в декабре 1990 приняты законы “ О ЦБ” и “ О банках и банковской деят-сти”. Создана двухуровневая банковская система.
III современный этап. На территории бывшего СССР были созданы самостоятельные нац. двухуровневые банковские системы. Было принято решение о создании Межреспубликанского банка стран СНГ для координации денежной позиции, регулирования инфляции и т.д.
В России в условиях перехода к рынку более логичной является банковская система, ориентированная не на один банк или несколько соподчиненных, а на оптимальное их количество и многообразие типов. В ее основе лежит следующее требование: удовлетворение потребностей клиентов и поддержание стабильности банковкой системы в целом. Единство банковской системы при этом не нарушается, т.к. в основе ее функционирования лежат единое банковское законодательство, нормативные акты ЦБ и единая гос. политика в области денежно-кредитного регулирования.

Следовательно, можно сказать, что разделение банков на эмиссионные и деловые (коммерческие) не противоречит идеям нового экономического механизма в России.
Банковская система, состоящая из ЦБ, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов, за исключением банков, а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой.
ЦБ России выполняет функции эмиссионного центра, отвечает за поддержание стабильности банковской системы, осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики, выполняет законотворческую функцию и функцию кредиторов последней инстанции ( функцию банка банков ). На втором уровне банковской системы развивают свою деятельность коммерческие банки.

Переход от монобанковской системы к децентрализованной .

Состояние банковской системы до 1987 года
I этап
( 1987-1988 гг.)
II этап
( 1988-1990 гг.)
III этап
( нач. 90-х гг.)
1. Госбанк СССР
2.Строй-
банк
СССР
3. ВТБ
СССР
Была начата реорганизация б. с-мы сверху ( с принятия постановления правит-ва в июле 87.).
Госбанк СССР
ПСБ СССР, АПБ СССР, ВЭБ СССР,
СБ СССР
Каждый из этих банков был направлен на обслуживание определенного сектора экономики. Специализация заключалась в названии. Кроме того, были созданы комм. и кооп. банки.
Приняты з-ны “О Гос. банке СССР” и “О банках и б.д-сти”.
Госбанк продолжает функционировать, но создается двухуровневая система , где на I -ЦБ РФ, на II - к/банки.
В 1991 г. были созданы национальные б. системы на территории бывших республик СССР. В России - система из 2-х уровней. В начале 90-х было принято решение о создании Межреспубликанского банка государств СНГ.


Перестройка банковской системы, начатая в 1987 г., была вызвана рядом негативных явлений, накопившихся в экономике и, в частности, в банковской сфере. По замыслу инициаторов перестройки, реорганизация банковской системы должна была явиться органической частью преобразований в управлении экономикой. И перестройка в нашей стране была начата именно с перестройки банковской системы, т.к. считалось и считается, что в социалистической экономике действует сильная финансовая система и слабая банковская, а в странах с рыночной экономикой банковская система должна быть сильной.
Но на I этапе реформа банковской системы не дала тех результатов, которые от нее ожидались. Главным недостатком было то, что преобразования, главным образом, были направлены на увеличение числа банков (банкотворчество), без радикального изменения стиля, методов, содержания их работы. Эксперты считают, что банки сильно ухудшили свою работу, что реорганизация б. системы не принесла ожидаемых изменений.
Главная причина неудачи I этапа : реформа проводилась сверху методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Отсутствовали предпосылки для проведения кредитной реформы, не сложилось понимание роли банка в рыночной экономике. Отсюда ослабление финансового положения субъектов экономики, гос-ва в целом, бюджетный дефицит практика использования кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающие темпы роста ден. массы по сравнению с темпами роста товарооборота. Все это усиливало тенденции инфляции. Количество банков росло, разрастался бюрократический банковский аппарат, возрос бумажный документопоток всяческих инструкций, писем, распоряжений.

При этом число филиалов оставалось прежним.
Раньше существовала конкуренция банков государственного и специализированных. Лишь в законах 88-90-х гг. были четко очерчены функции каждого звена банковской системы.

Билет 5.
23. Формы и виды денег
1. Полноценные деньги  денежные знаки, разменные на золото или золотые монеты.
2. Неполноценные деньги  неразменные на деньги.
а) Кредитные. Выпускаются на нужды кредитования н/х в соответствии с нормальными потребностями экономики, имеют устойчивое или возрастающее обеспечение, неподвержены обесценению. Выпускаются в обращение в результате кредитной эмиссии.
б) Бумажные. Эмитируются с целью покрытия расходов государственного бюджета, не имеют устойчивого обеспечения (обеспечение падающее). Подвержены обечцениванию и инфляции.
Идеальные деньги  мысленно представляемые, реальные  реально существующие денежные знаки в виде монет или банкнот в налично-денежном обороте, либо остатки на счетах в банках в безналичном денежном обороте.
Эволюция денежного товара и функциональных форм денег.
1) Полноценные деньги: золотые монеты, серебрянные монеты.
2) Денежные знаки, разменные на золото.
3) Неполноценные деньги: бумажные и кредитные деньги.

50. Коммерч и банковский кредит
Коммерческий и межхозяйственный К - такие формы кр. отношений, при которых кредитором и заемщиком выступают хоз. организации. Но при комм. К кредитные отношения обслуживаются векселем, межхозяйственный К не предполагает использование векселя, он обычно выступает в форме авансов ( напр., заготовительным организациям на контрактацию с/хоз. продуктов). В с/хоз-ве это фуражные, семенные ссуды.

Промышленные пр-тия используют межхозяйственный К при оказании помощи.
Коммерческий кредит
1
Предприятие А 2 Предприятие В
3
4

1. отгрузка продукции ( которая в данном случае является товарным кредитом).
2. при отсутствии ден. средств пр-тие В выписывает вексель пр-тию А.
3.по истечении срока пр-тие А предъявляет вексель пр-тию В к оплате.
4. пр-тие В передает ден. средства и начисленные проценты.

Косвенный банковский кредит
1
2
Пред-тие А Пред-тие В

3 4 5 6
Банк


1. товар
2. вексель
3. пр-тие А обращается в банк с просьбой купить вексель
4.банк при согласии предоставляет ден. средства за вычетом комиссионных.
5.по истечении срока банк предъявляет вексель пр-тию В к оплате.
6.банк получает ден. средства + проценты.
В 1930 г. в основном вследствие “дутых” векселей были запрещены коммерческий и косвенный банковский кредиты.
Прямой банковский кредит
1
Пр-тие А 4 Пр-тие В

5 6 2 3
Банк

1. товар
2.пр-тие В запрашивает ссуду в банке.
3. Банк выдает кредит
4. Пр-тие В отправляет денежные средства А.
Может быть также: 5. Пр-тие А запрашивает кредит, напр., на закупку сырья
6. выдача кредита.

Косвенный банковский кредит
Банк

Может быть торговая орг-ция, предприятие, объединение

Могут быть (соответственно) покупатели, работники, предприятия
Коммерческий кредит
К.к. - (~ межхозяйственный) - форма кр. отношений, при кот. кредитором и заемщиком выступают хоз. организации, а в качестве объекта кредитования выступают товар или услуги. Предоставляется как по открытому счету, т.е. не обеспеченному долгоыми обязательствами, так и под долг. обязательства - векселя. Источники - ресурсы, непосредственно находящиеся в распоряжении товаропроизводителя.
Банковский кредит. Принципы: возвратность, платность, срочность, обеспеченность.
Субъекты: кредитор (банк), заемщик (ю/л, физ/л).
Объекты: временно свободные ден. ср-ва пр-тий, орг-ций, населения; ден. ср-ва в результате эмиссии.
Задачи:
1. Увеличение осн. капитала пр-тия.
2. Пополнение сезонных запасов ТМЦ.
3. Кредитование населения.
Документ: договорное обязательство.
Отличительная черта - строго целевой и срочный характер.
77. Международные кредитные отношения
Международные финансовые институты и банки
К организациям межд. значения относятся:
1) Специализированные институты ООН: МВФ + группа мирового банка реконструкции и развития (МБРР)
2) ВТО.
Специализированное учреждение ООН “Эк. совет” создал 4 рег. комиссии для Европы, Афр., Азии, Лат. Америки.
2 посл. комиссии способствовали созданию Азиатского банка развития и Межамериканского банака развития.
В 48 г. была создана ОЕЭС, которая в 61 была заменена ОЭСР с штаб-квартирой в Париже. Сейчас в ОЭСР входят 24 страны, на долю которых приходятся 16 % населения и 2/3 пр-ва стран Запада.
Парижский клуб стран-кредиторов неформальная организация развитых стран, где обсуждаются проблемы урегулирования и отсрочки платежей по государственному долгу стран.
Лонд. клуб обсуждает пробл. урегулирования задолженности стран должников крупным банкам др. стран.
Банк международных расчетов (БМР) 30 г. Там разрабатывались оюбщиестандарты деятельности банковских учреждений в мире. Напр., в 88 на Базельском совещании (МБР) были приняты международные стандарты по достаточности кредитов банка с учетом активов. взвешенных по риску.
Среди международных финансовых институтов:
МВФ и связанная с ним группа МБРР вместе с его филиалами: Международной ассоциацией развития (МАР), МФК (Междунар. финансовая космиссия), МИГА (Многостороннее инвестиционно-гарантийное агенство).
Бывший СССР разраб учредит. док-ты МВФ и МБРР, участвуя в международной финансовой конференции в 44 Бреттонвудс. Но из политических соображений заключенный акт СССР не подписал.
С 92 РФ и респ. СССР стали членами МВФ и МБРР. Членство МВФ открыло России доступ к кредитам в конверт. валюте для финансирования поддержки реформ и покрытия дефицита платежного баланса.
МВФ работает только с гос. органами (Минфин и ЦБ стран).
Функции МФВ:
1. Наблюдение за макроэкономической политикой стран-участников + состояние мировой экономики.
2. Оказание финансовой и технической помощи странам-членам, консультативные услуги. С помощью специалистов МВФ в странах (переходящих к рынку), готовятся свои специалисты.
МБРР его цель создания: содействие странам-участникам в развитии эк-ки через предоставление долгосрочных займов и кредитов и гарантирование частных инвестиций. Очень близок к МВФ, т.к. цели очень близки, созданы как институты Бреттонвудских соглашений. Обе орг-ции управляются представителями 156 стран.
Для РФ участие в МБРР имеет большое значение. РФ вступила в виде подписки на акции в сумме 300 млн. долларов. По уставу МБРР 75 % направлены на финансирование объектов промышленности, с/х и др. инвестиционные цели (остальное, видимо, прожирается).
В 93 Правительство РФ согласовало с МБРР программу привлечения и использования иностранных займов. Там предусматривается предоставление кредитов РФ на создание эф. платежной системы, укрепление КБ, финансирование через реабилитационный заем поставок оборудования для нефтяной промышленности, оказание содействия в строительстве жилья, и др. мирные цели.
Вся программа предусматривает предоставление кредитов: 2,5 4 млрд. $ ежегодно.
В 93 РФ стала членом МФК, кот. является филиалом всемирного банка. Последнее сотрудничество заключается в том, что она указывает консультативнубю помощь, проводит экспертизу проектов решений, содействует СП, помогает осуществлять капиталовложения в промышленные предприятия с повышенной степенью риска для бизнеса. Т.к. у МФК большой опыт в сфере страхования рисков.
МФК осуществляет инвестирование в разные отрасли, включая агробизнес; поддерживает создание СП с участием частного и государственного капитала. Финансирование в сумме =25% стоимости проекта, при этом средства вкладываются в проекты стоимостью от 4-6 млн.$. Максимальная сумма, выделяемая МФК = 100 млн.$.
Займы МФК не включаются в общий госдолг это частный займ.
ЕБРР в соотвтствии с соглашением 90 г. предназначены для финансирования проектов, содействующих переходу стран Ц. и В. Евр. к рын. эк-ке. Из 53 членов ЕБРР РФ 1 из ведущих акционеров. На ее долю 4% акций банка.

Также РФ клиент ЕБ. Всего клиентов 25 стран (остальные просто сдают деньги). Подпис. кредит 10 млрд. экю, из них3 млрд. оплач-ся в теч.

4 лет, другая часть подлежит к оплате акционерами по требованию.
Задачи банка: содействие переходу к рынку; финансирование жизнеспособных проектов в гос. и частных секторах; содействие в осущ-ии программ в структ. перестройке и приватизации.
Теперь ЕБРР (его совет директоров) одобрил 20 проектов для РФ, общей стоимости 1,8 млрд. $. Участие ЕБРР в них 50 млн. экю. В портфеле ЕБРР находятся еще 19 проектов Т, энергетика.
Международный банк эк. сотрудничества 64. Решение о создании зарегестрировано в секретариате ООН. Банк создавался для обслуживания стран-членов СЭВ.

С переходом к рынку в деятельности банка произошли изменения. С прекращением операций в переводных рублях и перехода на мировые цели с использованием конвертируемой валюты с 91 МБЭС перестал обслуживавть межгосударственный товарооборот стран бывшего СЭВ.
Сейчас банк сохранен, на его основе осуществляется коммерческая деятельность операции в конвертируемых валютах. Декабрь 90 г. изменение устава, расширен круг операций и усл. данного банка. Среди его банков-корреспондентов банкиРФ, СНГ, Польши, Болгарии и пр. МБЭС обслуживает также крупные промышленные предприятия и внешнеторг. орг-ции.

Настоящая его характеристика солидная репутация и квалифицированный персонал.
Н сущ. проблеммы:
привлечение ресурсов;
обеспечение возвратности кредитов.
МИБ (межд. инв. б.) долго и среднесрочное кредитование стран-членов СЭВ ранее, создан был в 70. С 90 осуществляет все операцции в СКВ. До 91 основные проекты, кредитуемые им были государственными, после банк переориентировался на обслуживание разных форм собственности.

Особенное внимание банк уделяет обслуживанию СП и реконструкции средних и мелких предприятий. специализирующихся в обсл. пр-ва, ТНП, туризм, Т(торговля) и предоставление услуг.
Сегодня в МИБ много инвестиционного кредита, проектного финансирования, участия в кредитовании п/п, орг.. совместного финансирования объектов. МИБ предоставляет информацию. консультации, экспертные услуги клиентам и банкам-корреспондентам. Теперь установлены кредитные отношения с 30 российскими банками, банками Украины, Белоруссии, Молдавии; Чехии, Словакии , Румынии, Болгарии.
Межгосударственный банк с Правлением в Москве был создан после распада СССР нга основании межправит. соглашения 1993 г. Учредителями его стали правительства и ЦБ: Азербайджана, Армении, Белоруссии, Грузии, Казахстана, Киргизии, Молдавии, РФ, Таджикистана, Туркмении, Узбекистана, Украины.
Но лишь в 95-96 банк налаживал расчетно-платежные отношения между странами СНГ. Цель банка осуществление международных расчетов и кредитно- финансовые операции. На него возлагаются задачи осуществление многосторонних межгосударственных расчетов между ЦБ по торговым и др. операциям, а также их период. заверш-е на основании многосторонненго клиринга.

Еще задачи изучение экономики стран-членов, подготовка предложений и рекомендаций ЦБ по координации их денежно-кредитной и валютной политики.
Мировой банк = Всемирному Банку = МБРР.

Билет 6.
22. Кредитные и бумажные деньги, их экономическая природа
а) Кредитные. Выпускаются на нужды кредитования н/х в соответствии с нормальными потребностями экономики, имеют устойчивое или возрастающее обеспечение, неподвержены обесценению. Выпускаются в обращение в результате кредитной эмиссии.
Кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему другую специфичкскую форму. К.д. вырастают не из обращения, как товар-денги, а из производства, из крегооборота капитала.
К.д. прошли следующую эволюцию:
- вексель (письменное обязательство должника (простой в.) или приказ кредитора должнику (переводнй) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок);
- акцептованный вксель;
- банкнота (доминирующее кредитное орудие обращения, выпускаемое ЦБ путем переучета векселей. Возникает из функции денег как ср-ва платежа и по истеч. срока возвращаются в ЦБ);
- чек (разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на КБ или ЦБ);
- электронные деньги (использование ЭВМ)
- кредитные карточки (ср-во расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткорочную ссуду).
б) Бумажные.
Являются знаками, представителями полноценных денег. Исторически возникли из металлического обращения и появились как заменители монет. Возникла из особенностей функции денег как средства обращения.
Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это - денежные знки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на метал, но наделенные государством принудительным курсом.
Особ-ть бум. денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, но снабженные гос-вом принудительным курсом, приобретают предсттавительную стоимость в обращении и выполняют роль покупательного и платежного средства.
Эмитентами б.д. явл-ся либо гос-во (для покрытия своих расходов), либо центральные банки (косвенное покрытие расходов: разница между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска образует эмиссионный доход, кот. является существенным элементом гос. доходов.
Осо-ти б.д. - их неустойчивость и обесценение, кот. вызывается:
- избыточный выпуск в обращение;
- упадок доверия к правительству, кот. выпустило деньги;
- неблагоприятный платежный баланс.

49. Междунар кредит
Международный государственный кредит - форма кредитных отношений, при которой одно государство выступает кредитором по отношению к другому государству.(как правило, на уровне ЦБ) Напр., техническое содействие.
М/н фирменный- между организациями.
Данная форма функционирует во внешнеэкономическом обороте государства и выступает обычно в формах коммерческого, банквского и межгосударственного кредита. Фирменный кредит предоставляется обычно фирмами различным коммерчсеким структурам в других странах в товарной форме, а банковский кредит в денежной форме. Межгосударственный кр. предост-ся от имени государства.

Осн. документ - кредитный договор.

76. БС дореволюционной России
В нашей стране до КР 30-х годов (в 18, 19 вв.) была разветвленная банковская система.
До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев:
1. Государственный банк.
2. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками.
3. Специализированные кредитные институты (траховые компании, кредитные товарищества и др.)

Билет 7.
21. Роль денег при переходе к рынку
По своей природе деньги являются особым товаром  всеобщим стоимостным эквивалентом.
При простом товарном производстве деньги выражали отношения разобщенных товаропроизводителей. Смысл купли-продажи (Т  Д  Т) состоял в обмене потребительных стоимостей. Обслуживая капиталистическое товарное производство, деньги приобретают добавочную потребительную стоимость: из простого посредника обращения товаров они превращаются в условие кругооборота капитала.
Функции денег неразрывно связы ваются с движением капитала, подчиняются ему.
Деньги являются исходным пунктом и результатом кругооборота капитала:
/ СП
Д  Т . . . . П Т  Д
\ РС
Авансирование денежного капитала для производства предполагает накопление денег. Функция средства образования сокровищ и накоплений приобретает новое содержание по сравнению с простым товарным производством. При покупке средств производства (СП) деньги выполняют функцию меры стоимостей, опосредствуя процесс ценообразования, и средства обращения, а также средства платежа, когда наступает срок оплаты товаров, купленных в кредит.
При купле-продаже рабочей силы (РС) деньги выполняют функцию меры стоимостей при начислении заработной платы, т. е. становлении цены этого специфического товара, и функцию средства платежа при выплате заработной платы. Это обусловлено тем, что трудящиеся получают оплату своей рабочей силы после потребления ее предпринимателем.
Реализация вновь созданного товара и прибавочной стоимости (Т'  Д') опосредствуется функцией денег как меры стоимостей средства обращения и средства платежа. Мировые деньги обслуживают процесс обмена между странами  движение товаров, рабочей силы, услуг и капиталов. Деньги обслуживают реализацию прибавочной стоимости на внутреннем и мировом рынках, ее распределение и перераспределение между различными классами и социальными группами общества.
Роль денег:
1. Деньги  всеобщий стоимостной эквивалент
2. Авансирование денежного капитала для расширения производства.
3. Покупка товаров и ресурсов в кредит.
4. Купля -продажа рабочей силы на рынке труда
5. Выплата заработной платы
6. Реализация товара на внутреннем рынке.
Слабым звеном всей нашей сегодняшней финансово-экономической системы системы являются отсутствие полноценной денежной единицы, рост инфляции. Растройство денежного хоз-ва, денежных отношений в стране лишает банки (кредитные учреждения) нормальной основы деятельности, а центробанк  возможностей эффективно выполнять свои неотьемлимые функции.

48. Ростовщический и личный кредит
Ростовщический и личный К - такие формы кредитных отношений, при которых кредитором и заемщиком выступают частные лица. Однако существуют отличия ростовщического от личного кредита:

  1. Ростовщический кредит дается под относительно более высокие проценты ( личный может быть и беспроцентным );
  2. Цель ростовщического кредита - получение прибыли;
  3. Для ростовщика подобная деятельность - его работа.


75. Виды кред. учреждений
Кроме всех вышеперечисленных кредитных организаций существуют и кредитные организации небанковского типа.
Страховые компании - кредитные институты, занимающие ведушие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков.
Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать эти ресурсы для долгосрочных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, ориентированные на краткосрочные финансовые ресурсы, не обладают. Поэтому страховые компании занимают главное положение на рынке капиталов (вообще в мире).

Средства в основном вкладываются в облигации государства, корпораций и закладные под недвижимость.
Финансовые компании. Их делят на три вида:
финансовые компании, предоставляющие потребительские ссуды
финансовые компании, обслуживающие сферу коммерческого кредита
финансовые компании, предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам
Финансовые компании, занимающиеся предоставлением потребительских кредитов, не прямо кредитуют своих заемщиков, а покупают их обязательства на рынке со скидкой. При продаже товара продавец взимает с покупателя первоначальный взнос (обычно наличными) в размере 10-12% от стоимости. Остаток долга покупатель выплачивает регулярными взносами.
Удельный вес финансовых компаний относительно невелик. В США их доля в общем объеме кредиторской задолженности - 4%.
Существует еще много видов кредитных институтов небанковского типа. К числу их относятся кредитные кооперативы, формирующие капитал из вкладов своих членов и выдающие впоследствии ипотечный кредит; строительные кооперативы, работающие вместе с кредитными товариществами и финансирующие строительство частных домов; кассы взаимопомощи и некоторые другие. Но мы не будем здесь останавливаться на них ввиду того, что они занимают очень маленький сектор рынка.

Билет 8.
20. Совокупный денежный оборот и его структура
1. Понятие денежного оборота и его структуры.
Денежный оборот  проявление сущности денег в их движении (словарь).
Ден. оборот  сумма всех ден. платежей предприятий, организаций, учреждений и населения, совершаемых с участием денег, функционирующих в качестве средства обращения и средства платежа (Шварц).
Ден. оборот  совокупность постоянно возникающих актов купли-продажи.
Предпосылки денежного оборота:
 ден. оборот представляет собой совокупность всех денежных потоков;
 независимо от формы организации денежного оборота деньги выступают единым мерилом стоимости общественного продукта и нац. богатства. Они обслуживают весь процесс воспроизводства.
 ден. оборот должен иметь кредитную основу, т.е. авансирование денег хоз. обороту, а также платежных средств населению должны осуществляться преимущественно в крединой форме;
 в настоящее время повышается научный уровень планирования денежного оборота, конкретным проявлением которого являются финансовые, кредитные планы и планы по денежному обращению не только текущего, но и перспективного характера.
На величину денежного оборота влияют следующие факторы:
1. стоимость общественного продукта и других элементов.
2. в какой мере производимая продукция вступает в обращение.
3. концентрация предприятий, их специализация.
4. изменения в функционировании денег как средства обращения и средства платежа.
В настоящее время сложилась определенная система организации денежного оборота. Она предусматривает:
1) обязательное хранение ден. средств предприятий, организаций, учреждений, за исключением небольших сумм в банках.
2) проведение через банки основной массы ден. расчетов в наличной и безналичной форме
3) расходование наличных ден. средств предусматривается в основном на оплату труда и некоторых товарных закупок.
4) ограничение кассовой наличности для предприятий, организаций, учреждений.
5) банки обеспечивают ведение счетов предприятий, организаций, проведение по ним безналичных и наличных ден. расчетов с соответствующим контролем, а также прием и хранение ден. сбережений населения, их выдачу по первому требованию в наличной форме либо использование для проведения безналичных расчетов.
6) во внутрибанковском обороте применяются только расчетные документы установленной формы, а во внебанковском  гос. денежные знаки.
Нал. ДО осуществляется во взаимоотношениях: гос-ва и населения, между отдельными гражданами, между кооператив. организациями и гос-вом, между предприятиями[предпринимателями] и организациями.
2.Понятие безналичного денежного оборота. Факторы, определяющие изменение его объема и структуры.
Различают 2 сферы денежного оборота:
 налично-денежный оборот: 8-12% денежного оборота
 безналично-денежный: 88-92%.
Денежное обращение представляет собой движение только наличных ден. знаков. Денежное обращение  часть совокупного денежного оборота.
Налично-денежный оборот осуществляется во взаимоотношениях гос-ва с населением, между отдельными гражданами общества, группами населения, между предприятиями и организациями.
Безналично-денежный оборот. Его преимущественное развитие объясняется объективными причинами и сознательно проводимыми гос-вом мероприятиями, цель которых  создание рациональной системы ден. расчетов и экономия общественных издержек обращения, а также повышение контроля за уплатой налогов.

47. Гос. КР-т
Государственный кредит - форма кредитных отношений, при которой кредиторами выступают предприятия, организации и частные лица, а заемщиком - государство.
Субъектами выступают юридические и физ. лица и государство. Объект - ден. ср-ва, Документ - ОФЗ, ГКО, ОФСЗ и т.д. Источники - временно высвобожденые ден. ср-ва предприятий, ср-ва пенс. и соц. фондов, эмиссия.

а) государство - кредитор
Д Д
______________
! !
Д - Т - П - Т - Д

б) государство - заемщик.

74. Кредитная система
Кредитная система - совокупность трех основных элементов:

  1. совокупность кредитных учреждений;
  2. совокупность кредитных отношений между кредитными учреждениями и их клиентами;
  3. совокупность приёмов, способов, методов организации кредитных отношений.

Банковская система - совокупность банковских учреждений.
Следовательно, понятие кредитная система - более широкое, т.к. включает банковскую и даёт характеристику таким небанковским кредитным институтам, как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита, ломбарды, взаимные фонды, касса взаимопомощи, строительные общества, клиринговые центры, пункты проката и проч.
Построение кредитной системы зависит от конкретных общественно-экономических условий, при этом в мире на практике используются различные модели кредитных, в том числе банковских систем.
Общим для всех кредитных, в том числе банковских систем является то, что во главе стоит ЦБ, за исключением Гонконга и Люксембурга. Но и там тем не менее существует государственное регулирование: в Гонконге - Банк Англии, в Люксембурге - проводится работа по созданию ЦБ.
Особенности банковских систем :
1. уникальный характер , обусловленный национальными особенностями и историческим опытом развития. Организационная структура банковских систем разных стран зависит от:
- исторических особенностей развития
- национальных традиций
- степени развития товарно-денежных отношений
- общего уровня развития экономики страны
- способов регулирования денежного обращения ( прямого или косвенного)
- прочих факторов.
Если рассматривать банковскую систему США, то функцию ЦБ там выполняет ФРС ( Федеральная резервная система ). Кроме того, существует ещё около 12000 банковских институтов, из них - около 10 тыс. -коммерческих банков, 700 -инвестиционных, и около 1,5 тыс. -сберегательных институтов. В сравнение: в Канаде на национальном уровне существует 6 банков. Следовательно, вопрос не в том, сколько банков в стране, а сколько кредитных учреждений приходится на определённое число жителей.
В России до последней кредитной реформы (1987г.) банковская система состояла из трёх банков:
1. Госбанк СССР ( около 4,5 тыс. отделений );
2. Стройбанк СССР ( 2,5 тыс. отделений );
3. Внешторгбанк СССР ( около 7 отделений на территории страны).
Несмотря на то, что банков 3, это была монопольная система, т.к. все банки работали под эгидой Госбанка. Кроме того, это была внутренняя система.
Первый советский банк за рубежом - Московский народный банк в Лондоне. Также существовали банки во Франции, Швейцарии и т.д.
2. Различия в понимании банка как исходного элемента банковской системы.
В последние годы быстро менялась традиционная роль банков, т.к. в странах с развитой банковской системой банки осуществляют страховые, ипотечные операции, трастовое обслуживание, используют закладные, приобретают биржевые и маклерские конторы. С другой стороны, различные небанковские институты, напр., кредитные кооперативы, предоставляют клиентам банковские услуги. Т.е. традиционная роль банков меняется, а небанковские учреждения выполняют чисто банковские операции и даже составляют конкуренцию банкам.

В США вообще не делают различий между банком и небанковским кредитным институтом, если они выполняют одни и те же банковские операции. В Европе - иначе. В Великобритании кредитные институты имеют определённые ограничения, т.к. банки жёстко контролируются ЦБ, а на другие кредитные институты ЦБ воздействовать не может.
3. Положение банков на рынке ценных бумаг.
Исторические нац. особенности построения банковских систем проявляются и в том, что в некоторых странах, таких как Франция, Венгрия, Италия, не существует чёткого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками.
Коммерческие банки, как правило, не выполняют операции с корпоративными ценными бумагами, у инвестиционных же банков - это прямая обязанность.
В перечисленных странах комм. банки универсального типа, могут выполнять любой набор банковских услуг. Они могут быть владельцами капитала корпорации, могут осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг, создавать и владеть инвестиционными фондами, иметь представителей в советах компаний, в которых они имеют собственность. Классический пример тому, Немецкий к/б.
В США же кредитное и инвестиционное банковское дело чётко разграничены. Коммерческим банкам запрещено осуществлять операции на фондовом рынке с корпоративными ц/б, разрешено лишь с государственными и муниципальными.
Банковская система Японии подобна американской. Японские законы чётко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями. Японские коммерческие банки могут выступать владельцами части ( 5 %) акционерного капитала и могут быть представлены в советах компаний, могут выполнять трастовые операции с ц/б, но не имеют права самостоятельно осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг.
4. Система надзора за деятельностью коммерческих банков.
Существует 3 основные группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур:
I. Надзор осуществляется только ЦБ : Австралия, Великобритания, Португалия, Исландия, Ирландия, Испания.
II. не Центральным банком, а другими органами : Канада, Люксембург, Швеция, Финляндия, Норвегия, Австрия.
III. ЦБ совместно с другими органами, например,:
в Швейцарии: ЦБ + Фед. банковская комиссия + банковкая ассоциация.
во Франции : ЦБ + банковская комиссия.
в США : ФРС + Минфин + независимое агенство федеральной корпорации страхования депозитов.
5. Организационное построение банковской системы.
Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.
Одноуровневая , когда
1) в стране нет ЦБ. В основном это относится к ранним этапам развития банковского дела, эмиссионная деятельность могла осуществляться любым кредитным институтом. В США - до 1913 года, сейчас исключения составляют Гонконг и Люксембург.
2) существует только ЦБ, например, бывшая российская монобанковская система.
3) Центральный банк выполняет набор всех банковских услуг, конкурируя с другими банками. Это также существовало в СССР. Госбанк СССР был универсальным банком, выполняющим функции ЦБ и обслуживающим клиентуру.
В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой развивается двухуровневая банковская система. На первом уровне функционирует ЦБ, выполняющий эмиссионную функцию, законотворческую, надзорную и проч. На втором уровне функционируют коммерческие и прочие банки.
Также существуют и 3-х, 4-х уровневые банковские системы, когда в них включаются кредитные институты небанковского типа ( страх. компании, инвест. фонды и т.д.)

Билет 9.
19. Система безналичных расчетов в РФ.

46. Коммерческий кр-т
Коммерческий К: по субъектам характеризует сделку между двумя предприятиями -продавцом и покупателем, один из которых заемщик, а другой кредитор. Объект - товар или оказание услуги (т.е. коммерческий кредит - товарный)
Виды коммерческого К:
а) К в виде отсрочки платежа поставщиком за предоставленный товар покупателю.
Поставщик - кредитор, покупатель - заемщик. Оформление кредитной сделки: покупатель передает кредитору вексель в качестве долгового свидетельства и обязательства платежа. После получения векселя поставщик может ждать, пока ему оплатят, может учесть вексель в банке -продать меньше номинала, может использовать в расчетах как платежное средство.
б) авансы покупателя (кредитора) в счет предстоящих платежей за товары поставщику (заемщику)
Коммерческий К был широко распространен до 1930 г., лишь развитие рыночных отношений привело к развитию его снова.
Значение комм. К:
1) ускоряет реализацию товаров
2) ускоряет расчеты в хозяйстве
3)используется в международных отношениях (экспортер является кредитором) Коммерческий кредит в международной торговле называется фирменный. Здесь также могут быть риски, кот. несет банк, покупающий вексель. Риски могут возникнуть в связи с обесценением товара, денег, в связи с банкротством векселедателя.

Коммерческий кредит очень связан с банковским, т.к. требует учета векселей.
Коммерческий и межхозяйственный К - такие формы кр. отношений, при которых кредитором и заемщиком выступают хоз. организации. Но при комм. К кредитные отношения обслуживаются векселем, межхозяйственный К не предполагает использование векселя, он обычно выступает в форме авансов ( напр., заготовительным организациям на контрактацию с/хоз. продуктов). В с/хоз-ве это фуражные, семенные ссуды.

Промышленные пр-тия используют межхозяйственный К при оказании помощи.
Коммерческий кредит
1
Предприятие А 2 Предприятие В
3
4

1. отгрузка продукции ( которая в данном случае является товарным кредитом).
2. при отсутствии ден. средств пр-тие В выписывает вексель пр-тию А.
3.по истечении срока пр-тие А предъявляет вексель пр-тию В к оплате.
4. пр-тие В передает ден. средства и начисленные проценты.
1) Т - в ... в - Т 2) Д --- Т
___________ _______
! ! ! !
Т ________Т Д Т

73. ЦБР, его функции и роль
ЦБ - главное звено кредитной системы;
В большинстве западных стран функции ЦБ с середины 19 века были закреплены за определенными банками. Так, Банк Франции стал единым эмиссионным центром страны в 1848 г. Рейхсбанк и Банк Испании - в 1874 г. Федеральная резервная система США получила статус ЦБ в 1913 г. В России ЦБ был создан в 1860 г. Первые ЦБ возникли в мире значительно раньше. Первый ЦБ был создан в Швеции - Риксбанк - в 1668 г. Одним из первых был банк Англии - 1694 г.
В отличие от Банка Англии, который был создан снизу (вырос из общей системы банков), в России ЦБ был создан сверху. При этом ЦБ России всегда был подчинен Минфину ( за искл. 20-х гг.) В целом выделение из общего числа банков центрального банка означает начало формирования двухуровневой банковской системы.
Основные отличительные особенности ЦБ от коммерческих банков:

  1. ЦБ не ставит перед собой цели получения максимальной прибыли, что является целью коммерческих банков.
  2. Центральные банки обычно являются государственными, централизованными институтами, в то время как коммерческие банки, как правило, - частные или акционерные.
  3. Управляющие ЦБ более тесно связаны с работой правительственных органов, чем их коллеги в к/б.
  4. Центральные банки выполняют функцию руководства деятельностью коммерческих банков, законотворческую функцию, т.е. выпускают необходимые инструктивные и другие материалы, регулирующие деятельность к/б.
  5. ЦБ может воздействовать на деятельность к/б и других кредитных институтов, в особенности в отношении кредитования. Эта функция реализуется, как правило, в процессе варьирования, изменения учетной ставки, а также при установлении предельных норм обязательных резервов.
  6. Центральные банки выполняют эмиссионную функцию, осуществляют контроль за выпуском и изъятием денег из обращения.
  7. ЦБ не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками, а ведут обычно банковские счета правительства.
  8. Центральные банки выполняют роль кредиторов последней инстанции по отношению к другим банкам, для чего используются различные методы экономического воздействия на к/б:
  1. операции на открытом рынке;
  2. изменение официальной учетной ставки ЦБ;
  3. проведение операций с депозитами;
  4. установление нормы обязательных резервов и др.
  1. Центральные банки не выполняют всех функций и операций банков, например, не обслуживают клиентуру (за искл. Госбанка СССР, Банк Англии - для сотрудников, Банк Франции).

В современных банковских системах ЦБ занимает особое место. Он является органом гос. регулирования экономики, наделен правом монопольного выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредитных отношений страны. В ЦБ хранятся золото-валютные резервы страны. ЦБ осуществляет руководство и контроль над всей кредитной системой, является банком банков, хранит временно свободные денежные средства правительства, бюджета, других правит. органов, обязательные резервы коммерческих банков. В целом центральные банки, как правило, являются государственными.

Иногда они формально гос-ву не принадлежат (ФРС -акционерный, Швейцарский нац. банк), либо гос-ву принадлежит лишь часть капитала (в Японии), в любом случае все центральные банки проводят политику гос-ва и работают как гос. органы.
Мировой истории известны различные модели построения центральных банков, их организационной структуры. В современной банковской практике выделяют централизованные и децентрализованные модели организационной структуры банков. Централизованная модель Банка Англии (одно правление и два филиала в Лондоне); децентр.- ФРС США (объединяет 12 фед. резервных банков и около 6000 крупнейших коммерческих банков).
Основные функции ЦБ России :
В соответствии с законом “О ЦБ”, Банк России выполняет следующие функции:

  1. аккумуляция денежных средств нар. хоз-ва;
  2. размещение денежных средств;
  3. организация денежного обращения и эмиссионная деятельность;
  4. денежно-кредитное регулирование;
  5. организация и осуществление денежных расчетов наличными деньгами и путем безналичных перечислений;
  6. расчетно-кассовое исполнение гос. бюджета;
  7. внешнеэкономические функции;
  8. регулирование деятельности к./банков и др. кредитных учреждений;
  9. надзор за деятельностью банков.

1. ЦБР аккумулирует денежные средства, находящиеся на счетах в банках, средства, принадлежащие гос-ву и находящиеся на счетах гос. бюджета в банках; все виды налоговых перечислений в бюджет; средства различных фондов, общественных организаций, объединений; собственные средства ЦБР.
2. ЦБ предоставляет кредиты к/банкам и правительству на временное покрытие расходов госбюджета; осуществляет вложение денежных средств в ценные бумаги, и в первую очередь в гос. займы правительства.

  1. ЦБ организует обращение денежных знаков в соответствии с законами РФ, организует изготовление денежных знаков, устанавливает правила перевозки, хранения, инкассации денежных знаков, создает резервы, устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков, осуществляет правила замены и уничтожения поврежденных денежных знаков. Как эмиссионный центр ЦБР работает на основе закона “О ден. системе РФ”.
  2. Денежно кредитное регулирование на макроуровне заключается в проведении единой денежно-кредитной политики. В условиях нормально развивающейся экономики денежно-кредитное регулирование обеспечивает расширение кредитов и увеличение денежной массы (в обращении и на счетах в банках). Денежно-кредитное регулирование на более короткие периоды предполагает сдерживание инфляции путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, установление экономических нормативов для банков, проведение операций с ценными бумагами и валютой.

Инструменты денежно-кредитной политики ЦБ России:

  1. учетная процентная ставка;
  2. операции на открытом рынке с ценными бумагами;
  3. установление экономических нормативов для банков.
  1. ЦБ организует и осуществляет расчеты между:
  1. к/банками;
  2. предприятиями, организациями, учреждениями через банки;
  3. предприятиями, организациями -с одной стороны, и государством -с другой.
  4. государством и населением;
  5. между государствами.

Для осуществления расчетов организованы РКЦ, которые связаны единой системой расчетов (МФО -межфилиальных оборотов). ЦБ устанавливает единые правила ведения расчетов, обязательные для всех субъектов н/хозяйства.

  1. В законе “О ЦБР” записано, что Банк России выполняет функцию депозитария и фискального агента правительства по кассовому исполнению бюджета и по обслуживанию гос. долга, включая осуществление операций по размещению гос. займов, их погашения и выплате процентов по ним. В целом эта функция состоит в том, что Банк России аккумулирует средства, поступающие в адрес госбюджета, и размещает их по поручению Минфина. В необходимых случаях ЦБ предоставляет кредит Минфину: на покрытие внутригодовых разрывов между текущими доходами и расходами бюджета. Гос. Дума при этом устанавливает лимит задолженности по этим кредитам. В рамках этого кредита ЦБ может покупать у Минфина ценные бумаги сроком до 6 месяцев.
  2. Существуют следующие внешнеэкономические функции ЦБР:
  1. регулирование курса рубля;
  2. управление официальными золото-валютными резервами;
  3. осуществление операций по размещению этих резервов либо самостоятельно, либо через банки, уполномоченные им;
  4. выдача лицензии на проведение комбанками операций в инвалюте в России и за границей;
  5. выдача лицензий на открытие представительств ин. банков и других кредитных институтов на территории России;
  6. ЦБ представляет интересы России в центр. банках других стран и международных финансово-кредитных институтах.

В целом ЦБ имеет право осуществлять любые операции в инвалюте в России и за границей в соответствии с законами РФ и международной банковской практикой.

  1. Деятельность к/банков регулируется в соответствии с з-ном “О банках и банковской деятельности”. Центральный банк:
  1. выдает или отзывает лицензии на совершение операций;
  2. регистрирует уставы банков;
  3. ведет книгу регистрации банков на территории РФ;
  4. устанавливает экономические нормативы (минимальный размер УК, предельное соотношение размера капитала и суммы активов, взвешенных с учетом степени риска, ликвидность баланса, минимальный размер обязательных резервов, максимальный размер риска на одного заемщика, ограничение размеров валютного и курсового рисков и др.);

ЦБ определяет правила работы банков, устанавливает одинаковые правила бух. учета, стат. отчетности, устанавливает сроки предоставления отчетности, осуществляет надзор за соблюдением экономических нормативов и контролирует правильность применения законодательных актов.

Билет 10.
18. Организация безнал. расчетов в условиях двухуровневой банковской системы


а) 2 ком. банка обслуживаются в одном РКЦ. [+]: мало посредников.
б) 2 ком. банка обслуживаются разными РКЦ.
в) прямые корреспонд. отношения нужны банкам для экономиии времени совершения операций; с целью сокращения ошибок; ускорение платежн. оборота.
г) банки образуют клиринг. палату (оасчетного центра и пр.) между 3 и более банками. Недостатки: необходимость остатков ден. средств на счетах.
Для установления корресп. отношений необходимо наличие минимальной суммы, нах-ся на корр. счете постоянно.
При установлении корр. отношений создают электрон. системы расчетов. При расчете между банком, не явл. членом клиринг. палаты, также необходимо РКЦ.
Многофилиальный банк также может создать свою клиринг. систему расчета.
При установлении кор. отношений банки обговаривают минимальное кол-во средств, необходимых в наличии на кор. счетах. Банки объединяются и создают клиринговые палаты или расчетные центры для того, чтобы из под контроля ЦБР. Успешно используется данная система для обслуживания филиалов (Сбербанк, Инкомбанк). ТверьУниверсалБанк привлекает к своей системе другие мелкие банки.

Все системы такого типа  региональные (на национальном уровне).
Существует международная межбанковская система:
SWIFT  Society For WorldWide Interbank Finational Telecommunications
В нашей стране единой системы межбанковских расчетов не существует, кроме ЦБ. Такие системы могут создаваться ЦБ или ком. банками, соответственно существует 2-а подхода:
1. Централизованный
Италия, Испания, Германия.
Великобритания (3 вида):
"Town Clearing"
2. Децентрализованный США

45. Необх-ть Кр
Необходимость кредита определяется двумя группами причин:
1. Общие - объясняют необходимость кредита во всех общественно-экономических формациях:

  1. наличие товарного производства и товарного обращения,
  2. функционирование денег как средства платежа,
  3. продажа товаров в кредит с отсрочкой платежа.

2. Частные - объясняют необходимость кредита в определенной общественно-экономической формации, в частности в настоящий момент:

  1. кругооборот общественных фондов,
  2. сезонный характер производства,
  3. два метода мобилизации средств: бюджетный и кредитный,
  4. хозрасчетный метод ведения хозяйства.

Фонды - это совокупность материальных и денежных ресурсов, выделенных, например, в распоряжении предприятия.
Фонды:

  1. Производственные фонды

а) основные производственные фонды
б) оборотные производственные фонды
- скрытые
- непосредственно занятые в производстве

  1. Фонды обращения

Индивидуальный кругооборот - это кругооборот каждого отдельного предприятия. На макро уровне - кругооборот всех фондов народного хозяйства.
Основные средства - денежное выражение основных фондов.
Оборотные средства - это совокупность оборотных производственных фондов и фондов обращения.
Фонды всегда находятся в движении: ДТПТ1Д1. На первой стадии (ДТ) может возникнуть потребность в денежных средствах, на второй стадии (ТПТ1) - только в случае длительного производственного процесса, на третьей (Т1Д1) высвобождаются денежные средства.
Для непрерывного процесса кругооборота фондов денежные средства должны находится на всех трех стадиях одновременно. Производственные циклы должны наслаиваться друг на друга, тогда у предприятия постоянно будет ощущаться потребность в дополнительных денежных средствах, а с другой стороны будет осуществляться постоянное высвобождение денежных средств из оборота. В случае дисбаланса возникает потребность в кредите.
Особенно ярко высвобождение денежных средств и возмещение дополнительной потребности в денежных средствах проявляются у предприятий с сезонным характером производства (процесс заготовления сырья и процесс производства не совпадают по времени, процессы производства и реализации также не совпадают, поэтому при заготовке сырья возникает потребность в денежных средствах, а в период массовой реализации продукции денежные средства высвобождаются из кругооборота).
У предприятий с несезонным характером производства также происходит постоянное высвобождение денежных средств и постоянная потребность в дополнительных средствах. Это происходит потому, что:

  1. сроки реализации продукции не совпадают со сроками выплаты зарплаты,
  2. начисление амортизации не совпадает со сроками перечисления денежных средств на капитальный ремонт,
  3. получение накоплений не совпадает со сроками перечисления денег в бюджет,
  4. получение прибыли не совпадает со сроками ее использования.

Таким образом, на предприятиях как с сезонным, так и с несезонным характером производства постоянно происходит высвобождение денежных средств из кругооборота и постоянно возникает дополнительная потребность в них.
На третьей стадии кругооборота Д1 складываются из стоимости потребленных средств производства и вновь созданной стоимости (включающая в себя зарплату, прибыль, НДС, проценты за кредит и проч). Часть средств остается на предприятии, а часть выходит из индивидуального кругооборота предприятия.
В зависимости от характера высвобождения денежных средств различают два метода мобилизации и использования средств:

  1. Бюджетный - аккумуляция средств и их использование происходит на безвозвратной основе.
  2. Кредитный - аккумуляция средств и их использование осуществляется на условиях возврата.

Основной причиной возникновения кредитных отношений в народном хозяйстве и на уровне отдельных субъектов экономики является кругооборот фондов.
Хозрасчетное ведение хозяйства как причина возникновения кредита.
Принципы хозяйственного расчета:

  1. Затраты предприятия должны возмещаться его расходами (самоокупаемость).
  2. Предприятие должно иметь прибыль, чтобы работать рентабельно.
  3. Хозяйственно-оперативная самостоятельность, то есть предприятие должно быть юридическим лицом, иметь отдельный баланс и отвечать за результаты своей хозяйственной деятельности.
  4. Предприятие должно экономно расходовать материальные, трудовые и денежные ресурсы.

В целях соблюдения режима экономии предприятия должны иметь минимум свободных собственных оборотных средств. Для предприятий с сезонным характером производства минимальная потребность определяется исходя из наименьшего объема производства, а у предприятий с несезонным характером производства исходя из потребностей в средствах в 4 квартале.
Таким образом, у государственных предприятий наименьшая потребность в оборотных средствах представляет собой собственные оборотные средства, выделенные из бюджета, потребность сверх минимальной потребности покрывается кредитом. У негосударственных предприятий источниками образования оборотных и основных средств являются собственные денежные средства и кредит банка.
Необходимость кредита вызывается:

  1. Наличием товарно-денежных отношений.
  2. Кругооборотом фондов, индивидуальным и общим.
  3. Хозрасчетным методом ведения хозяйства, который предполагает наличие собственных средств у предприятия в пределах минимальных потребностей.


72. КБ, их функции и роль
Коммерческие банки- это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.
В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право:

  1. привлекать денежные средства физических и юридических лиц;
  2. размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
  3. осуществлять расчетные операции по поручению клиента.

Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные банковские операции.
Основные функции коммерческих банков:

  1. аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;
  2. их размещение- инвестиционная функция;
  3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.


Отличительные черты коммерческого банка от Центрального Банка:
выполнение Центральным банком специфических функций-

  1. кредитор последней инстанции;
  2. законотворческая функция;
  3. поддержание стабильности банковской системы;
  4. эмиссионная функция и др.

В современной экономической литературе Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов.
В мировой банковской практике в последние годы наметилось 2 тенденции: с одной стороны- универсализация; с другой- специализация.
Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций:
- ведение депозитных счетов,
- безналичный перевод денежных средств,
- прием сбережений,
- предоставление различных видов ссуд,
- трастовые операции,
- операции с ценными бумагами и др.
Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.
В соответствии с российским законом “О банках и банковской деятельности” основные виды операций:

  1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;
  2. предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
  3. открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
  4. осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
  5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;
  6. управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
  7. покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
  8. осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
  9. выдача банковских гарантий.

В законодательстве оговорено: небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1,2,3,9. Допустимое сочетание иных операций для небанковских кредитных институтов устанавливается Банком России.

Коммерческие банки вправе осуществлять следующие сделки:

  1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
  2. приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
  3. оказание информационных и консультационных услуг;
  4. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов, в них находящихся для хранения документов или ценностей;
  5. лизинговые операции.

Кредитные операции вправе осуществлять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством РФ.
Все операции проводятся в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ- в валюте.
Коммерческим организациям, в том числе банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (это небанковские операции).
Услуги коммерческого банка
Под банковской услугой понимается 1 или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.
Основные характеристики банковской услуги:

  1. носит нематериальный характер;
  2. продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
  3. проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
  4. автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
  5. система сбыта эксклюзивна и интегрирована, то есть все филиалы 1 банка выполняют одинаковый набор услуг.

Услуги коммерческого банка определяют также как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату.

Билет 11.
17. Формы безналичных расчетов
Аккредитивная форма. Аккредитив  условное денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору. по которому банк, открывший аккредитив, может произвести поставщику платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи при условии предоставления им документов, предусмотренных в аккредитиве и при выполнении других условий аккредитива.
Аккредитив  соглашение об осуществлении платежей. При документарном аккр-ве обязательно должны быть представлены все документы, в строго установленные сроки, в соответствии с действующими требованиями.
Денежный аккредитив  документ, на основании которого клиенты банка могут получить наличные денежные средства в банке. Его в основном используют при переезде.
Разновидности документарных аккредитивов: в России с 92г. (инструкция ЦБ №14)
1) отзывные
2) безотзывные
3) покрытые (депонированные)
4) непокрытые (гарантированные)
Существуют другие виды, используемые в международной практике:
 подтвержденные (третьим банком) и неподтвержденные
 револьверные (роловерные, возобновляемые): предоставляет право неоднократного использования суммы аккредитива в пределах установленной квоты в течение всего срока действия аккредитива.
 трансферабельные: получателем может быть не бенефициар, а другое лицо
 резервные: открываются, но не обязательно используются
 циркулярные: для использования любым банком
Отзывной может быть отозван, изменен или аннулирован банком-эмитентом без согласования с бенефициаром. Безотзывной  не может...//...
Покрытый аккредитив предполагает предварительное депонирование средств в банке в сумме платежа по аккредитиву. Непокрытые не предполагают предварительного бронирования средств, а открываются под гарантию банка-плательщика.
 аккредитив с предварительным депонированием средств:
1


7

8 6 11 2

10


4

1. заключение договора
2.заявление на открытие аккредитива и передача платежного поручения о депонировании средств со счета плательщика
3. списание средств со счета плательщика
4. перевод средств в банк плательщика
5. зачисление средств на счет”Аккредитивы”
6. сообщение об открытии аккредитива
7. отгузка товара
8.документы, подтверждающие отгрузку
9. зачисление средств на счет поставщика и списание со счета “аккр-вы”
10. сообщение об использовании аккредитива
11. сообщение об использовании аккредитива

 аккредитив под гарантию банка.
1


7

6 8 12 2


4

10

1. Заключение договора.
2. Заявляение на открытие аккредитива и просьба банку дать гарантию платежа.
3. Отражение открытия аккредитива по внебалансовому счету, гарантия и поручительство банка.
4. Сообщение об открытие аккредитива под гарантию.
5. Отражение открытия аккредитива по внебалансовому счету.
6. Сообщение об открытии аккредитива под гарантию.
7. Отгрузка товара.
8. Документы, подтверждающие отгрузку.
9. Зачисление средств на счет поставщика.
10. Дебитовое авизо о списании средств со счета плательщика.
11. Списание средств со счета на основании поступившего авизо.
11а. При отсутствии средств на счете покупателя предоставляется банковский кредит.
12. Сообщение о списании средств.

44. Сущность кредита
Кредит как экономическая категория.
Раскрыть сущность кредита означает раскрыть его внутренние качества и свойства. На поверхности экономических явлений кредит выступает как передача во временное пользование определенных стоимостей, которые могут быть либо в виде материальных ценностей, либо денежных средств. Кредит можно рассматривать с юридической и экономической точки зрения. С юридической - это договор, юридически оформленная сделка о займе или ссуде.

С экономической - экономическая категория, следовательно, она выражает определенные экономические отношения между экономическими субъектами. Такими субъектами выступают: кредитор (ссудодатель) и заемщик (ссудополучатель).
Существуют разные трактовки кредита:
1. Кредит - экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Основные черты этих отношений:
а) возвратность. Заемщик не становится собственником предоставленных средств, он получает их во временное пользование.
б) срочность
в) платность для кредитора смысл сделки - получить доход
2. Кредит - форма движения ссудного фонда. Ссудный фонд - совокупность ресурсов, предоставляемых субъектами кредитных отношений друг другу.
Источники ссудного фонда:

  1. Денежные резервы или временно свободные денежные средства предприятий, высвобождаемые в процессе кругооборота.
  2. Денежные резервы, выступающие в виде фондов (например амортизация).
  3. Государственные резервы.
  4. Фонд денежных средств, выделяемый государством для кредитования экономики.
  5. Денежные ресурсы населения, которые вложены в банки.
  6. Эмиссия денежных знаков.

Под кредитными отношениями подразумеваются все ден. отн-ния, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией ден. расчетов и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Следовательно кредит - особая форма движения денег.

71. БС, виды банков
Банковская система - совокупность банковских учреждений.
Особенности банковских систем :
1. уникальный характер, обусловленный национальными особенностями и историческим опытом развития. Организационная структура банковских систем разных стран зависит от:
- исторических особенностей развития
- национальных традиций
- степени развития товарно-денежных отношений
- общего уровня развития экономики страны
- способов регулирования денежного обращения ( прямого или косвенного)
- прочих факторов.
Если рассматривать банковскую систему США, то функцию ЦБ там выполняет ФРС ( Федеральная резервная система ). Кроме того, существует ещё около 12000 банковских институтов, из них - около 10 тыс. -коммерческих банков, 700 -инвестиционных, и около 1,5 тыс. -сберегательных институтов. В сравнение: в Канаде на национальном уровне существует 6 банков. Следовательно, вопрос не в том, сколько банков в стране, а сколько кредитных учреждений приходится на определённое число жителей.
В России до последней кредитной реформы (1987г.) банковская система состояла из трёх банков:
1. Госбанк СССР ( около 4,5 тыс. отделений );
2. Стройбанк СССР ( 2,5 тыс. отделений );
3. Внешторгбанк СССР ( около 7 отделений на территории страны).
Несмотря на то, что банков 3, это была монопольная система, т.к. все банки работали под эгидой Госбанка. Кроме того, это была внутренняя система.
Первый советский банк за рубежом - Московский народный банк в Лондоне. Также существовали банки во Франции, Швейцарии и т.д.
2. Различия в понимании банка как исходного элемента банковской системы.
В последние годы быстро менялась традиционная роль банков, т.к. в странах с развитой банковской системой банки осуществляют страховые, ипотечные операции, трастовое обслуживание, используют закладные, приобретают биржевые и маклерские конторы. С другой стороны, различные небанковские институты, напр., кредитные кооперативы, предоставляют клиентам банковские услуги. Т.е. традиционная роль банков меняется, а небанковские учреждения выполняют чисто банковские операции и даже составляют конкуренцию банкам.

В США вообще не делают различий между банком и небанковским кредитным институтом, если они выполняют одни и те же банковские операции. В Европе - иначе. В Великобритании кредитные институты имеют определённые ограничения, т.к. банки жёстко контролируются ЦБ, а на другие кредитные институты ЦБ воздействовать не может.
3. Положение банков на рынке ценных бумаг.
Исторические нац. особенности построения банковских систем проявляются и в том, что в некоторых странах, таких как Франция, Венгрия, Италия, не существует чёткого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками.
Коммерческие банки, как правило, не выполняют операции с корпоративными ценными бумагами, у инвестиционных же банков - это прямая обязанность.
В перечисленных странах комм. банки универсального типа, могут выполнять любой набор банковских услуг. Они могут быть владельцами капитала корпорации, могут осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг, создавать и владеть инвестиционными фондами, иметь представителей в советах компаний, в которых они имеют собственность. Классический пример тому, Немецкий к/б.
В США же кредитное и инвестиционное банковское дело чётко разграничены. Коммерческим банкам запрещено осуществлять операции на фондовом рынке с корпоративными ц/б, разрешено лишь с государственными и муниципальными.
Банковская система Японии подобна американской. Японские законы чётко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями. Японские коммерческие банки могут выступать владельцами части ( 5 %) акционерного капитала и могут быть представлены в советах компаний, могут выполнять трастовые операции с ц/б, но не имеют права самостоятельно осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг.
4. Система надзора за деятельностью коммерческих банков.
Существует 3 основные группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур:
I. Надзор осуществляется только ЦБ : Австралия, Великобритания, Португалия, Исландия, Ирландия, Испания.
II. не Центральным банком, а другими органами : Канада, Люксембург, Швеция, Финляндия, Норвегия, Австрия.
III. ЦБ совместно с другими органами, например,:
в Швейцарии: ЦБ + Фед. банковская комиссия + банковкая ассоциация.
во Франции : ЦБ + банковская комиссия.
в США : ФРС + Минфин + независимое агенство федеральной корпорации страхования депозитов.
5. Организационное построение банковской системы.
Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.
Одноуровневая , когда
1) в стране нет ЦБ. В основном это относится к ранним этапам развития банковского дела, эмиссионная деятельность могла осуществляться любым кредитным институтом. В США -до 1913 года, сейчас исключения составляют Гонконг и Люксембург.
2) существует только ЦБ, например, бывшая российская монобанковская система.
3) Центральный банк выполняет набор всех банковских услуг, конкурируя с другими банками. Это также существовало в СССР. Госбанк СССР был универсальным банком, выполняющим функции ЦБ и обслуживающим клиентуру.
В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой развивается двухуровневая банковская система. На первом уровне функционирует ЦБ, выполняющий эмиссионную функцию, законотворческую, надзорную и проч. На втором уровне функционируют коммерческие и прочие банки.
Также существуют и 3-х, 4-х уровневые банковские системы, когда в них включаются кредитные институты небанковского типа ( страх. компании, инвест. фонды и т.д.)
Классификация коммерческих банков:

  1. в зависимости от формы собственности:
  2. государственные
  3. частные
  4. кооперативные
  5. совместные
  6. с точки зрения организационно-правовой формы:
  7. паевые: создаются путем привлечения паев учредителей
  8. акционерные: осуществляют эмиссию акций, бывают АОЗТ и АООТ.
  9. по территориальному признаку:
  10. региональные
  11. межрегиональные
  12. национальные
  13. международные
  14. загранбанки: российские банки на территории других государств
  15. иностранные: иностр. банки на территории России.
  16. по степени независимости:
  17. самостоятельные
  18. дочерние
  19. уполномоченные
  20. консорциальные
  21. банки -сателлиты
  22. по характеру деятельности:
  23. универсальные
  24. специализированные

а) либо отраслевая специализация (пром., с/х, строительные, трансп.),
б) либо функциональная:
- инновационные
- инвестиционные
- сберегательные
- ипотечные
- клиринговые
- биржевые
- страховые и проч.

  1. по масштабам деятельности:
  2. крупные
  3. средние

мелкие

Билет 13.
16. Эмиссия наличных денег и организация эмиссионных операций в России
Эмиссия  это выпуск дополнительных ден.знаков и явл. частью понятия “выпуск денег в обращение”. Осуществляется в строго централизованном порядке общий размер эмиссии опред. ЦБ в соответствии с законом о ЦБ РФ.
Бюджетная эмиссия допускалась в период 1 пятилетки на нужды индустриализации государства, в 1943 г. на нужды покрытия военных расходов, но преобладала кредитная эмиссия, конец 80-х  допускалась сверхплановая (фидуциарная, бюджетная) эмиссия на покрытие расходов государственного бюджета
Денежная эмиссия, ее виды
Эмиссия:

Показатели
Бюджетная эмиссия
Кредитная эмиссия
Цель выпуска денежных знаков
на покрытие бюджетного дефицита
кредитование Н/Х
Эмитент
казначейство или банк под казначейские векселя или обязательства
ЦБ, эмиссионный банк
Особенности эмиссии
деньги оседают в сфере обращения, переполняют каналы ден. обращения, не возвращаются к эмитенту
деньги не оседают в каналах денежного обращения, не переполняют каналы ден. обращения, возвращаются в банк в процессе погашения кредита
Обеспечение денег
деньги не имеют обеспечения либо имеют пониженное обеспечение. Деньги обесцениваются
деньги имеют товарное и золотое обеспечение, не обесцениваются. Обеспечение денег стабильное, либо растущее

С декабря 1990 г. ЦБ не имеет права по закону о ЦБ осуществлять бюджетную эмиссию.

43. Дискуссионные вопросы функций кредита
Сущность любой экономической категории проявляется через ее функции.
Функции - специфические проявления сущности, одна функция не должна повторять другую, не должна вытекать из другой и не должна быть развитием другой функции. Совокупность функций должна раскрывать сущность экономической категории.
Профессор Шенгер:

  1. Мобилизация временно свободных денежных средств.
  2. Распределение вр.своб. ден. ср-в.
  3. Экономия наличных денег.
  4. Выделение процента.
  5. Создание кредитных орудий обращения.
  6. Осущ. контроля за хоз. деят. предпр-я.

+

  1. опосредственный кругооборот фондов
  2. доходная функция

Другие к этим добавляют:

  1. Формир. запасов тов-мат. ценностей
  2. Формирование фондов обращения.
  3. Доходная функция и т.д.

Профессор Рябин считает, что ф-я - сложное проявление сущности:

  1. Основные
  2. Специфические
  3. Общие функции

К каждой из категорий:
Основные функции: Распределение ден. ср-в на условиях возвратности;
Специфическая: Замещение наличных кредитными деньгами и кредитными средствами обращения.
Общие: Экономическое стимулирование средств, контроль рублем, опосредствование кругооборота фондов, обеспечение средств для расширенного воспроизводства. 1 и 2 нередко трактуют как ф-ции по опосредованию и обеспечению ден. ср-ми воспроизводственного процесса.
Проф. Шварц

  1. Ф-я перераспределения
  2. Экономия нал. денег.
  3. Орудия общегос контроля.

Проф. Лаврушин- передача ст-ти во временное пользование.
В учебнике:

  1. Перераспределительная
  2. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.


70. Законы о банках России
Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г.
"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"




Содержание раздела